探索小微经营策略促提升 践行普惠金融业务再发展 交通银行陕西省分行多措并举 加大支持民营企业力度
近年来，为缓解小微企业“融资难、融资贵”问题，支持实体经济发展，中国人民银行、中国银保监会陆续明确了对银行普惠金融服务监管的相关工作要求。交通银行陕西省分行紧跟政策导向和总行工作部署，积极引导各经营单位主动对接各类客群的金融服务需求，加强对普惠金融重点领域支持，多措并举推进普惠金融，业务发展亮点突出。
近日，笔者跟随交通银行陕西省分行普惠金融部，走访了该行的陕西自贸试验区西安锦业路支行以及该行服务的部分民营企业负责人，实地了解该行在促进普惠小微业务稳健发展中，探索出的一条创新之路。
持续减费让利惠及民企
全面达成监管考核目标
“小微兴，则民生兴”，一直以来，交通银行陕西省分行高度重视小微业务发展，不断创新产品和服务，为中小企业提供金融支撑。该行普惠金融三年累计投放90亿元，其中2018年贷款投放几近翻番。在业务发展的同时，该行也深切体会到，受整体经济环境的影响，民营小微企业发展仍面临“融资难、融资贵”诸多困难。正是在这样的背景下，交通银行陕西省分行进一步明确发展思路，将支持和服务实体经济作为工作重点，细化产品和服务，优化业务流程，特别是在定价方面，该行本着主动减费让利支持和服务实体经济原则，对小微企业实行利率优惠，同时严禁向小微企业客户收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等与贷款直接挂钩的服务费用，进一步降低企业融资成本。
过去一年，交行陕西省分行在普惠金融业务上取得显著发展。截至2018年底，银保监普惠“两增”口径小微贷款余额15.68亿元，较年初净增46076万元；贷款客户数978户，较年初净增260户；民营小微企业贷款发放平均利率4.35%，比一季度末下降1.11个百分点，在省内同业中保持较低利率水平。全面达成银保监“两增”监管考核要求。
强化绩效考核导向作用
加强服务落实监管要求
纾困民企融资难、融资贵，交行深入贯彻落实中央支持民营企业的工作要求，始终秉承服务实体经济理念，将民营企业作为重点服务对象。主动承担国有大行责任。该行积极响应中央提出的“增强金融服务实体经济能力”号召，全面推进“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项任务，有效管控融资成本，想方设法缓解小微企业融资难、融资贵问题，持续提升服务实体经济水平。在机构设置上，该行在2017年8月成立普惠金融事业部，同时在5家省辖分行公司业务部下设普惠金融部，通过事业部制改革，加强了普惠金融业务整体规划，统筹协调和推进分布在不同条线、不同层级、不同业态的普惠金融服务。
2018年以来，中国人民银行、中国银保监会陆续明确了对银行普惠金融服务监管的相关工作要求。面对更趋严厉的监管，该行在2018年下半年及时调整和完善了绩效考核和资源配套政策：一是完善考核方案。聚焦监管指标，增加降价、人行MPA净增等监管指标，提高经营绩效考核中普惠金融考核分值；二是完善专项规模配置方案。在现行普惠金融专项规模范围内，对于满足监管口径小微贷款给予足额规模支持。通过考核调整，发挥绩效考核体系调节引导业务发展的作用，引导经营单位做小、做微。
丰富线上线下金融产品
积极拓宽民企融资渠道
在产品和服务创新方面，交行多管齐下，拓宽民营企业融资渠道，有效解决小微企业融资难。该行建立了包括小微、三农、消费金融等领域普惠金融产品体系，为客户提供涵盖结算、融资、理财、投顾等综合化、一体化服务。其中在小微金融服务方面，形成包括基础融资产品、特色融资产品、贸易融资产品、结算产品等四大类50多个系列。
2018年以来，交行积极开发小额、线上、信用类产品，并通过对接税务、工商、人行应收账款平台、全国大型平台等外部数据，采取线上、小额、信用、主动授信的方式，为小微企业提供更加便捷、高效的服务产品。陆续推出了“线上优贷通”和“线上税融通”产品，解决了200余户小微企业主融资难题，共计授信近1.5亿元，其中“线上税融通”产品就为139户小微企业主（个体工商户）提供了近1.2亿元信用授信额度，交行因此获评国家税务总局陕西省税务局“税银互动”工作先进单位。
“交通银行的小微线上产品无需担保，解决了民营企业缺乏有效抵押物担保的融资难题，且放款快、手续简单，业务办理效率高，解决了我的燃眉之急，真心感谢交行对我的支持！”陕西长远消防工程有限公司负责人李士华对交行陕西省分行化解民营小微企业“融资难”、大力创新线上产品积极点赞。
西安正在大力建设“硬科技”之都，该行紧抓机遇，深化与西安市科技局及下属单位业务合作，不断扩大业务份额，同时实施业务创新，积极探索“科技集合信贷”“科保贷”“双创贷”“核心企业+知识产权质押”等新型科技贷模式，2018年该行累计投放普惠口径科技金融贷款55279万元，在26家入围合作银行中排名第一，荣获西安市科技局2018年“科技金融合作业务突出贡献单位”称号。
西安高新区科技支行是该行面向科技型企业的一家专营机构，配备了小微专营服务团队，通过专业的人做专业的事，承担科技型小微企业金融服务。支行负责人在得知西安瑞霖电子科技有限公司多方寻求银行融资受挫后，仅用不到20天就为该企业申请并成功发放1000万元流动资金贷款，其中500万元为一年期科技贷，500万元为两年期集合信贷，均执行基准利率，有效解决了企业融资问题。专业、高效、贴心的服务获得了企业负责人的认可和好评。
践行国有大行社会责任
与民企共生共荣共发展
支持民营经济发展，为小微企业灌溉金融活水，是金融机构新时代的重要使命之一，国有银行更要挑起大梁，承担责任。为了更精准对接民营企业金融需求，交行紧跟监管考核新动向新要求，顺应普惠金融服务职能转变，不断探索小微企业金融服务模式，加强小微金融融资产品创新；坚持以项目制模式批量拓展客户为中心，紧抓科技金融客群、产业链客群，用好线上线下重点产品，加强普惠客户全面服务，坚守风险底线，全力推动普惠金融健康快速发展。面对未来，该行将在为民营企业提供更综合化、多元化的金融服务支持方面做好准备，义不容辞为中小企业实体经济服务，积极扶持优质小微企业：
做好金融创新，发挥线上线下产品优势提升竞争力
线上产品做到多样化、普及化。继续做好线上产品金融创新，加大线上金融产品的创新，提升市场竞争力的同时，为小微企业提供更加便捷、高效的服务产品；线下产品做到专业化、批量化。紧抓科技金融客群、产业链客群、园区客群，细分市场客户，精准定位客户需求，拓宽民营企业融资渠道，有效解决小微企业融资难问题。
做到“两个兼顾”，持续推进普惠金融政策落地实施
既兼顾国有大行社会责任，切实支持国家大众创业万众创新，切实支持精准脱贫、污染防治；也兼顾可持续发展，统筹推进小微企业贷款业务，在降低融资成本、让利客户的基础上，着眼于做实基础客户，夯实发展基础，推动银行自身实现可持续的高质量发展。
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