“新活期存款”引关注 投资者须仔细阅读产品说明
本报讯【记者甄娜】 连日来,以余额宝为首的宝宝类货币基金迈入了“2时代”,加之银行理财产品收益率的持续走低,让许多市民将目光放在了部分民营银行推出的收益超3.5%到4%的新存款产品。
记者了解到,这种产品大部分具有活期存款当日起息、随存随取的特点,不过,如果细心阅读产品说明会发现,这其实是将定期存款的收益权转让的一种产品。目前,包括众邦银行、网商银行、微众银行、富民银行等在内的民营银行都推出了主打“保本保息”“活期”的存款产品。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品,还和互联网合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品。引发投资者关注的是,这些活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上,不少还能达到4%以上。投资门槛也比较低,有的50元,有的100元。12月20日,记者看到,互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右,相比活期存款创新产品低至1个百分点。从提前支取的利率相比,蓝海银行的“蓝宝宝”利率最高,提前支取利率为4.5%,这款产品的底层资产是5年期的定期存款。
对于这种“新活期存款”产品,中国农业银行天水广场支行的理财分析师马雪琴对记者说:“这种所谓的活期存款,实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。也就是说,投资者将资金存入后,实际上资金进入了3年或5年的定期存款的资金池,投资者之所以一买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,而投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构,全部资金到期后,银行会再将部分定期存款利息分给第三方机构。”马雪琴对记者说,事实上,这类产品并非民营银行独有,很多传统的商业银行早就在前些年推出过现金管理产品,主要以T+0为主,但相比较民营银行的产品而言,商业银行的准入门槛较高,一般都是1万起或5万起。
投资者需要注意的是,这种产品目前处于监管的灰色地带,没有专门针对性的法规文件,存在一定的流动性风险。提醒投资者,在购买“新活期存款”产品时,一定要仔细阅读产品说明,尤其是对灵活性要求较高的投资者,更要详细了解其起息和支取规则。
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