打通资金到达实体经济的“最后一公里” 陕西省银行业助力小微企业发展各有妙招
支持民营企业和小微企业，这一直是陕西各金融机构特别是商业银行长期以来的工作重点。
日前，中国银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，要求商业银行在2019年3月底前制定2019年度民营企业服务目标。
据陕西省银保监局统计数字显示，截至2018年末，陕西辖内小微企业贷款余额5716.66亿元，贷款户数21.14万户，均较年初稳步增长。普惠型小微企业贷款余额1429.49亿 元 ，较 年 初 增 加206.60亿元；贷款户数22.62万户，较年初增加5.11万户。
华商报记者调查了解到，陕西省各商业银行着力疏解小微企业融资问题，创新金融产品，建设与民营中小微企业需求匹配的金融服务体系，探索特色普惠金融新模式。
问题1 融资贵，贷款利率高
解决方案：保本微利，着力压降企业融资成本
工商银行陕西省分行始终坚持以服务实体经济为己任，充分发挥大型银行综合优势，全力支持陕西民营经济小微企业快速健康发展，大力发展普惠金融，不断强化正向激励和引导，激发全行关注民营、重视小微的服务主动性。截至2018年末，工商银行陕西省分行民营小微企业贷款余额近110亿元，较年初增加近17亿元，单户1000万元（含）以下小微企业贷款较年初净增近8亿元；新拓户1200余户，惠及小微实体经济近5000家。对小微贷款实行“保本微利”定价，着力压降企业融资成本，2018年末普惠口径贷款利率为4.35%，保持同业较低利率水平。
问题2 涉农贷款难、贵、繁
解决方案：下沉服务重心，扩大覆盖范围
邮储银行陕西省分行支持实体经济，服务小微、三农企业，依托自身网络、资金和专业优势，助力特色产业、现代农业、小微企业蓬勃发展，积极搭建小微企业服务合作平台，不断进行产品创新，开展特色化服务，下沉服务重心，有效延伸了小微企业金融服务覆盖范围。截至2018年末，邮储银行陕西省分行小微企业贷款余额178亿元，存量客户5.27万户，全年新增小微贷款13.7亿元，新增户数近700户。
问题3 信息不对称导致融资难
解决方案：云计算助力、大数据帮忙，中行、民生金融科技显身手
中国银行陕西省分行在支持小微企业、民营企业发展和解决企业融资难、融资贵等方面积极贯彻落实党和国家战略方针。截至2018年末，该行民营企业贷款余额83.59亿元，2018年新投放量为46.01亿元。2019年3月18日投产了“中银小微贷”线上平台，这是中国银行首家基于总行“云计算平台”搭建的集合“移动互联网+云计算+大数据+外联”业务模式的全技术场景应用。
民生银行西安分行坚持“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”定位，全面推进民企战略实施。截至目前，新增对公贷款143.4亿元，其中60%投向民营企业，民企贷款余额占比达58%。10年累计投放小微贷款超900亿元，小微贷款余额常年在西安股份制银行中位居前列，日前已突破100亿元。
问题4 缺乏个性化服务
解决方案：主动对接需求、多渠道合作等多措并举
交通银行陕西省分行积极引导各经营单位主动对接各类客群的金融服务需求，多措并举推进普惠金融。截至2018年12月末，该行小微贷款余额15.68亿元，较年初净增46076万元；贷款客户数978户，较年初净增260户。截至2018年12月末科技金融贷款5.5亿元，荣获西安市科技局“科技金融合作业务突出贡献单位”称号。
中国光大银行西安分行开展普惠金融企业贴现活动，降低普惠金融企业贷款综合成本，推进银政、银担、银保、银税等平台建设，探索大数据技术应用，加强保险和担保渠道的业务推动及管理，重点打造供应链融资项目，积极参与各地市政府渠道合作。截至2018年末，该行普惠金融贷款19.01亿元，较年初增加2.53亿元。普惠金融客户数7616户，较年初增加447户。
问题5 产品结构过于单一
解决方案：创新服务，丰富特色产品种类
浙商银行西安分行专门成立普惠金融事业部，创新产品和业务模式，依托多款小微企业金融产品为区域小微企业、创业创新群体等提供更加高效、专业、优质的普惠金融服务；根据实际情况调整信贷方案，降低贷款门槛，简化审批流程，小微贷款占比始终位居同业前列。截至2018年12月末，该行小微企业业务开办机构已达11家，小微企业贷款63.19亿元，小微贷款余额户数2444户，小微企业申贷获得率93.80%。
浦发银行西安分行结合本地市场和客户特点打造拳头产品。覆盖更多的上下游小微企业，极大地补充和丰富了小微金融产品体系。为便利小微企业融资，面向客户打造票据贴现框架协议模式，大大提高了银票贴现效率，对贴现价格做出最大让利，切实降低小微企业融资成本。截至2018年末，该行小微企业贷款余额超过70亿，平均利率低于全省平均水平。
问题6 手续麻烦、审批时间长
解决方案：线上操作，开辟绿色通道，提高效率
中信银行西安分行大力发展普惠金融业务，小微企业贷款余额4.81亿元，同比增长33.2%。该行推出“信秒贴”自助式贴现业务，整个业务流程线上操作，客户资金实现瞬时到账。今年，该行继续在客户审批、签约上线等环节提高效率，深挖新增客户和普惠金融客户需求。
恒丰银行西安分行提高贷款审批效率，对手续齐全、资料完备的民营企业开辟绿色通道。实现随时上报、即时审批、专人审查，缩短放贷时间。2018年11月，该行“年审贷”产品及系统正式上线，该产品最大优势是：一次审批，三年有效，还款方式灵活多样，解决了“先还后贷”所造成的资金压力，避免了小微企业过桥资金困难，减少了续贷业务时的各种手续和费用，为小微企业节约了融资成本。华商报记者 刘方 李滨
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