为支持实体经济监管盯紧信贷流向
随着穿透式监管的逐步深入，贷款资金流入股市、楼市成为近期银行违规操作的重灾区。据有关媒体不完全统计，2019年开年至今已有23家金融机构由于贷款资金违规流入房市、股市被罚，合计罚没金额达到2067万元。业内人士认为，对信贷流向实施强监管，最重要的目的就是确保贷款流入实体经济，以支撑实体经济的发展。
近日，陕西安康银保监分局对一家银行开具了两张罚单，该行因“个人消费性贷款流入股市等资本市场”被处以25万元罚款，并对其直接负责人作出警告。之前不久，河北也有一家农村信用联社因信贷资金用途违规被罚。从处罚原因来看，该行因“向关系人发放信用贷款、信贷资金被挪用为土地拍卖保证金”被当地监管部门罚款70万元。
事实上，虽然对于银行信贷资金进入房市、股市，监管三令五申严格禁止，但仍有部分机构“屡教不改”，遭到监管部门处罚，处罚的缘由大部分为“贷款审查严重不尽职，信贷资金回流借款人，部分信贷资金违规流入房地产行业”“贷款监管不到位导致信贷资金违规流入股市及购买理财产品”“信贷资金违规流入资本市场”等。
从被处罚金额来看，监管机构对于信贷资金违规流入股市、楼市的处罚较为严厉，百万元级别罚单频现。例如，10月23日，一家大行因“员工管理不到位、个人信贷资金被挪用于投资；信贷管理不审慎、个人消费贷款资金被挪用于购房”多个问题被银保监会浙江监管局罚款342万元。10月10日，又一股份制银行因“违规办理委托贷款业务、资金监控不到位导致信贷资金违规用于投资及购房”等问题被北京银保监局责令改正，并给予合计290万元罚款的行政处罚。
事实上，早在2009年原银监会下发的《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定，就是贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求，各银行业金融机构要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。近年来，监管机构也是多次发文，规范信贷资金用途。
强监管之下，信贷资金违规入市为何仍屡禁不止？麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，从源头动机来看，部分投机分子企图通过利用资金杠杆获利，且存在不被发现的侥幸心理。从银行管理层面来看，部分机构存在管理不到位、风控不过关的现状，被投机分子钻了漏洞，客观上为其违规提供了有利条件。
对于信贷资金违规流入监管“禁区”的做法，业内人士评价，银行信贷资金用途违规一方面说明银行在贷款用途管理等方面还存在漏洞，存在贷后检查不到位等问题。另一方面，近几年消费贷业务快速发展，银行很难核实贷款的最终用途。对于这种小额高频贷款业务，银行监测确实存在困难。
有业内人士介绍，“资金流向管控”一直是个人消费贷款业务的一大难点。信用卡业务主要采用“受托支付”模式，即银行把钱直接打到借款人需要付款的商家，资金流向清晰。个人消费贷款业务则大多采用“自主支付”模式，即银行将贷款资金直接打入借款人账户，再由借款人去支配资金。因此，如果借款人通过现金提取，或者将贷款资金在多个银行账户中周转几次，银行就难以监测最终流向。
在苏筱芮看来，监管机构正在酝酿的大额现金管理试点工作有望一定程度上解决这一问题。“大额现金广泛使用，容易被腐败、偷逃税、洗钱等违法犯罪活动利用，大额现金管理制度对帮助金融机构建立良好的管理制度与监控手段会形成帮助，但同时也需要总结提炼现金违法、洗钱行为的其他特征并进行有效识别，谨防违法分子通过多笔拆分的方式规避大额管理。”
孟凡霞宋亦桐
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