九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考
切断支付机构和银行的“直连”后，通过网联平台处理支付交易，耗时更短，成功率更有保障，且更加安全。此次“断直连”基本完成是互联网金融整顿的又一重要成果，有利于提高清算透明度，及时有效防范系统性风险，推动行业健康持续发展
切断支付机构与银行的“直连”后，网联平台能否保障网络支付的效率和安全备受关注。11月12日，网联公布“双11”运行数据，当日网联平台处理跨机构交易笔数11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒，有效保障了“双11”支付体系平稳运行，平台性能和峰值交易承载能力得到了检验。
网联平台就是网联清算有限公司，于2016年10月份获批筹建。在网联平台成立以前，支付机构与银行是“直连”的，这意味着支付机构没有接入支付清算网络，而是各自和多家银行直连实现与商户、消费者的连接。由于“直连”的资金信息高度不透明，风险隐患较多，成为监管整治的重点。
作为国家级重要金融基础设施，网联平台通过连接支付机构和银行，集中处理涉及银行账户的网络支付业务，从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化。从公布的信息来看，当前，网联平台的承载能力得到了检验，“断直连”业务迁移工作也已基本完成。
九成业务通过网联处理
网联平台公布的数据显示，11月份以来，在支付机构与商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理，“断直连”工作稳步推进。支付行业向着更加规范、稳健的方向发展，支付效率整体提升，行业生态更趋和谐。
据了解，目前各支付机构已全部接入网联平台，并完成了主要支付业务的迁移。蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，在网联平台筹建之初，按照“共建、共有、共享”的原则，支付宝就派出了专业人员，提供专业技术和经验，支持网联平台的建设工作，并接入网联平台，目前切量工作已基本完成。财付通相关负责人也表示，财付通（微信支付）一直在积极响应监管要求，首批接入网联平台。目前，财付通业务已基本迁移至网联平台处理。
网联平台的效率跟上了，安全性能不能同步？随着网络支付场景的多元化，消费者对支付安全性的要求也越来越高。
保障安全性的第一步是网联平台系统必须7×24小时运转，不能间断。因此，网联采用了“三地六中心”的系统架构，北京、上海、深圳3个城市6个数据中心同时对外提供服务且互为备份。这意味着，任何一个机房或一个城市发生重大故障，其他机房可以继续提供平稳服务，能够容忍城市级“灾难”。这一做法与业界传统的“两地三中心”——一个中心对外提供服务，其他中心为数据备份相比，安全性和稳定性无疑大幅提升。
6个数据中心同时提供高性能服务，也能满足支付行业海量交易需求及高峰值的处理需求。对于网联的交易处理峰值，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，“双11”高峰时点屡次创下全球并发峰值纪录，给参与方系统容量、线路带宽等带来的是极限挑战，是对参与方科技能力的集中检验，从今年“双11”情况来看，网联平台的处理性能及峰值承载能力得到了市场的验证和认可。
消费者支付更流畅安全
从消费者体验来说，第三方支付机构接入网联平台，消费者基本上是“无感”的。记者在体验时发现，即使是在“双11”零时左右的抢购高峰期，支付时也没有卡顿。网联平台有关负责人介绍，与原来的“直连”模式相比，通过网联平台处理支付交易，平均耗时更短，交易成功率更有保障。
通过网联平台，人们的资金将更加安全。清算服务属于支付的后台业务，与个人并没有直接联系，消费者不会直接感知清算渠道。但是，通过网联，监管机构能够“跟踪”资金转移，提升备付金监管的效率和有效性，避免备付金被挪用等情况的发生，保护消费者的资金安全。
对于支付机构和银行来说，接入网联平台也能使其业务回归本源，更好地服务消费者。中国工商银行网络金融部副总经理杨雷表示，断开直连通道，通过接入网联集中清算，银行可以更好地专注于自身的服务职能，使得业务开展更加合规，支付风险更好防控，从而让支付交易更加安全、规范，这是银行乐意看到的，也能切实促进行业健康有序发展。
平安壹钱包CEO诸寅嘉认为，支付机构接入网联，不仅减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担，为行业提供了更加公平的环境，也有利于行业的开放和良性竞争，使支付机构更有动力向提升用户体验、健康合规的专业方向发展。
银行和支付机构接入网联平台，实行统一清算，在整体上能够有效缓释每个参与方的信用风险，是防控系统性风险的重要措施。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，对于市场参与方而言，统一、集中清算有利于节约行业和社会成本，提高支付体系乃至整个社会的运行效率。
保障安全提高支付效率
此次“断直连”基本完成是互联网金融整顿的又一重要成果。近年来，对互联网金融乱象的整治持续趋严。就支付清算市场来说，对备付金实施集中存管、加大对无证支付打击力度、出台条码支付规范、“断直连，关通道”等，都是在支付清算领域防控金融风险的具体举措。北京市网络法学研究会副秘书长赵鹞表示，在“断直连”工作全面开展的首个“双11”，网联作为新时代的国家金融基础设施经受住了这场“大考”，这是非银行支付机构“断直连”工作的核心步骤。
中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告（2018）》指出，建设网联清算平台能够优化资源配置，提高支付效率。网联将为支付机构提供统一、公共的资金清算服务，降低互联成本，提高处理效率。同时，还有利于提高清算透明度，及时有效防范系统性风险。网联平台的运行将便利监管部门监测资金流动及相关风险，及时排查隐患。
对于支付行业来说，网联平台有利于整治支付机构市场乱象，维护市场健康发展；有利于打击洗钱等金融违法犯罪行为。《报告》认为，网联不仅能为客户备付金集中存管提供支持，保障客户资金安全，更重要的是有助于维护公平竞争的市场秩序，引导支付机构回归本源，专注业务创新和服务改进，防止市场垄断，推动行业健康持续发展。
赵鹞认为，“断直连”基本任务的顺利完成，对支付行业健康发展意义重大，这标志着非银行支付风险整治取得了进一步成效，扭住了互联网风险专项整治的“牛鼻子”。
（原题为《支付机构“断直连”通过大考》）
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