网贷到手8.8万元，要还近16万元 诱导借款、“砍头息”变相存在等四种乱象并存，目前各地逐步清理网贷市场
伪装 新华社发
零门槛，3分钟下款，千元日息低至5毛……这是很多网贷平台的广告宣传语。这种所谓只需一张身份证、一份电子合同、再加一点利息，不必投入人情成本的借款方式，确实很具有蛊惑性。随着今年央视3·15晚会对“714高炮平台”的曝光，大众对于网贷靓丽外表下的种种陷阱有了更多的了解。时隔近两个月，记者调查发现，网贷乱象仍大量存在。
乱象1
诱导借款隐瞒资费标准
云南曲靖的孙女士，因生意周转去银行贷款但未办理成功。很快她接到自称是宜人贷业务员的电话。“宜人贷的客服跟我说，在他们平台贷款不像银行那样手续麻烦、时间长，利息也比银行高不了多少，具体可以自己上App查看。”
之后在业务员的多个电话劝说下，孙女士在宜人贷贷款成功。“我告诉业务员，我只需要贷款几个月周转，但对方说那样还款压力大，建议贷款36期，每月还款压力小，等手头宽裕了想提前还也可以，提前还款不需要手续费”。
4月2日，孙女士的银行卡收到宜人贷放款资金8.8万元。令她始料未及的是，当天下午打开宜人贷App时，赫然发现自己的借款金额是11.4万余元，里面多出了信息服务费1万多，前期服务保证金1.6万元，每月还有分期服务保证金279.34元，总共需还15.7万余元。
孙女士被吓坏了，她说：“当天下午我就联系客服，希望终止合同，8.8万元我全部还回去，并且愿意为自己的轻率下单承担一定的违约金，比如说1000元左右。但客服说现在如果想一次结清就得还11.98万元，信息咨询服务费、保障金等属于一次性提前收取，没办法退，客服说这些都是法律认可的收费。”
孙女士表示，宜人贷所谓的平台费、手续费，在业务员向其多次推销时完全没有提及，在App上办理贷款时也没有发现，是隐形条款，致使其在整个借贷过程中均未发现这笔费用。此后长达一个多月的时间里，孙女士一直试图和对方客服协商提前归还本金和合理的违约费，但未有进展。“他们始终以需要上报等理由进行拖延，说退回本金一定要支付违约金，一天的逾期费用为786.55元”。
乱象2
“砍头息”变相存在
5月2日，协商未果的孙女士逾期了，“宜人贷开始爆我通信记录，给我的亲戚朋友打电话，说我骗贷。我借款第一天就明确告诉他们愿意马上归还本金，怎么就成了骗贷呢？”如今孙女士每天都生活在债务阴影之中，担心逾期还款会上征信系统。
记者以孙女士朋友的身份与宜人贷客服进行了交流，客服表示，他们所收取的每一笔费用都会在App平台上展示，不存在故意隐瞒，业务员是否有误导客户的言论则需要调查。客服还表示，经过测算得知，孙女士借款8.8万元，还款15.7379万元，分36期，综合年化利率仅为26.28%，并没有超出国家规定的范畴，是受法律保护的。
但记者通过某银行的专业贷款计算器测算，按8.8万本金、36期等额本息计算，其实际年化利率达到了42.65%，远超36%的民间借贷利率上限。
那么，宜人贷这种贷款是否涉及到“砍头息”呢？有业内专家介绍，“砍头息”指的是借款者放贷时，以利息的名义先从本金里扣除的一部分钱。合同法有明确规定，利息不允许提前扣除，如果提前扣除了，扣除这部分的利息就不计算本金了，法院只保护实际提供的那部分本金，预先扣除的部分不计入本金，有商家为躲避法律制裁，往往会采用一些包装方法，把“砍头息”变种成比较复杂的收费方式。
乱象3
维权难
最近一个多月来，已经成功“上岸”的吴先生一直在维权。他想拿回自己已支付给“速秒钱包”高出年化利率36%部分的利息。“前前后后在这个平台贷款了10次左右，每次都搭售了30%左右的购物券，算下来有一万多块钱”。
此时，“速秒钱包”已经下架，平台客服联系不上，吴先生选择在“聚投诉”上进行投诉，要求对方返还他多支付的一万多元利息。之后，“速秒钱包”工作人员联系了吴先生，表示公司规定无法退钱。
近日，自称“速秒钱包”的工作人员再次联系吴先生，表示经过争取，决定补偿吴先生一台价值3000多元的净水器，前提是需要吴先生撤下投诉，并且将最后一笔贷款中的利息970元先还给平台。
吴先生坦言，面对维权非常被动，他不知道平台方是谁、在哪里，联系方式也没有，对方每次打过来的电话号码都不一样，只能被动地等待平台方与他协商，他能做的只有在网络上进行投诉。孙女士也表达了同样的苦恼。她曾报警求助，警察告诉她这属于民事纠纷，如果对方有恶意催收行为，警方可以介入处理。
记者在天眼查上看到，宜人贷的经营主体恒业科技发展（北京）有限公司作为被告涉及多起借贷诉讼，结果是法院均驳回了原告方的诉讼请求。问题出在借款人提交申请时所签订的《宜人贷借款协议》及《宜人贷信息咨询与服务协议》，上述协议的第7条就法律适用及管辖均约定：“各方一致同意，如发生争议，不论争议金额大小，均提交北京仲裁委员会适用北京仲裁委员会仲裁规则项下的简易程序进行仲裁。”
也就是说，如果借款人对协议有争议，发生纠纷只能提交平台指定的仲裁委员会仲裁，人民法院不会受理该案件。然而，很少有借款人注意到密密麻麻的协议中这一行至关重要的小字。
小平台联系不上，大平台利用法律条款规避风险，这是不少借款人维权时面临的普遍困难。
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