商业保险到底保什么？
我们都知道，即便是在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛的姿态，几乎占据了全球市场份额的67%。那么，我们国家对于保险是怎样的状况呢？
记得十几年前，大家对于“保险”这两个字是非常抵触的，觉得说，我为什么每年要花几千块钱去买这样一个可有可无的东西，甚至于，只要知道我们身边有朋友是做保险的时候，每次聚会总会有意无意的避而远之，总是担心他会给我们推销保险。再加上那时候，保险行业整体还不是特别规范，就这样，“保险”被冠以“传销”这样的恶名。
防范风险从配置保险开始
近两年，无论从国家层面上还是从个人层面上，对保险的重视度越来越高。随着国人整体受教育程度和生活水平的提高，对未来可能发生的风险开始有了防范意识。我们从保险公司近几年业绩大幅地增长也能看出这一现象。
我们发现，当我们想去配置保险的时候，新的问题出现了。比如：
我们会问，那么多的保险产品，我到底应该买哪一个？
当风险发生时，买多少保额才能将我的家庭损失降到最低？
家里有老人、有小孩、有配偶，最应该给谁买？
在解决这些问题之前，我想先给大家梳理一下保险的概念以及保险的大致分类，在这个大框架下，再去判断到底哪个保险产品才是真正适合自己的或许会容易很多。
首先，保险分成两个大类，一个是社保，另一个是商业保险；那社保我们知道，它是由国家负责运作的，而商业保险则是由商业保险公司负责运作的。社保就是我们通常意义上说的社会保险，主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，它的作用是解决大部分人的基础保障问题。而超出基础保障部分的风险，便需要商业保险。
商业保险，通俗的解释，就是我们去保险公司进行投保，与保险公司签署保险合同，同时给保险公司支付保险费，然后根据保险合同约定的事项，保险公司决定是赔付钱或是给付钱。
了解了什么是商业保险后，接下来我们看，商业保险到底保什么？归纳一下，其实商业保险主要保两个方面：
一个是保财产，也就是说约定在什么情况下发生了怎样的损失，保险公司赔付钱；另一个是保人身，也就是说约定当人发生，比如生病、伤残或者死亡时，保险公司给付钱。
商业保险的分类
第一种，是基于财产的保险。比如车子，我们有了车后，需要给车子上保险，跟车子有关的最重要的保险包括交强险、车损险和第三者责任险，其它的还会有比如风挡玻璃单独险、车上责任险等等。基于财产的保险还有针对房屋的损毁、水管爆裂等的房屋保险；以及保家电、家具和财物的家庭财产保险。
说完财产保险，我们接着讲第二种，跟人有关的保险。跟人有关的保险我们可以归纳为四类，分别是意外险、医疗保险、重大疾病险和寿险。
先讲意外保险，这个保险主要当人发生意外伤残或是意外身故时，进行给付。
第二个跟人有关的保险是医疗保险，医疗保险保的主要是在人生病期间发生的费用，包括医疗费用类的和住院补贴类的，比如住院一天，保险公司给付多少钱。而医疗费用类的保险，在国内的实务操作中，门诊类的基本没有，主要因为门诊风险太大，保险公司基本做一家亏一家。
第三个跟人有关的保险则是重大疾病保险，这个险种是上个世纪70年代才出现的，重疾险起源的故事可能大家都知道。是一位叫伯纳德的医生，为一位妇女成功实施了手术，但是没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们。医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础，伯纳德医生说：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。就这样，医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上的第一张重疾险保单。
据不完全统计，目前中国家庭因为得重大疾病而陷入财务困境的比例超过30%。所以说，重疾险的发明可以说是意义重大。同时我们从这个故事，也可以看出重疾险并非医疗险。所以，重疾险从诞生之日起就和医疗花费没有关系。而重疾险属于收入损失险。也是保险里面常说的一句话，收入即风险。
跟人有关的第四个保险为寿险，寿险通常分为死亡险和生存险。他们之间的区别举个例子：所谓死亡险，就是约定比如60岁之前如果身故，则给付多少钱，同时死亡险分为定期和终身两种。而生存险呢，比如约定60岁还活着，则给多少钱。当然，现在也有两者的结合，我们称为两全险，比如约定如果60岁前身故，则赔付完之后即保险合同结束；如果60岁前没有身故，则有一部分钱转化为生存金。从生存险衍生出来的还有年金保险，比如说当到约定的年龄后，保险公司每月或者每年给付生存金，直至被保险人死亡为止。
年金保险衍生出来的还有教育金保险，另外还有与投资有关的保险，比如分红险、投连险等等。
最后，是基于法律责任的保险。比如开车时的第三者责任险；比如展览馆或者宾馆会投保的公共责任险；还有专门针对幼儿园或者小学期间，有些特别调皮的小朋友，会伤害到其他小朋友而造成伤害的熊孩子保险，这些保险都是基于法律所判定的责任进行赔付的。
上面的这些分类，跟我们个人和生活息息相关的险种都是围绕上面这些进行展开和延伸，当然，随着最近几年保险行业的不断发展，创新类的保险产品也是越来越多，但是无论如何，都离不开这些基础的类别。
据梧桐理财
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