9·19车险综合改革在渭南市全面落地
为贯彻落实以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，深化供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现车险高质量发展，近日，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，决定于2020年9月19日开始在全国实施车险综合改革。
按照“总体规划、分步实施、试点先行、全面推进”的车险渐进式改革工作思路，陕西省于2015年5月29日和2017年7月1日，分别启动了第一阶段、第二阶段商业车险改革试点工作，并于2018年9月8日作为全国三个试点省区之一，启动了商业车险自主定价改革试点工作。两年来，陕西银保监局始终坚持让利于民、防范风险、回归本源、提升服务的商业车险改革目标，多措并举，标本兼治，改革达到预期效果。一是消费者获得感明显增强。陕西商业车险车均保费较改革前下降39.94%，改革启动至今已减少全省车险消费者保费支出约110亿元，降低了消费者保费负担，减少了社会成本开支。二是风险保障程度明显提升。价格大幅下降，有效增强消费者投保意愿，商业车险投保率从改革前的56%上升到72%，其中，商业车险的车均保额由改革前的75万元上升至120万元，风险保障更加充足全面。三是车险市场秩序明显好转。改革运用市场化手段，促使经营数据回归真实，违法违规行为有所遏制，商业车险综合费用率较改革前下降15.81个百分点，综合赔付率从改革前的50.88%上升至73.95%。四是行业发展质量明显提升。改革试点激发了市场活力，促进了财险公司风险定价能力、经营管理能力、理赔服务能力的综合提升。陕西商业车险自主定价改革试点成效为全国车险综合改革的推进，探索了路径，积累了经验，提供了借鉴。
本次车险综合改革的基本原则：
一是市场决定，监管引导。充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。运用市场化、法治化手段，改进事前事中事后监管，加大整治市场秩序力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束。
二是健全机制，优化结构。加大车险供给侧结构性改革力度，健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科学厘定基准费率，引导市场费率更加合理，促进各险种、各车型、各区域车险价格与风险更加匹配。
三是提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。
四是简政放权，协调推进。深化“放管服”改革；稳步放开前端产品和服务准入，提升微观主体自主能力和创新能力，增强市场活力。把有利于消费者作为正确处理改革发展稳定关系的结合点，把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。
本次车险综合改革既涉及交强险也涉及商业车险；既包括保险条款，也包括费率方案，既涵盖车险经营方式的重大变化，也涵盖监管方式的优化调整。通过改革，建立完善市场化条款费率形成机制、优化保障责任和丰富产品服务、制定更为合理的附加费用水平，促进市场体系更为健全、市场竞争更加有序、经营效益稳步提升，实现车险高质量发展。
本次改革以“保护消费者权益”为主要目标，改革实施后会对陕西省消费者产生以下影响：
一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
二是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
三是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
四是商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费。同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为（0.65-1.35），第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
本次车险综合改革的积极影响:
一是车险消费者获得感显著增强。本次改革，拓展优化了商业车险的保障范围，大幅提升了交强险责任限额，商业车险基准保费进一步下调，优化了交强险道路交通事故费率浮动系数，对于未出险客户给予更大的保费折扣和更为充足的车险保障，车险消费者将普遍受益。此次改革根据行业实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，受车辆零整比、事故发生率等影响，财险公司会在此基础上根据自身业务风险特点及成本管控能力确定保费价格，可能有少数消费者出现保费价格上涨情况。
二是车险服务能力持续改善。本次商业车险条款合理删除了实践中容易引发理赔争议的部分免责条款，增加车险增值服务示范条款，提升了车险服务的规范化和透明度，为消费者提供更加全面的车险服务。
三是有效防范化解车险经营风险。改革后，车险价格回归合理水平，赔付率进一步提升，倒逼财险公司压缩费用投放，降低中间环节成本，车险经营数据回归真实，中介业务费用回归理性，从源头上遏制车险市场违规经营乱象，实现车险市场秩序的根本好转。
四是推动行业自主经营能力提升。车险综合改革将充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。推动行业根据市场规则，增强精算定价能力、成本管控能力、自主创新能力和客户服务能力，加快转型升级，实现车险高质量发展。
目前，陕西银保监局指导财险行业正在陆续开展产品费率测算、备案产品预审、系统联调测试、业务流程改造、员工队伍培训等各项准备工作，部分财险公司已开始向银保监会上报新的商业车险条款费率。待备案通过后，陕西银保监局将及时指导各财险公司按期完成商业车险新旧产品的切换工作，推动陕西省商业车险自主定价改革试点与全国车险综合改革顺利衔接，平稳落地实施，为陕西省车险消费者提供价格更科学合理、保障更全面丰富、服务更优质高效的车险产品和服务。
车险综合改革工作涉及面广，社会关注度高，时间紧迫，任务繁重。下一步，陕西银保监局将采取以下措施深入推进车险综合改革工作。
一是强化日常监管。改革期间，加大对行业及公司经营指标、财务指标的动态跟踪监测，对各公司条款费率自主定价系数开展穿行测试，对风险程度与系数使用明显不匹配的公司，及时采取风险提示、质询等窗口指导措施及现场调查等监管措施。
二是加大现场检查力度。坚持“严”字当头，严防严管严控车险市场乱象。将业务扩张激进、风险指标偏离度大的异常机构作为监管重点，严厉查处改革期间顶风违规、不严格执行备案的车险条款费率、数据不真实等车险违法违规行为。强化中介监管，开展车险领域财险公司和中介机构同查同处，规范手续费结算支付，禁止中介机构违规开展异地车业务。净化车险市场经营环境，保持监管高压震慑。
三是完善费率回溯和产品纠偏机制。指导各公司建立对商业车险费率厘定和使用情况的回溯分析机制。定期开展新产品回溯分析，及时验证精算费率厘定假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性。对于出现重大偏离的，要求公司主动修订，重新备案。
四是加大消费者权益保护。加强理赔服务监管，持续开展未决赔案清理和准备金动态监测。做好消费者政策解答和咨询，妥善处理消费者投诉。对受理的相关车险举报开展调查，严肃查处侵害车险消费者权益的违法违规行为，切实维护车险消费者合法权益。
面对本次车险综合改革，陕西银保监局向车险消费者做如下提示:
一是认真审视车险条款。本次车险综合改革中商业车险示范条款变动较大，共3个主险和11个附加险，其中车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，条款还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，请消费者购买车险时仔细阅读保险条款，选择更加全面完善的车险保障服务。
二是合理选择保险公司。消费者在购买车险时，不应单纯比价，应在综合衡量保险公司品牌实力、服务网络、保障规划、理赔服务质量和参考报价等因素的基础上，合理选择保险公司。
三是提高自身维权意识。保险公司在与消费者订立车险合同时，应就合同中的免责条款和保障范围向消费者做出明确说明，确保消费者对车险条款的知情权。消费者在购买车险过程中，应配合做好车险实名缴费工作，将真实有效的联系方式告知保险公司，并亲自在投保单上签字确认，以便维护自身权益，并享受公司的相关服务。
四是提高风险保障程度。新的商业车险产品车损险中增加了保险责任，同时将商业三责险责任限额从5万~500万元档次提升到10万~1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。建议消费者根据自身车辆的风险状况，保足保全，有效防范车辆因意外事故导致的损失，以及致使第三者遭受人身伤亡或财产损失所面临的高额赔偿风险。渭南市保险行业协会宣
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