中小银行揽储何去何从？
商业银行互联网平台“拉存款”被叫停
新规“靴子”落地,部分银行将面临新的选择，完善自营渠道将成为中小银行的发力重点。 （四川天府银行供图）
1月15日，商业银行互联网存款新规“靴子”落地。新规明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。至此，商业银行借助第三方互联网平台“拉存款”被正式叫停。此前，互联网平台已纷纷下架了银行存款产品，其中就有多款来自四川本土的银行。
高息揽储到底暗藏哪些风险？这对借助流量进行揽储的中小银行来说影响有多大？揽储策略又将如何调整？□四川日报全媒体记者田姣
风险
高息揽储暗藏流动性隐患
1月15日，银保监会和央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，互联网存款基本算是退出了历史舞台。
此前发售的互联网存款产品，以3年、5年期定期存款为主，3年期利率最高为4.125％、5年期为4.875％，均已接近或达到全国自律定价机制上限，如5年期存款比基准利率上浮了77%，远高于全国自律定价机制55%的上限。
不少城商行难以承受。四川一家本土城商行人士向记者表示，互联网存款产品明显提高了存款的收益率，尤其是靠档计息这一模式。虽然在一定程度上通过互联网突破地域限制，缓解了部分流动性压力，但居高不下的定价也为后期银行在选择资产合作方时，被动选择贷款利率相对较高的客群。
“虽然互联网平台在一定时期内能够给银行带来一些存款，但是对银行来说无异于饮鸩止渴，流动性隐患突出。”融360大数据研究院分析师胡小凤认为。
高息的互联网存款产品也受到投资者的质疑。在一些搜索平台输入“互联网存款”，不乏“XX银行的存款产品靠谱吗？”“年利率高达5.9%的银行存款产品有没有风险？”等疑问。但在互联网平台展示页面上，往往标注着“保本保息”“50万以内受存款保险制度保障”等宣传字样。
行动
平台存款产品纷纷下架
去年12月18日，有投资者发现，支付宝APP上的银行存款产品已被下架。随后，各大平台陆续跟进，京东金融、度小满金融等多个平台纷纷下架了互联网存款业务，关闭了“银行精选存款”通道，仅对存量客户开放。
京东数科此前在其招股书中公布：截至2020年6月末，累计为金融机构推荐了超200万存款用户。截至2020年11月底，京东金融的合作银行约为70家，主要为民营银行、城商行和农商行这些中小银行。
据记者不完全统计，包括四川天府银行、自贡银行、达州银行等多家银行均在各大主流互联网平台发售过存款产品。严监管风暴来临前，已有四川本土的城商行主动下架相关产品。
四川本土一家城商行零售业务部负责人向记者表示，在监管释放信号的前3个月，就已经主动下架了互联网平台的存款产品，“我们银行发售互联网存款产品的时间很短，大概只有3个月左右。”
应对
中小银行应完善自营渠道
这对借助流量高息揽储的中小银行来说，影响面有多大？上述城商行人士认为，在短期内，将对银行负债产生一定影响，例如余额下滑、吸存更难、客户不稳定等。
“中小银行极度依赖互联网平台吸收存款，互联网存款产品下架后，揽储将更加困难。”胡小凤表示，中小银行自身可通过加大自营渠道建设、营销力度、产品设计与创新、精细化运营等方式，深耕本地客户，提高服务质量，改善服务方式。
要从根本上解决中小银行负债受限的问题，还需从资本补充入手。在招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼看来，资本补充是增强中小银行风险抵御能力和服务实体经济能力的重要手段，因此要支持它们引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。
值得注意的是，此次被叫停的并不包括“无实体经营网点，业务主要在线上开展”的互联网银行。这也意味着，微众银行等互联网银行得到了一定程度的豁免，有利于互联网银行良性创新。
另外，投资者是否会受到影响？人行、银保监会有关负责人表示，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。这意味着，对于个人投资者来说，产品的收益和支取方式均不受任何影响。
严监管后，投资者稳健投资的渠道是否更少？董希淼认为，投资者把银行存款产品当作银行理财来买本身就是有问题的，银行存款受存款保险制度保障，收益肯定就会低，想要收益高就要承担更高的风险，这才有利于打破刚兑，培养投资者更加理性的投资观念。
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