二胎家庭保险应该怎么搭配
二胎新政策已经出台了很长时间了，不少父母已经投入到二胎大军里 ，也有不少父母还在犹豫纠结。的确，与一个孩子相比 ，养育两个孩子的压力更大，责任更重 。今天 ，记者便从保险角度为父母们聊聊有关二胎家庭的保险规划要点。
先为母亲做足保障
如今，都市女性的生育第一胎时，年纪普遍偏高一些，再考虑二胎的话，相隔几年后，生育年龄更是偏高，面临着高龄产妇的生产风险。可想而知，此时无论是妈妈生产时的意外还是孩子出生后的意外疾病，都可能给家庭带来沉重的经济负担。因此，在二胎计划前，为母亲做足保障也是很有必要的。
一般来说，商业生育保险因其是专为女性提供孕期保障的产品，在对准妈妈保障的同时也涵盖了对婴儿的保护，常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。这一险种主要保障大人和婴儿，包括女性怀孕期间发生意外风险、妊娠期疾病、生产期间出现意外以及胎儿或新生儿的死亡 、新生儿先天性疾病等。其最大的好处就是能同时覆盖女性妊娠期的保障，和新生儿的先天性疾病保障。
值得注意的是，母婴保险的保障期间因为是为妊娠期女性度身定做的，保险期限比较短，一般是一年或截止到产后的7天或15天 。保险期间可通过双方约定，通常是从收到保费的次日开始保障，除了个别险种外，一般不存在等待期，一旦投保立即生效。此外，这类保险一般也都有明确的除外责任，消费者在选购时应注意阅读相关条款。
经济主力保障要到位
对于二胎家庭而言，父母的责任和经济压力无疑增加了一倍，尤其是对于家庭的经济支柱而言，就更不能出现保障不足的现象了。也就是说，当一个家庭经济支柱得到充足保障后，也就意味着这个家庭的经济来源有了保障，也就是两个孩子未来得到了必要的保障。
具体保险规划上：家庭经济主力刻意选择期交型高保额重疾险搭配一些消费型重疾险和高保额的医疗险，再加上年收入10倍保额的意外险（包括意外伤害和意外医疗），这样整体结合，基本上就能覆盖家庭未来面临的主要风险了。而对于预算不多的家庭来说，则可以在上述产品搭配的基础上适当降低保额 ，或者先选购意外险搭配保障20～30年的消费型重疾险保底过渡。
孩子的保障也要跟上
有了二胎之后，养育孩子的责任和经济负担无疑会加大，如果孩子生病，医疗费用也是需要重点关注的部分。因此，建议大家也要尽快配置一些孩子的健康保障。
孩子的健康医疗保险应该优先选购，具体就是指的重大疾病保险和医疗保险产品。如果经济条件允许的话，重疾险可以用终身多次赔付型和单次消费型的组合；医疗险则包括普通医疗险、意外医疗险，还可以加上市场上保额较高的医疗险。
最后要提醒大家：不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低，却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保孩子保障继续有效。第二个孩子的到来，对父母而言，意味着要承担更多的责任。身为父母，大家可以参考以上保险规划建议，为家庭和孩子编织好一张保险“安全网”。城市信报记者 张盛倩
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