本期关注·透视“掌上支付”② 为移动支付系上“安全带”
本报记者晓霞实习生王雪
2018年年初，不少人的微信朋友圈被一波支付宝年度账单刷屏。没过多久，就有律师指出支付宝年度账单查询有“坑”，因为消费者在查询自己的支付宝年度账单前会默认勾选一项《芝麻服务协议》。同意该协议，意味着你授权支付宝收集用户的个人信息。
如今，小到在街边买个煎饼果子用手机扫二维码付款，大到在海外“买买买”只需打开手机支付手指一点……出门不带钱包，一个手机基本能帮你搞定所有消费支付。有数据显示，仅2017年第三季度，中国第三方移动支付交易规模已达29.5万亿元。但是，移动支付在给我们带来便捷的同时，对其加以规范也正当其时。
1便捷支付存隐患
如今，媒体上不时报道的一些校园贷造成的惨痛教训令人叹息。与此同时，小学生用手机支付买游戏装备，打赏游戏主播花光父母积蓄……诸如此类的社会新闻媒体也时有报道。如果说，未成年人的自控力差是导致以上事件发生的一个原因，但是，缺乏有效监管的互联网金融也脱不掉干系。
虽然支付宝就“年度账单”一事很快更正并作出道歉，但是网络上类似的软件或网站需要消费者默认提供隐私授权的例子并不鲜见。“我们一年下来不知道点击了多少‘默认同意\’的协议啊！”史罡说。作为一名重视隐私的90后，史罡表示，虽然拿到这些数据的公司不一定会滥用个人信息去干违法的事情，更多的时候是打着“我懂你”的旗号在为客户量身定制营销计划。不过，还是感觉心情复杂，史罡说：“总觉得自己在网络上成了透明人。”
大数据时代，人们的网络行为大多会在服务器上留下自己的数据痕迹，无论是主动还是被动，我们的各种信息都不再属于自己独享的秘密，数据风险也随之而来。
用一块橙子皮就能打开你的手机指纹识别，轻松划走你支付宝、微信里的钱。年初，某微信公众号爆出这样一条惊人的信息。据称，只要破坏了手机指纹识别面板，任何人的指纹都可以轻松访问任意一部设置了指纹密码锁定的手机，从而进行各种免密操作，包括小额免密支付、转账等。消息一出，引发一片哗然。
根据一次公开的应用试验，用户只要点击了某个非法链接，利用移动支付漏洞，其支付宝、携程等APP的登录状态就可以被克隆到其他手机上。移动支付环境下的安全受到考验。
根据1月17日中国银联发布的《2017移动互联网支付安全调查报告》显示，50岁以上的人群中，遭遇过网络诈骗的达到59%。在遭遇诈骗受损金额方面，损失在500元至5000元之间的占比为21%。
2谁为支付安全上把“锁”
很多消费者都有这样的体验，在用手机支付时，一般的街边小店会让你扫二维码，输入消费金额进行支付。在一些大型商场、超市，商家在消费者选择移动支付时，会请消费者打开自己的支付二维码，由商家扫码直接完成支付。去年年末人民银行发布《条码支付规范（试行）》，对这两种支付手段有不同规定，前者是静态条码支付，规定每日500元支付限额，后者是动态条码支付，支付限额较前者大很多。
如今的移动支付市场，支付宝、微信支付占据主导地位。京东白条、拍拍贷、拼多多等渠道跟随者也在抢占移动支付市场。支付市场选择众多，鱼龙混杂，更别说“李鬼”支付们蠢蠢欲动，给个人金融支付带来巨大安全隐患。
作为消费者个人，如何为自己的金融安全做好防护？互联网金融市场急需建立统一的标准和管理规范，为网络金融装上一把“锁”。“随着互联网金融的发展，市场中信息孤岛效应愈发明显，多头借贷、诈骗借贷等问题频发。同时，借用征信的名义过度采集个人信息的现象也时有发生，迫切需要有一家符合独立性要求、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受某媒体采访时表示。
2月22日，央行正式批复了首张个人征信牌照——百行征信有限公司（简称“百行征信”），牌照有效期三年。百行征信主要的服务对象和数据获取对象包含网贷平台、消费金融公司、小额贷款公司等，目前已有百余家企业开始在该公司进行数据对接。
3网络金融监管正当时
数字时代的金融安全不仅仅指资金安全，还包括金融秩序安全、信息安全等方面。建立健康有序的金融支付环境，信用体系建设必须跟进。央行早先就印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，授予8家机构征信资格，鼓励积极探索社会信用体系建设。但在实践中，各企业把自身搜集到的用户信息列为“商业机密”，很难实现与竞争对手共享。而另一方面，设立统一规范的社会信用基础架构，实现金融信用数据互联互通才能保障个人信息安全。
过去几年，不少中国人跨越了现金、信用卡时代，迈入移动支付时代。未来，互联网金融的飞速发展将更加凸显信用体系的作用，征信体系建设将成为普惠金融发展的题中之义。加强社会信用体系建设，对网络金融进行审慎监管，建立健全符合我国国情的金融法治体系成为重要议题。
当互联网金融日益成为金融发展的重要渠道，谁来及时高效地提供可靠的金融“信用分”？如果信用体系建设跟不上，互联网金融的风险将逐渐累积。而信用体系的确立将使信用市场的交易成本显著下降，互联网金融市场才能够健康发展。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼就公开指出，在轻现金社会推广过程中，相关监管部门应共同发挥作用。必须把保护公民个人信息上升到法律层面，多管齐下，多措并举，形成“政府主导、社会协同、公众参与”的立体保护伞。在有效的监管下，我们的移动支付安全才有保障。
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