“3·15国际消费者权益日”保险消费知识普及: 哪些“意外”是意外险的除外责任？

近年来，随着意外险的日渐普及和运用，与意外险有关的一些问题也随之而来。据了解，陕西省保险行业协会保险纠纷调解委员会在投诉案件受理和纠纷调解的过程中，也时有发生部分消费者购买意外险后，因遭遇“意外”难理赔的案例。那么到底什么是意外险？那些“意外”是意外险的除外责任？购买意外险需要注意哪些事项？

意外险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

那些“意外”是意外险的除外责任？

首先，需要注意意外险的“意外伤害”不同于我们日常所指的“意外伤害”，它包括：外来的、突发的、非本意的和非疾病的使身体受到伤害的客观事实。只有符合上述四种情况才能构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。其次，需要强调的是，意外险不承担被保险人自杀产生的相关责任。这是因为自杀不符合意外险条款中关于“非本意的”的定义。由于意外险不保自杀，在实际生活中，保险公司与消费者在意外险的责任认定中经常产生纠纷。

意外保险消费注意事项

仔细阅读条款，谨慎选择。对于大多数消费者来说，保险合同条款明细显得较为专业晦涩，因理解不一致而引发的责任认定等问题已屡见不鲜。比如，意外险的“意外伤害”与消费者理解的“意外伤害”可能并不一致。因此，购买意外险前，请您务必要仔细阅读保险条款，对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。又如，阅读意外险合同条款时，应就“意外伤害”、“责任免除”等关键问题与保险公司进行有效沟通，并根据自身情况谨慎选择。及时报案索赔。当意外事故发生后，消费者应第一时间向投保的保险公司报案，收集并提供报案资料和事故相关证明。在提交相关证明和资料后，要保持电话畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果。在与保险公司达成赔偿协议后，要及时跟踪理赔进展，确保理赔金发放到位。

强制销售意外险，可拨打12378保险投诉热线。根据《中华人民共和国保险法》相关规定，订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

强制销售意外险行为明显违反上述规定，当您被强制销售意外险时，应及时向对方主张权益，也可拨打12378保险消费者投诉热线向保险监管部门反映。记者 成英

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