“相互保”变身“相互宝”还靠谱吗？

11月27日，一则公告引发热议：某宝在其官方微博发布，其热销的“相互保”产品升级为“相互宝”。新的“相互宝”将不再对接信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险，产品彻底脱离保险，转型为互联网互助计划。

从“保”到“宝”，一字之差，一款热销产品褪下了“保险”外衣。今年10月16日，“相互保”上线，一个月时间参与人数高达1800万人次。此后，另一网络电商巨头也上线其互保产品，一时间，业内对该“保险”模式的争议进一步发酵。

关于“相互保”产品是不是“保险”的争议一直不断。按照监管部门给出的意见，该款团险产品涉嫌存在未按照规定使用经过备案的保险条款和费率，销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。

传统保险产品都是先付费后赔付，保险公司需要提取准备金。跟保险产品尤其是跟保险公司销售的重疾险产品相比，“相互保”获取巨大流量的原因在于，初始投入小，营销方式自带热点。

陕西省某保险公司工作人员表示，保险市场的传统重疾险，一般形式为10万元保额、20年缴费期限，一年保费大致在3000元左右。不需要身故责任和终生保障的险种，保费大致每年1000元左右。对比之下，“相互保”产品则充分利用了互联网思维：例如100人加入了“相互保”，有一人身患大病，要领取最高30万元的治疗费，分摊到每个人身上，当期只需各自付3000元钱，没人生病则不用付钱。相同的保障之下，便宜真的能办成事吗？

“相互保”其实存在缺陷。如，缴费期限严苛：传统重疾保险的缴费期一般固定为10年或20年，缴费期满后继续享受保障。“相互保”则要求参与者不间断缴费至59岁，如果中途停缴费用，保障就终止。分摊金额不确定：传统重疾保险一般按合同约定固定金额缴费，“相互保”则是根据产生的保障金额及管理费平摊。理论上，参与者年分摊金额不超过200元，实际情况却不一定如此，很可能超预算。退出损失难补：传统保险退保时，如果被保险人保险期满后没有出险，可以拿回本金及一定利息；“相互保”参与者退出时，之前分摊的费用拿不回来。最大的问题是，“相互保”终止条款不合理：根据条款，运行3个月后成员数少于330万人该产品将自动终止，那么3个月内即使参与者发生重大疾病也无法获得赔付。

有业内人士分析，“相互保”火了，与我国保险市场的发展息息相关：我国保险密度、深度不高，大众对保险保障需求迫切；人们对保险认识度仍不够，许多人不愿意投资保障未来的风险，所以门槛低、赔付高、参与便利的“相互保”似乎更容易接受。

互联网金融背景下，传统金融生态正在发生变化。互联网金融如一条鲶鱼，引发业界震荡。例如，当年“支付宝”引发银行服务变革；互联网保险产品在吸引人们眼球的同时，引领传统保险公司不断简化其销售、理赔渠道等。不过，金融有其特殊性，在不违反监管要求的前提下，一些互联网金融产品有力推动了金融创新。

对于“相互保”的火爆，有保险业人士反思，借助互联网平台的流量优势之外，该产品的火爆体现了消费者对保险保障的需求日益旺盛。保险行业长期粗放式发展遗留的一些服务问题影响犹在，让保险公司在吸引消费者、取信消费者时面临些许障碍。不过，任何消费都一样，监管部门提醒，消费者购买保险产品时还需擦亮眼睛。晓霞

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