本期关注·小微企业融资调查①小微企业融资难融资贵，到底难在哪？贵在哪？如何让政府扶持政策、金融机构风控管理举措对接小微企业融资需求 信用织“网”接通小微融资断点

2月14日，在中国民生银行西安分行民营企业服务中心，银行工作人员在为小微企业客户介绍贷后管理注意事项。本报记者肖晓良摄

本报记者晓霞

“过去民企、小微企业办理贷款，银行将贷款利率按基准利率上浮30%至50%是常有的事。现在，常有银行工作人员主动找上门来争取业务，有的银行甚至提出贷款利率可下浮10%。”西安大地测绘股份有限公司董事长王小平说，自去年9月以来，明显感觉到银行对小微企业服务变得积极主动了。

记者采访中发现，小微企业融资难融资贵，主要表现为轻资产的小微企业难以提供金融机构融资要求的抵押物。另外，信息不对称形成的融资风险也让金融机构对小微贷款业务态度谨慎。融资断点下，小微企业融资需求双方如何进行有效衔接？

小微贷款为何难？

不少银行在为企业办理贷款时，会提出这样3个问题：贷款干什么？还款靠什么？出了问题怎么办？3个问题难倒了不少想要贷款的小微企业。银行给企业提供融资，对其贷款用途不清楚、商业模式不清楚、客户与市场不清楚、有没有良好的公司治理也不清楚，商业银行确实不敢放贷。

陕西豪邦建材有限公司董事长赵军表示，小微企业办理贷款，一般需要规模达标、资产达标，还需要向银行提供抵押物，这就把许多小微企业限制在贷款大门之外。因为在传统银行业务模式下，银行服务民营企业尤其是小微企业，实际的投入和服务一个大型企业基本相同，但回报却可能差距甚远，这就造成银行对小微企业贷款服务积极性不高。

银行审查企业贷款资料时，企业“三表”（资产负债表、财务收支表、现金流量表）是分析企业是否具有债务资金偿还能力的直观数据。小微企业财务管理一般不大规范，在企业资料不直观的情况下，为防范放贷资金风险，有担保、有抵押是过去银行机构对小微企业放贷的最直接要求。王小平表示，公司成立20多年来，与银行打交道是最近5年的事。企业2016年新三板挂牌，2017年在北京银行成功办理一笔三户联保贷款，有了这笔信用记录，主动上门开拓业务的银行多了起来。

小微金融如何对症下药？

融资难，信息对称就不难；融资贵，真讲信用就不贵。兴业银行行长陶以平在接受媒体采访时提出，解决民营企业融资难融资贵的问题，必须围绕信息不对称和民企信誉度不佳等核心问题对症下药，寻找建立服务民营企业的长效机制。

在陕西省，社会信用分担模式让小微企业融资按下快进键。

2018年，延安鸿盛油气工程技术服务有限公司进入了发展快车道，企业市场不断拓展，订单纷至沓来。对此，企业负责人樊明发却愁眉不展：一方面，受下游企业结算周期较长因素的影响，企业销售资金不能及时回笼，企业资金链面临断裂的危险；另一方面，因为抵押担保不足，他尝试银行贷款屡屡受挫。中行延安分行中小企业业务负责人认为该企业经营情况良好，与下游企业合作关系稳固、财务管理规范、纳税情况良好，随即为借款人办理了“中银税融贷”，最终核定贷款总额280万元，其中150万元为“中银税融贷”纯信用贷款。“信用+抵押”的组合贷款模式，为企业解了发展资金的燃眉之急。

西安万威机械制造股份有限公司需要投资1500万元增加5台精密机床和一条自动化生产线，通过在建行办理“税金贷”，该企业在线申请到50万元贷款。这款银税直连的纯线上金融产品，客户从申请到贷款发放，完全不需要准备任何纸质材料。

信用织“网”接通融资断点

只要3分钟，合法经营、照章纳税满一年的企业，就能获得最高200万元的信用贷款。国家税务总局陕西省税务局总审计师袁小平表示，截至2018年末，陕西24家银行与税务系统开展银税合作，共涉及3.72万笔，资金660多亿元。其中，涉及小微企业融资400多亿元。

记者从西安市工商局了解到，2017年该局与部分银行开通“政银一网通”，2018年升级为“融资直通车”，通过这个平台，西安市工商系统与银行实现数据共享，为企业打造一站式便捷金融服务环境。在西安进行投资创业的中小微企业通过该服务，最快60秒、足不出户即可完成银行贷款办理。截至2018年11月，西安市工商局已先后联手招商银行、工商银行、建设银行等12家银行推出“政银一网通——企业网上注册登记预约银行开户服务”。

西安市出台《科技型中小企业集合信贷计划（试点）方案》，通过试点“科技集合信贷计划”解决科技型中小企业融资难题。西安市科技局2017年开始实施“科技集合信贷计划”，由试点担保公司为企业提供担保，以知识产权质押、股权质押等方式，采取“统一管理、统一授信、统一担保、分别负债”原则，代替企业向试点银行申请贷款。贷款由财政按照年均担保余额中知识产权质押额给予担保公司最高不超过2%的业务奖励补贴；贷款企业还本付息后，财政按照企业年均贷款余额给予企业最高不超过2%的贴息补助。

民营企业融资难，主要难在小微企业。针对陕西省民营企业发展中遇到的融资渠道不畅、税费压力较大等困难，陕西省出台了关于促进民营经济高质量发展的具体措施，坚决支持民营企业发展。人行西安分行方面按照应收账款融资相关政策，有效降低民营企业融资成本，服务中小微企业发展。省发展改革委相关负责人表示，陕西省要在降成本上打破常规，继续降税、降费，进一步分析民营企业降成本的有效路径，完善和健全支持民营企业政府投资基金链条。

在陕西，覆盖工商、税务、抵押登记、公证、银行等机构在内的社会综合联动协作体系与信用评价系统正在不断完善，让金融机构贷得放心，助力优质小微企业健康发展。

新闻推荐

严格知识产权保护营造一流营商环境 陕西省知识产权宣传周活动启动

本报讯（文晨）4月20日，“2019年陕西省知识产权宣传周暨知识产权走进106县科普长廊活动”启动仪式在西安举行，正式拉开了2019年...

陕西新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离陕西再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。