网点数量做减法智能服务做加法 银行业生态悄然生变
5月18日晚，市民在农业银行某自助银行服务系统上办理业务。本报记者袁景智摄
本报记者 晓霞
5月12日上午，西安市民赵梅来到西延路某国有银行网点办理业务，未料发现这家银行网点周末不营业。这两年，越来越多的消费者发现，周边的银行网点要么装修搬迁，要么改装成自助设备，原先的人工服务网点逐渐变少。2017年上市银行年报显示，四大国有银行中除了中国银行，其他银行员工规模均在下降。根据麦肯锡的银行业研究报告，相比2010年，发达国家市场排名前22的银行减少员工约33.5万名。
在当前金融业加速智能化、科技化转型的背景下，传统银行网点该何去何从？
“无人银行”来了
90%传统网点业务都能办理
4月9日，建设银行位于上海九江的一家“无人银行”开业。这家全国首个主打刷脸取款、机器人服务、VR体验等科技概念的“无人银行”，没有柜员等银行服务人员，储户可以全程自助办理多项银行业务。
据悉，这家“无人银行”除了可以自助办理取款、转账、汇款等常规银行业务外，还集合了机器人、智慧柜员机、VTM机（远程视频柜员机）、外汇兑换机等智能设备，自助机具承担了90%以上传统网点的现金及非现金业务。不过，目前由于涉及风险管理问题，“无人银行”还不能办理理财业务。较为复杂的业务，储户可在VIP理财室和VTM机上通过远程视频专家系统进行“一对一”远程咨询。
其实，目前不少传统银行网点也都配备了同类设备，银行工作人员会指导储户通过刷身份证、人脸识别、自助拍照等，办理半自助的开卡、激活等银行业务。不过，国内首家“无人银行”的出现，还是引发了业内较大震动。有舆论称，银行科技金融时代将加速来临，人工网点将面临更大转型挑战。
服务媒介变迁
让金融服务更“懂”你
对大部分年轻储户来说，如今去银行人工网点办理业务的次数非常少。出门刷手机，使用微信钱包、支付宝等移动支付工具完成吃饭、购物等日常消费活动，已经成为年轻人的生活常态。但对于“银发族”来说，他们似乎还是更习惯人工网点服务。
西安市民邢先生今年72岁，他表示，虽然去小区附近的银行人工网点领退休金需要排队半个小时以上，但他还是更愿意在有柜员的网点办业务。邢先生称，自己年纪大了，眼神不好，操作不了自助存取款设备，而且他也担心用自助机具出现的安全问题。
某国有银行陕西省分行数据显示，2017年该银行在陕西的网点总数为277家，比2016年增加3家。今年该银行仍计划新增一些网点，不过比较倾向于选择城郊或县域进行网点铺设。2017年该银行在陕西通过ATM机、网银、手机银行等电子渠道签约率已达到77.61%。据了解，目前在银行网点办理柜台业务的储户大多是老年人，他们时间比较充裕，且相对排斥自助设备。针对这部分储户，目前银行仍然会保留大部分人工业务需求集中的传统网点。但从成本角度考虑，未来银行自助设备网点比例将逐步增多。
普惠金融
陕西银行业布局仍加速
全国银行网点减少是大势所趋？其实不尽然。从全国数据来看，此次年报披露的网点减少主要集中在原有网点基数较大的几家国有银行，其中网点较少的中国银行和大部分股份制商业银行仍在增加网点。在部分金融业务处于发展期的地区，网点数的增减与当地金融环境、金融需求等因素关系密切。陕西的情况也充分说明了这一现象。
记者从陕西银监局了解到，根据2017年底的统计数据，陕西省银行机构数量仍处于增加趋势。2017年底陕西省银行机构数量为7200多家，2016年这一数字为7178家。近两年，陕西银行机构数量基本以每年几十家的速度稳步增长。从一定程度上说，陕西省银行机构仍处于发展期。
个体数据也印证了这一情况。据招商银行西安分行相关人士介绍，截至2017年底，该行在陕西各类网点数量97家，与2016年持平，其中人工网点占比达55%。今年该行仍计划新建多家网点。目前，其电子渠道非现金业务占比超过80%。该行工作人员表示，“无人银行”出现后，网点仍然是银行多元化服务渠道的主要类型之一，是客户交互活动的重要体验场所。从银行方面来讲，对金融科技接受程度较低的中老年客户，或是具有个性化、专业化需求的中高端客户，还是需要通过银行人工网点办理业务。
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