意外险如何配置更“保险”

意外的发生往往始料不及，提前防范减少人身财产损失

6月18日，四川乐山城区一辆行驶中的公交车发生爆炸，造成1人重伤，14人轻微伤。其中重伤者系犯罪嫌疑人。

意外的发生往往是始料不及的。那么，对于普通群众而言，当遇到类似的意外事故时，如何尽量避免人身财产损失，保障自己的权益？意外保险被认为是规避风险的有效举措之一。

■ 本报记者 吉雪娇

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优先投保综合意外险

根据中国保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订）第十二条规定，意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

根据具体场景的不同，目前在售的意外险主要细分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。其中日常生活中，保险消费者接触较多的旅游意外险及交通意外险中的航空意外险。

不过，相对于社会公共安全等问题，“综合意外险”的日常保障范围更加全面，且保费相对低廉，通常几十元或几百元就可以获得数十万甚至上百万的保额。以泰康在线的“50万全年综合意外险”为例，最低35元，即可提供一年期的意外风险保障，保障范围包括人身意外身故/伤残保额、意外医疗费用、意外住院津贴、私家车意外。

值得关注的是，相较于独立的“意外伤害险”与“意外医疗险”，保险业内人士建议保险消费者，在投保“综合意外险”时需留意，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等。

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保障范围可按需选择

包括上述泰康在线“50万全年综合意外险”在内，《金融投资报》记者梳理了目前在售的5款保障较为全面的综合意外险产品，保额最高的为众安保险的“全面无忧百万综合意外（白金版）”，其对于意外伤害身故、残疾提供100万元的保额，当然，其保费亦是最高的，为418元。

提供意外住院津贴的则有新华保险的“50万全年意外医疗险”、泰康在线的“50万全年综合意外险”、平安保险的“平安百万综合意外险”，给付方式一般为按天给付，标准最高为每天150元，累计给付不超过90天或180天。

一般意外险均会将“猝死”作为除外责任，但在5款综合意外险产品中，3款均将其特别纳入保障范围。国华人寿的“50万综合意外及猝死”为猝死或暴乱身故提供10-50万元的保额，平安保险的“平安百万综合意外险”为猝死提供的保额为5-25万元，众安保险的“全面无忧百万综合意外（白金版）”，为猝死提供25万元的保额。

此外，5款综合意外险产品均对交通意外做了不同程度的覆盖。但对此要求较高，特别是希望覆盖交通意外风险的，还可以投保专门的交通意外险。如太平洋保险的“国民出行险（800万计划）” ，一年期保费为150元，除针对客运民航、客运轮船、客运轨道、包括出租车及网约车在内的客运机动车、非客运机动车意外身故/残疾提供保障外，还提供最高5万元的意外医疗费用及2万元的意外骨折保险金。

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务必仔细阅读保险条款

此前，有部分消费者购买意外险后，因遭遇“意外”难理赔而引发关注。对此，保险业内人士指出，保险合同条款对于普通消费者而言显得较为专业晦涩，因理解不一致而引发的责任认定等问题屡见不鲜。“意外险的‘意外伤害\’与消费者日常所指的‘意外伤害\’是不尽相同的、有其特殊的范围。只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害。”

如针对爆炸事故，普通的人身意外保险可为投保人提供身故、烧伤及残疾等保障，但对于爆炸事故造成的伤害，比如轻微磕伤、撞伤和烧伤，如果经鉴定不符合保险条款中的承保范围，未必能获得全部理赔。需要投保人提前弄清赔付条件和范围。

上述保险人士提醒保险消费者，在购买意外险前，务必要仔细阅读保险条款，对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。比如阅读意外险合同条款时，应就“意外伤害”、“责任免除”等关键问题与保险公司进行有效沟通，并根据自身情况谨慎选择。

另一方面，需要注意的是，意外伤害保险在出险后，多份保险可以重复理赔；而意外伤害医疗保险在赔付时遵循的是补偿原则，也就是说多份保费赔付的保险金不会超过实际的医疗花费。因此业内人士提醒，可以选择投保多份意外险，但意外伤害医疗保险的保额应根据自身情况来合理确定，避免浪费。

部分在售一年期综合意外险产品

保险产品保险公司保费（元）保障范围保障年龄50万全年意外医疗险

新华保险

30-150意外身故/伤残保额10-50万、意外医疗费用1-5万、意外住院津贴50-150元/天、私家车网约车意外伤害20万（额外给付）、公共交通意外伤害40万（额外给付）、公交车意外伤害20万（额外给付）18-65周岁

50万全年综合意外险

泰康在线

35-160意外身故/伤残保额10-50万、意外医疗费用1-5万、意外住院津贴50-150元/天、私家车意外10-20万、公共交通意外伤害20万、航空意外伤害100万30天-50周岁

50万综合意外及猝死

国华人寿

30-150意外身故保险金10万-50万、猝死/暴乱身故保险金10万-50万、意外伤残保险金0.2-1万、航空意外身故保险金50-250万（额外赔付）、水陆公共交通意外身故10-50万18-65周岁

全面无忧百万综合意外

众安保险

30-418意外伤害身故、伤残10-100万、意外医疗1-5万、乘坐营运交通工具意外意外10-100万、乘坐私家车意外10-100万、意外救护车费用200-1000元、猝死25万（白金版）18-65周岁

平安百万综合意外险

平安保险

58-358意外身故、残疾10-50万、猝死5-25万、意外医疗费用1-6万、飞机意外50-300万、火车意外30-100万、汽车意外5-20万、意外住院津贴4500-13500元、电话咨询服务、意外住院医疗垫付—

制图王珍

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