严管之下野蛮生长的 “现金贷”走入寒冬 专家呼吁：正规金融机构开发相关产品，简化手续，助力企业或个人渡过难关
■记者樊华
“您好，需要贷款吗？”“找xx借款，3分钟申请、1小时到账”近两年，几乎每位西安市民都接到过这样的“骚扰”电话，同时不管是电线杆上还是电梯间里，各种语言花哨的现金贷广告抬眼可见。
就在现金贷急速发展，2015年至今全国出现近2700家现金贷公司之时，因其缺乏监管所产生的——暴力催收、多头借贷等负面新闻也不断进入人们的视野。而随着近日央行及银监会整顿现金贷新规落地，“现金贷”在近两年野蛮生长之后或将走入寒冬。
“现金贷”野蛮生长
近两年运营平台达2693家
现金贷，是小额现金贷款业务的简称，其特征是无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。“现金贷”业务门槛极低，与此同时，收益极高，不少“现金贷”的年化利率高达200%，更有甚者超过500%。高收益引来了各路资金，不仅做金融的在做“现金贷”，就连游戏公司、乳业集团等也涉足其中。
根据国家互联网金融风险分析技术平台对全国从事现金贷业务的平台分析发现，截至11月19日，正在运营的现金贷平台共有2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP3种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台有1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台有860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台有429家。盈灿咨询统计，截至今年3月末，我国“现金贷”整体规模约在6000亿元到1万亿元之间。
伴随着野蛮生长，一系列问题也凸显出来，陕西云德律师事务所首席律师胡小青介绍说，“现金贷”在具体操作中存在高利贷、不当催收、侵犯客户隐私、诱导借款人过度借贷等问题。同时，“现金贷”的高利率、高手续费、高逾期，迫使借款人借新还旧并最终陷入债务陷阱。
西安暂停批设网络小贷公司
“持牌合规经营”成主要思路
正当网络各类小额贷款有过滥过多势头之时，12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，将暂停发放网贷牌照和跨省（区、市）的小额贷款公司牌照，已经批准筹建的，暂停批准开业。
而记者了解到，就在今年6月，全省首批网络小额贷款公司刚刚落户位于新城区的西安民间金融街。此项《通知》，对西安民间金融街在全省率先承担的网络小额贷款公司试点工作有无影响，记者采访了西安市金融办。
相关负责人首先明晰了概念，按照地方金融的监管要求，传统的小贷公司会根据注册金额的多少，限定业务开展的辖区范围，银行、持牌消费金融公司受到银监会在贷款利率、中介渠道、催收管理方面的统一严格监管。而网络小贷公司，是传统小贷业务进行了“互联网+”的结果，它可以通过互联网突破放款的地域限制，在一地注册后通过网络全国放款。
该负责人介绍说，“现金贷”作为民间借贷形式，与传统的小贷公司相比，网络小贷公司最大的区别是无人监管、审批。监管缺失也就导致了整个行业的野蛮生长，例如过高的贷款利率，伴随的是普遍糟糕的风险控制、会产生较多的坏账。对此，他认为，《通知》很及时、很必要，措施很具体、很到位，体现了我国金融监管部门规范行业、打击非法、防范风险的决心和信心。下一步，“持牌合规经营”是监管部门的主要思路。
同时，记者获悉，目前西安也全面暂停批设网络小贷公司，而随着相关规范整顿和监管政策的落地实施，行业“害群之马”将被全盘清理。
坚持“一堵一疏”
完善金融产品助企业个人渡难关
重拳之下，“现金贷”遭受严管，进入平台不敢放贷、用户没处借钱的寒冬，但对于那些着急用钱的个人或企业来说，这种突如其来的监管态势，将他们引到另外一条道路上，那就是线下高利贷。
有金融业内人士透露，线下高利贷业务在今冬升温，他们通过互联网等手段寻找借款方，然后转在线下交易，利率之高远在现金贷之上。
对此，苏宁金融西安大区小微金融产品部负责人郇遵霖介绍说，总体而言，此次规范整顿全国“现金贷”业务的思路并非“一刀切”，而是坚持问题导向，对于“现金贷”行业面临的突出问题，机构纠偏和行为纠偏并重，疏堵结合、综合施策。
虽然《通知》中要求，对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。也就是说，年化利率36%是不能逾越的红线。但他也呼吁更多正规的银行、金融机构能够开发、设计出能满足一时之下急缺资金的企业和个人需求的金融产品，简化申请手续，助力企业或个人渡过难关。
昨日，市金融办工作人员还提醒普通市民，即便急需用钱，需要通过互联网借款，也要看清合同条款，特别需要注意计息方式、实际借款本金以及逾期处理方式三个方面，避免掉入“现金贷”的高息陷阱。
（图据东方IC）
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西安新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离西安再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。