高净值人群如何实现财富的保全和传承？ 陕西私人银行 高级投资顾问为你解密
对于热爱喜剧片的观众来说，近日仍然还在热映的《西虹市首富》，几乎成为不少市民的必看影片。影片中的王多鱼，需要在一个月花光10亿元才能继承300亿的财产，并由此衍生出了笑料百出的故事。这看似荒诞不经的剧情，其实在私人银行服务中，却有可能真实发生。
“对于高净值人群来说，财产的规模比较大，如何安全、有效地按照自己的意愿，将财富过渡给下一代或者隔代，就是我们私人银行需要满足客户财富传承的服务。”招商银行私人银行投资顾问余盈丰告诉记者，在私人银行服务中，家族信托成为满足高净值人群财富传承需求的重要工具。
财富目标转变
财富传承服务应运而生
随着存量财富的不断累积和个人年龄的增长，目前有相当一部分高净值人群已经走过了家庭财富增长的高速累积期，同时，由于子女逐步成年和国家政策信号的刺激，高净值人群的首要财富目标由“创造更多财富”变成“财富保障”和“财富传承”。据相关机构调研分析，高净值人群对财富传承的需求已由2013年的34％已跃升至2017年的48％，超高净值人群需求则更为强烈。
“在我行私行客户服务时，如何做到财富的有效传承正在成为客户关注的热点，我行曾多次举办家族资产传承的专题论坛，受到客户的热捧，家族资产传承已成为我行私行客户服务中的重要组成部分。”中国银行陕西省分行私人银行投资顾问呼延思茗告诉记者，对于高净值客户来说，财富传承的需求是多方面的，核心需求主要包括家族财富的有效传承、家族资产的风险隔离、家族成员的生活保障。除此之外还有一些进阶功能，例如家族企业股权安排、家族资产的税务优化和财富管理以及家族成员的教育、创业、防止挥霍等。值得一提的是，家族价值观以及家风的传承，也是传承的重要内容。
量体定制化
财富传承的手段不尽相同
为了财富的保全、保值以及传承，巨额的财富不能一次性给付，这就需要采取一定的手段和工具。“家族信托、保险、遗嘱、股权信托、保险金信托以及赠予，都是财富传承会使用到的工具。”兴业银行西安分行高级投资顾问杨文告诉记者，财富传承服务具有极强的定制性，要按照客户自身的财富来源、财富状况以及受益人的特点，量体裁衣，合理运用多种传承工具，来满足客户的财富传承心愿。
换句话来说，私人银行财富传承服务中，每一位客户的财富传承方案都是独一无二的，私人银行的专家们会根据客户需求为其私人定制最合适的传承方案。
家族信托
财富保全和传承的重要工具
在私人银行的服务中，满足当事人的传承意愿是财富传承服务的最终目的。而实现这个目的的重要工具，就是家族信托。
“家族信托是一种以资产保护、财富传承为目的的私人银行财富管理综合解决方案。它不是一个产品，而是融合法律构架安排和财富综合管理的法律关系。”呼延思茗说，家族信托可以将委托人的财富按照自己的意愿进行分配和管理，将财富以自己的意愿进行传承。
“很多投资人比较在乎的是家族信托的收益率，实际上隔离保护和传承功能才是家族信托的核心功能。”余盈丰表示，家族信托不仅可以根据实际需求灵活约定各项条款，还可以通过信托法律赋予的财产独立和风险隔离功效，由委托人通过设立信托框架，将合法拥有的传承资产从个人资产剥离，以避免未来在个人或企业遇到风险或倒闭时，同时避免婚姻问题、子女挥霍败家、交接班不利等事件对资产造成损失。
尽早规划
财富传承还需选择专业机构
“财富的传承规划尤其是家族信托的设立，是一个极其复杂的综合化方案，还需要尽早规划，才能避免出现漏洞、纠纷等，影响财富的顺利传承。”杨文说。此外，在传统的资产传承中，会遇到的风险很多，高净值人群在进行财富传承中，还需要选择规模大、客户经验丰富的专业机构，聘请专业人士，利用最合适的传承工具完成整个家族财富的传承。
在采访中，记者了解到，招商银行2013年完成了国内第一单境内家族信托，2015年落地国内第一单上市公司股权家族信托，2017年落地国内第一单不动产家族信托。
兴业银行西安分行已经于2015年成功落地了兴业银行系统内全国首笔家族信托。在过去的2017年，该行家族信托业务也是在管理客户数以及受托管理规模上，在兴业银行系统内排名第一，并获得总行家族信托“创新方案奖”。
2007年，中国银行开中资商业银行私人银行业务之先河，率先在北京和上海推出私人银行服务。近年来，中国银行努力发挥国际化优势，满足高净值人群海外资产的财富传承需求。（李猛）
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