新网银行江海：数字普惠金融 让人人都有云授信
北京金博会新网银行展台
北京金博会新网银行展台
新网银行展区，市民纷纷扫码体验“好人贷”业务
江海在金博会论坛上发表演讲
“数字经济的爆发具备了技术可行性和经济可行性，零售金融业务作为最易于标准化和数字化的业务，必将率先迎接数字技术的重构。”11月1日，在第十四届北京国际金融博览会上，新网银行党委书记、副董事长江海发表了题为《数字驱动下的零售银行重构》的主题演讲。他认为，数字驱动下的零售银行应该提供普惠化的金融服务，其终极愿景是：人人都有云授信。
成立近两年来，新网银行凭借领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式服务小微群体、支持实体经济、践行数字普惠金融。截至目前累计服务客户超1800万，累计放款已超1300亿，累计放款笔数超过5000万笔，在当地乃至整个行业都形成了良好的口碑，同时也为探索数字银行新形态、新模式、新道路贡献了自己的力量。
“未来的零售银行服务就像U盘一样”
近年来，随着金融科技的快速迭代与升级，今天的中国经济社会都在进行数字化转型升级。在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业已经全面步入4.0时代，即数字化时代。而展望下一个十年，“数字化”无疑是银行业战略重点。如何用最新的科技力量给客户带来更加优质的服务，成为银行业的发力点。
在本次北京金博会现场，江海表示，只有拥有数字化运营、智能化风控，才能解决长尾客群的“风险识别难”和“作业成本高”两大难题，才能使普惠金融具有技术可行性和经济可行性。在数字技术的驱动下，整个零售银行的产品形态、业务流程、商业逻辑、风控技术，都将发生根本性的变化。
“基于数字技术，未来的零售银行，将是秒申秒到、即用即走的银行，将是由需求触发的银行，就像U盘一样，支持即插即用、秒申秒到，我们要用的时候把它插上去，不用的时候把它拔掉。”江海表示，未来银行可能不再需要很多的实体网点，零售银行的主流形态或将变成虚拟的、泛在的，即只要有场景的地方，就能随时找到零售银行服务的入口；更进一步，只要有需求，就能随时调用零售银行服务的入口。江海说：“所有银行的服务或将放在云端触手可得，将摆脱时间、空间对服务边界的限制。”
金融服务“全在线、全实时、全客群”
一直以来，风控都是金融的核心，而数字化发展让零售银行的风险控制方式也发生了颠覆性的变化。目前，新网银行拥有面对陌生客户和“信用白户”，从零开始做纯线上化、数字化的风险识别和判断能力。
“我们每个月给中国人民银行提交的征信报告条数高达1000万，占到了四川整个金融机构新上报总数的80%，我们服务的客群里，有30%左右的人是从来没有在其他银行借过钱的‘征信白户’，我们通过大数据风控、数字化运营，如今可以服务到那些主流银行服务不到的人群。”江海说，面对全网陌生客户（即以往与新网银行没有任何业务交往的客户）的授信申请，新网银行机器自动审批率达到99.6% ，平均42秒内就可以完成两项评估，做出三项决策，即“贷不贷、贷多少、贷多贵”，每位客户的利率额度都是千人千面、风险定价。
而这样的实力背后，是新网银行搭建了一套能提供“全在线、全实时、全客群”金融服务的智能化风控体系。江海透露，目前新网银行部署了数千条反欺诈规则、上万个信贷风控策略集，还建立了数百个模型和指数，从超过3000个画像维度对客户进行精准画像……如此多的规则、模型、数据都通过机器学习和人工智能技术实现了高效运转。
“每一个IP地址都会被打上信用标签”
“普惠金融首先是要‘普’，就是要让金融服务变得可得，降低服务门槛，扩大覆盖面。普惠金融的终极愿景是人人都要有授信，而且这个授信要在云端做到秒申秒到、随用随取。”江海认为，未来的零售银行服务不仅是每个人都有授信额度，就连每一台移动设备、每一个GPS格子、每一个IP地址都会被打上信用标签。
如何理解？举个简单的例子，每一个GPS格子里的用户，其行为往往具有聚类性特征，新网银行就会记录下这个GPS定位下的客群画像、行为特征、信用状况等标签，为以后该地址定位之下的新用户申请授信提供一定的历史数据支持。
而新网银行要做的不仅仅是让每个人都有云授信、让每个IP地址都有信用标签，做好To C的零售金融业务，与此同时，新网银行对自己的定位还是一家持银行牌照的金融科技公司，愿意助推合作的伙伴银行向数字银行转型。
新网银行大数据风控获央视关注报道
据了解，这是新网银行首次随成都金融展团参加北京金博会，展馆现场除了设置有人脸识别体验，还有一个全国业务实时热力图，可以看到新网银行的实时业务申请情况。
现场有很多前来参观的市民，对新网银行纯线上开展业务很好奇。很多人问：线上申请贷款怎么操作？你们风控怎么做的？现场工作人员对此一一作了耐心讲解，笔者也现场体验了新网银行“好人贷”的业务申请流程：微信关注“新网银行”服务号之后，拍摄身份证，做人脸识别，再填一些个人基本信息，不到3分钟就完成了整个“好人贷”申请流程，并且很快就拿到了授信审批结果。
依托金融科技实现纯互联网运营的新网银行也吸引了媒体的广泛关注，央视财经频道专程前来采访。新网银行副董事长江海在接受央视采访时说：“根据客户的电子授权，新网银行会迅速完成客户画像，这个时间现在平均控制在42秒。”
据了解，作为银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行，新网银行与微众银行、网商银行一样，都是基于纯互联网模式运营的数字银行，通过创新风控手段实现“提速降本”。自动化、批量化、低成本的流水线式信贷放款不仅降低了银行运营成本和客户融资成本，还有效减少了贷款客户申请和银行审核的时间，达到秒申秒贷、实时放款的客户体验，为民营银行差异化发展探索了新路径，为银行业创新发展注入了新动能。
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