个人信用报告—— 你的“经济身份证”，到底有多重要？
文/图 本报记者 郑朝静
贷款买房、分期付款购置汽车、刷信用卡买手机……如今，随着消费信贷的迅速崛起和征信体系的不断完善，个人信用的作用越来越大，记录信用状况的个人信用报告，已经成为公民个人的“经济身份证”，良好的信用记录成为每个人无形的财富。
中国人民银行副行长朱鹤新近日在参加国新办吹风会时介绍，我国征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。目前，征信系统累计收录了9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。
记者采访了解到，虽然征信系统已经运行了10多年，个人征信覆盖的范围越来越广，作用也越来越重要，但仍有不少人对个人征信及其重要性和如何维护自己的信息安全并不了解。
近半数人不了解个人征信
什么是信用记录？个人为什么要查询本人信用报告？个人信用报告出现不良信息后对人们的生活会造成哪些影响？很多人对此并不了解。
相关调查结果显示，43.57%的用户表示虽然听过，但并不了解什么是征信，更有2.08%的用户从来都没有听说过个人征信。换句话说，也就是有近半数（45.65%）用户不了解个人征信。仅有19.71%的用户认为自己对个人征信非常了解。
市民刘明选告诉记者，他以前贷款买房买车，还在很多家银行办了信用卡，所以对个人征信比较了解。“在个人信用的保护上，我会特别注意，绝对不会留下不良记录。”
市民王芳对个人征信一知半解。“我听别人说信用卡逾期会影响个人征信，但个人征信对我们普通市民来说到底起什么作用，我并不清楚。”
记者了解到，征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。征信系统是专业化的、独立的第三方机构（目前我国是中国人民银行）为个人和企业建立信用档案和基础数据库，依法采集、客观记录个人和企业的信用信息，并依法对外提供个人和企业的信用报告的系统。
目前，个人信用报告记录着多个方面的信息。一是个人基本信息，包含姓名、身份证号、家庭住址、婚姻状况等。二是信贷记录，主要是个人向银行金融机构申请的借贷记录，包括信用卡、房贷、经营性贷款、助学贷款等，也有结清、未结清等一系列信息。三是公共信息，包括个人申请过的通信、水电、燃气、缴税情况等，还包括个人的法院信息，比如是否纳入失信被执行人名单。四是异议记录，查询人对个人的征信有异议时向银行机构申请过的异议，可通过添加声明的方式在该部分中予以反映。五是查询记录，包含个人查询的记录与机构查询的相关信息，一般银行审批信用卡时都会有这个记录。六是说明，这部分是征信中心的格式条款，包含需要注意的相关信息，以及异议处理情况、处理的意见和征信中心的立场。
业内人士表示，建立征信系统的根本目的在于防范风险，建立“失信惩戒、守信褒扬”机制，促进诚信社会建设。随着征信系统的优化升级，“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等不诚信行为，将可能产生更严重的后果。
个人应主动了解信用报告
个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的文件，它是征信基础产品，系统记录个人的信用活动，全面反映信息主体的信用状况。
“个人征信报告的作用在于验证个人信用，广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中，应用的社会领域越来越广。”业内人士说，现在的社会是高信用社会，一个人如果没有信用将会寸步难行，必须珍惜自己的征信记录。
记者了解到，征信数据的采集必须符合两个最核心的原则：个人知情权和异议权，一切征信信息均须经本人同意后方可采集，采集到负面信息时应通知到个人；个人有权就自己的信用记录向征信中心提出异议。
业内人士说，如果市民发现自己的个人信用报告中展示的信息有错误，可以向中国人民银行分支机构提出异议申请。需要本人亲自到现场提出异议，带上有效身份证件的原件及复印件即可，其中复印件要留给查询机构备查。
“个人应当主动了解自己的信用报告。”业内人士表示，信用报告能够节省银行审贷时间，方便快速获得贷款。征信报告中如果有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于获得贷款。所以个人应该主动了解自己的信用报告，对其中的错误信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正。
目前，社会公众查询本人信用报告的正规渠道有3种：
一是互联网查询，登录央行征信中心官网，通过身份验证后即可查询本人信用报告；二是人工柜台查询，持身份证原件和复印件，前往庆阳市人行市县行个人征信柜台现场查询，可当场获取本人信用报告；三是自助查询机查询，需持本人身份证原件前往个人征信自助查询网点，通过刷脸和刷身份证获取本人信用报告。
对于个人信用记录，除了定期查询、及时纠正错误信息之外，还要注意如果有信用卡、贷款，要记清还款日期，按时、足额还款。同时，要量入为出，不要过度负债，以免产生不必要的麻烦。
不良征信记录应尽快“结清”
在个人日常的生活中，有时候不可避免地可能会在征信记录上留下不良记录。个人信用报告出现不良信息，会影响个人贷款和信用卡及其他信贷业务的办理，严重的甚至会对个人职务晋升、旅游住宿、交通出行等各个方面造成影响。
如果个人信用报告上有负面、不良的信息，可以怎样消除不良记录？个人向金融机构申请相关业务是否会受阻？
业内人士表示，如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上；其次要避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三是尽快重新建立自己的守信记录。
据悉，《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。也就是说，个人如果想消除不良记录，首先应把目前征信所有的逾期都还清，且在之后的5年没有任何逾期和信用不良等情况，那么5年后不良记录就可以消除。
有了不良信用记录还能再借钱吗？对此，中国人民银行征信管理局局长万存知表示，征信系统是放贷机构决策的重要参考因素，但不是唯一依据。
“从政策来讲，并不是你有了借钱不还的记录，就会要求放贷机构、银行不给贷款。”万存知解释，贷款与否，银行、放贷机构除了根据征信记录，还可以通过其他渠道了解贷款人，不同银行风险偏好也不一样。“因此，在有不良记录的情况下要获得新的发展机会，当事人和相关的贷款申请人要与银行保持良好沟通。”
正因为信用与很多消费信贷直接关联，部分有信用“污点”的人在办理贷款遇阻时，都会遇到各种各样类似“只要花钱就可消除不良记录”的宣传。
业内人士提醒，“花钱就能消除不良征信记录”是骗局，想要消除不良记录的唯一办法，就是用新的信用记录来覆盖旧的信用记录，花钱消除不良信息是利用了人们不懂、不了解征信机制和侥幸的心理，这种宣传并不可信。
征信系统客观、如实记录个人信用活动，对真实反映企业和个人信用状况的历史数据，无论是报送数据的商业银行，还是征信中心，均无权更改或删除。除非是因为商业银行或征信中心的错误导致个人信用记录出现差错，银行和征信中心才会从纠正自身错误的角度消除客户的错误记录。人民银行征信中心会告知、督促商业银行对错误信息进行核实、反馈和修改，但无权主动修改商业银行报送的信息。
保护好个人征信和个人信息
随着个人征信系统的不断完善，即将上线的二代个人征信报告更能全面反映一个人和其家庭的整体信用状况，人们应该如何保护好自己的个人征信？
业内人士表示，保护信用要靠自己，日常生活中主动与银行保持畅通的联系，及时告知银行自己的新办手机号码，准确提供自己的基本信息。要量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，避免再次发生；如果逾期信息有误，应积极采取措施并尽快向数据报送机构提出申请，及时纠正。要保护好自己的身份信息，不要将身份证借给他人，不要随意把身份信息提供给他人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护合法权益。
新版个人征信报告将会收录更多个人信息，因此也引发人们对个人信息安全问题的担心。如何保护好个人信息，各方应做好哪些工作？
居民身份证件及身份信息被盗用，给当事人信用档案产生负面记录的事情屡屡发生。个人应当妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将这些身份证件借与他人。向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上“再复印无效”字样；定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录，保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。
朱鹤新表示，要始终将个人信息保护作为我国征信监管的重总之重，牢牢守住不发生征信信息泄露的风险底线。朱鹤新说：“人民银行高度重视个人信息保护工作，通过一系列政策和监管组合拳，筑牢征信信息安全防线。一是提高对征信信息安全工作的认识；二是从业务、技术和管理上明确征信信息保护的监管职责；三是增强征信系统的技术防范措施；四是组织开展征信乱象专项整治，严厉打击恶意竞争、倒卖征信数据等扰乱市场秩序的行为；五是畅通征信维权渠道，为信息主体维护自身权益提供便利。”
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