热点聚焦 银行融资能否“无缝对接”？ ——西安小微服务业企业融资状况调查

本报记者王向华

为全面了解国家及地方政府对小微企业金融扶持政策实施效果，国家统计局西安调查队近日选定10个行业189家小微服务业企业，就小微企业金融信贷政策落实情况、融资担保方式变化、融资渠道拓展等方面开展问卷调查。

融资担保方式多样获取融资成功率较高

调查显示，在有融资行为的32家样本企业中，24家企业从银行获取融资，占比75%；7家企业通过民间借款获取融资；1家企业是通过非银行类金融机构获得融资。银行支持小微企业融资政策得到一定程度的落实。

但小微企业普遍具有轻资产的特性，可抵（质）押的固定资产不足，因此会采用多种担保方式获得贷款。据调查，56.3%的企业使用过“股东私有财产抵（质）押”担保方式获得贷款，28.1%的企业使用过“专业担保公司担保”方式，15.6%的企业使用过“企业设备抵押”方式，6.3%的企业使用过“应收账款抵押”方式，3.1%企业使用过“存货抵押”方式。

在有融资行为的32家样本企业中，2015年至今企业从银行申请贷款27笔，总金额17110万元，实际获得银行贷款27笔，总金额14034万元，实现了82%的融资需求。2015年至今企业进行民间借贷9笔，总金额1424万元，实际获得民间借贷8笔，总金额1324万元，实现了93%的融资需求。金融机构开设抵（质）押担保业务后，小微企业融资难问题在一定程度上得到了缓解，获取融资成功率较高。

但是小微企业总体融资意识仍不强，了解政策的主动性、积极性不高，还需政府、金融机构和企业形成合力。

融资主动性不强融资渠道仍较窄

企业融资一般有两个目的：一是对未来预期看好，扩大再生产；二是解决企业经营中流动资金不足问题。但问卷调查显示，在189家有融资需求的样本企业中，仅有32家企业有融资行为，占总数的16.9%。企业融资主动性不强，一方面说明了企业发展动力不足，另一方面也表明因融资条件要求多、周期长、成本高等原因，企业没有积极主动地进行融资。

调查还显示，在有融资行为的32家样本企业中，最常使用的是“固定资产贷款”，占样本企业总数的56.3%，知晓度最低的是“保理”，不知道此方式的企业占样本企业的62.5%。在被问及对国务院或地方政府出台的小微企业融资优惠政策了解程度时，有25.0%的样本企业“没有听说过”有关政府出台的融资优惠政策；40.6%的样本企业“听说过一点”；21.9%的样本企业“一般了解”；12.5%的样本企业“基本了解”；没有企业“非常了解”相关的融资优惠政策。

在对有融资行为的32家样本企业调查中，享受到融资优惠政策的企业仅有5家，占融资企业总数的15.6%。其中4家企业享受到科技金融贷款贴息，1家企业享受到劳动密集型企业贷款贴息。从行业分布看，享受到优惠政策的企业中，3家属于“信息传输、软件和信息技术服务业”，1家属于“科学研究和技术服务业”，1家属于“交通运输、仓储和邮政业”。无论从享受政策的企业数量还是行业类型方面来看都比较少，金融政策的扶持力度及空间仍有待进一步拓展。

从综合素质来看，小微企业起步晚、规模小，处在市场竞争“食物链”最下层。从企业经营者的管理水平来看，大多数企业不具备现代企业管理方面的专业知识和相关经验，建立现代财务管理体系的意识也欠缺，由此造成企业资金缺乏良好的流动性，企业发展不够迅速，这不仅影响到企业信用评级，也难以具备资格向政府申请专项发展基金或专项资金补助。大部分小微企业没有建立现代化企业管理体系，经营状况较好的小微企业运营大多依靠自有资金，因担心分散企业经营管理权而不愿利用社会资金，信用担保机构又对其缺乏信任，以致融资仍存在一定瓶颈。此外，小微企业存在的违约成本低、产品技术含量低、经营变数大、风险大等问题，也难以得到银行认可。

2017年二季度小微服务业企业调查显示：在有融资需求的企业中，仅0.4%的企业认为融资容易，10.3%的企业反映融资难度一般，多数企业表示融资有难度。究其原因，由于部分小微企业没有明晰的财务管理制度，再加上资产抵押不充分等因素，银行难以准确判断其财务资料的真实性、准确性，因信息不对称方面的顾虑而少放贷或不放贷。另一方面，银行面向小微企业贷款的门槛仍相对较高，手续繁杂，审批时间长，贷款额度限制大，贷款成本高，使得企业畏难或担心贻误时机而不愿去银行贷款，转而向民间借贷。

小微企业融资需求与银行如何实现“无缝对接”

小微企业融资难、融资贵，表面上是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。小微企业应不断完善自身经营理念，做到诚信经营，减少应收账款，同时要加强内控与管理，深耕自身擅长的领域，用“工匠精神”成就企业内核，在所在领域优化生态圈，树立企业的业界口碑。

另一方面，各级政府部门也应加强对商业性担保机构的规范管理，营造诚信氛围，打造一个公平、有序的竞争环境。而银行作为支持小微企业发展的主要金融机构，需要更多地从供给端寻求解决办法，如丰富贷款种类、降低担保门槛、精简融资手续，发挥银行业金融机构在解决小微企业融资难方面的关键作用。通过政银合作，为中小微企业搭建融资平台，制定专门针对小微企业的差异化考评体系，设立担保基金，解决小微企业因资质不够、抵押物不足等造成的融资难、融资贵问题，从而使资金更加安全有效地运转起来，全方位实现共赢。

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