现在就开始打造你的养老无忧计划

7月7日上午，陕西省人社厅、省财政厅召开会议，安排部署陕西退休人员基本养老金调整工作。今年1月1日起，为2019年12月31日前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的退休人员调整基本养老金，全省将有270余万名退休人员受益。

要想在退休之后提高自己的生活水平，除了社保养老之外，经济条件许可的情况下买一份商业养老保险作为补充也是当下很多年轻人的选择。

越早购买

保费负担则相对越轻

商业养老保险是以获得养老金为目的的一类长期型险种，当被保险人的年龄符合退休年龄或者保险期满之后，由保险公司按照合同规定支付养老保险金。

新华保险陕西分公司保险专家对华商报记者表示，商业养老保险越早购买，保费负担则相对越轻，年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且缴费年限等方面的限制也会相对较少。因此想要购买商业养老保险，在有持续稳定的收入且经济能力较强时就应该着手考虑了。同时对于年轻人来说，商业养老保险按期交纳保费还可以起到“强制储蓄”的作用，避免提前花掉用来养老的钱。购买养老保险时，尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的吞噬。

按需投入

依经济情况量力而行

华夏保险陕西分公司保险专家介绍，目前的养老年金险大多由“年金给付+账户运作”两部分构成，通过产品本身约定的额度进行年金的给付，所给付的资金进入账户进行增值，实现客户资产的保值增值。保险公司一般会设计一个最低保证利率写进合同，让客户的资金更安全。同时保单是受法律保护的，保障客户的基本利益，只要客户不违反合同约定，保险公司必须提供合同约定的保障义务。

业内人士同时提醒，消费者为自己或家人购买商业养老险时，首先应该考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。缴纳多少养老保险保费，也并非是投入越多就越好，还需要考虑到自己实际的经济情况量力而行。若保费投入过高，则有可能影响到家庭日常的生活水平，甚至会出现无法缴纳续期保费的情况。目前市场上部分商业养老保险产品具有分红功能，或者捆绑了万能险账户，这些都与保险公司的经营业绩、投资情况等因素挂钩，应注意到其产品收益的浮动性以及分红的不确定性。不同的商业养老保险类型对应的收益方式和风险也不同，购买前应充分了解条款内容，结合自身实际需求来选择适合自己的养老保险产品。

银行养老理财产品

适合中长期养老需求投资者

除了商业养老保险，今年以来，多家银行理财子公司频频发力养老理财产品。普益标准统计数据显示，今年以来，养老理财产品的发行量有增长趋势，截至7月8日，已有16家银行共发行了122只产品。在当前银行理财产品收益率持续下行的背景下，银行养老理财产品以提前锁定长期较高收益率获得稳健投资者青睐。

一家股份制商业银行理财经理介绍，养老理财具有投资期限长、收益率较高、风险等级偏低的特点。以该行发行的一款养老理财产品为例，该产品为5年封闭期，业绩比较基准为5%-5.5%，且产品100%投资于固定收益类资产，不参与股票投资，五年内将不少于三次分红，兼顾了投资收益与流动性需求，适合中长期养老需求并且追求相对稳定收益的投资者。

需要注意的是，虽然名字里都带“养老”二字，但与商业养老保险产品相比，银行养老理财产品在购买（缴费）方式、赎回（领取）方式、收益分配方式和风险方面均有很大不同，投资者可根据实际情况进行资产配置。华商报记者 刘方

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