普惠金融的中国实践 新网银行借力金融科技服务小微企业
帖明目和他的乐桃庄园
今年6月，国际货币基金组织的研讨会上，6家来自中国的金融科技企业，将中国金融科技的发展和普惠金融实践分享到了国门外。作为代表之一的四川新网银行，将移动互联、人工智能、云计算等新兴技术在普惠金融领域的做法做了介绍，这些做法也引起了时任国际货币基金组织（IMF）总裁克里斯蒂娜·拉加德的浓厚兴趣。
20世纪初，联合国提出了普惠金融这一概念，主要是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。一直以来，“风险识别难”、“作业成本高”这两大问题成为了普惠金融落地的两道鸿沟。最近几年，随着我国移动互联技术风起，金融科技也扬起了风帆，风险识别系统的智能化、授信成本的持续降低，让越来越多从未享受过金融服务的客群享受到了服务，也让“人人都有云授信”正在成为一个可触摸的透明未来。
普惠金融真正落地
让创业梦想生根
普惠金融概念刚提出的几年，帖明目正经历了果树种植上的失败，那时候他拿着翻盖手机，在山坡头搜寻着信号，寻求技术帮助、联系市场、求助资金来源，一番努力之后，没能实现“桃园梦”。62岁这年，从单位退休后，他孤注一掷，倾尽积蓄选了一片果园，种下了桃树，熬过三年“冰封期”，他的乐桃庄园迎来了桃花烂漫，果园的采摘旅游也在附近小有名气。
今年夏天，帖明目在绵阳游仙区的果园里，通过微信群，联系上了辽宁的买家，将上百件黄桃通过物流发送出去，同城配送、网络销售、超市定点采购……给他提供了多样化销售渠道。
二次创业的成功，离不开时代的变迁，也离不开普惠金融的发展。
刚开始投资桃园，帖明目以10万元起步，不过很快，后续的投入远远超乎他想象。农资投入、农民工资、土地欠款，雪球越滚越大。桃树要2到3年才能挂果，他一度有些扛不住了，到处寻找资金。“到今年上半年已经陆续投资80万了。”后来绵阳市游仙区农业部门的一位朋友向他推荐了新网银行“创客贷”，他抱着一丝希望，在女儿的帮助下申请了贷款。
“一开始我们都反对他去做农业，但他认定的事情就不肯回头。”他的女儿最终执拗不过，帮父亲申请了“创客贷”。据她介绍，当天上午去办理了手续之后，晚上查询账户时就发现钱已经到账上了。“最开始申请到了10万，后来又申请了5万。”帖雨涵说，每个月还款的时候，她的手机上都会有提醒，因为诚信度提高了，后来她的额度又提高到了20万。对于他们来说，这笔钱算是一场“及时雨”，赶在大年三十前，结清了拖欠的农户工资，过了一个安静的新年，也为来年的开始打下了基础。
智能化风控系统升级
让信用“白户”也能享有金融服务
中小企业融资难，从根本上来说是中小企业与金融机构之间的信息不对称引起的，如何合理有效地评估中小企业的信用风险状况，对解决中小企业融资问题起着决定性的作用。四川新网银行通过研发智能化风控系统，以大数据为核心，依据客户在生态圈内的表现为其提供企业评级，帮助客户自动审核审批、实现快速放款。即使是信用“白户”，也能够通过这一系统，成功授信。
以银行风控的社会关系调查为例，过去银行要花0.5~1天上门尽调，只能调查5~10名与用户直接相关的社会关系。新网银行对客户社会关系调查，只需要客户线上授权，系统就能秒级响应，通过星网关联反欺诈技术生态体系，提升小微信贷的审批效率。
全在线流程、全实时风控、全客群开放，正在改变着原有的生产方式，实现了“客户多跑路”到“数据多跑路”的转变，小微业务申请环节也实现了0纸质资料提供、0申贷成本。目前新网银行小微业务已经覆盖全国所有省份，深入到乡镇级，单从人力成本上来说，传统银行需要上万人完成的日工作量，借助金融科技力量，新网银行可以通过一个小团队来完成任务。
让金融服务下沉
为返乡创业者助力
习水县土城镇，以红军长征“四渡赤水”而出名，凭借着丰富的红色历史遗迹，如今已经打造成为国家4A级旅游景区，越来越多像罗迟旺一样的年轻人开始回到家乡创业，今年29岁的他，在赤水河畔开了一家“古滋鱼味”酸汤鱼馆，和刚毕业外出打工那会儿相比，他已经脱掉了一身稚气。
与帖明目一样，他也是新网银行的一名普通用户，在新网银行产品中获得的额度，帮助他完成了资金周转，也让餐饮生意游刃有余。在新网银行累计服务的2700多万用户中，有超过80%的用户都集中在三四线城市等经济欠发达地区，金融科技扩大了普惠金融的服务半径。这其中，授信用户行业分布的前五位分别是批发和零售业、 制造业、 居民服务业、计算机服业、 住宿和餐饮业，这些行业的人恰恰工作于最有活力的民营企业，或者是自主创业的群体。
小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。根据数据统计，截至今年8月，新网银行已经累计向小微商户发放贷款笔数 5.22万笔，累计发放贷款金额57.37亿元，户均贷款10.99万。
通过平台发展战略，新网银行还与中和农信、农金圈、新希望慧农等涉农平台深入合作开展农村小微贷款业务，同时利用自身互联网科技优势，与美团、携程等大型互联网平台开展深入合作，服务了超过4万个“微小”民营企业及个人，涉及餐饮、外卖等农村人口进城务工或创业集中度较高的行业，解决农村及贫困地区人口融资难、融资贵问题。
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四川新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离四川再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。