闲钱放余额宝收益虽稳定 但却跑不赢通货膨胀这些高收益理财你get到了么?
市场上的投资理财方式较多,消费者要根据个人风险偏好和资金情况投资。(资料图片)
Text/记者沈彦婷
炒房钱不够,创业更是缺乏资金与经验,钱存在银行利息少得可怜……对于上班一族来说,除了工资收入之外,到底还有哪些理财渠道呢?记者通过走访银行理财专员得到一些建议。
产品分析
股票基金:门槛不高可长期投资
资金投向:投资于股市,风险较大,没有固定的投资期限,也没有约定收益率。
特点:门槛不高,投资几百至几千元不等。股票基金同时持有多只股票,因此一般来说风险比单只股票要低。
风险点:①缺少系统科学的投资计划,随意地跟风买卖(炒基金)是基金投资者面临的最大风险;基金本身的风险和这一点比起来其实要小得多。②销售机构重推销、轻服务的现状加剧了投资者跟风买卖的行为。
适合对象
基金是普通投资者进行长期投资的理想工具,但前提是有一个系统且科学的投资规划。
P2P网贷:缺乏监管违约风险高
资金投向:P2P网贷是最近两年逐渐出现的互联网理财模式。大部分网贷采用“投标”的方式,在网上集合投资者的钱,通过P2P平台,贷给有资金需求的企业或个人。一部分P2P借款人是满足个人消费,例如装修,购车等。另一部分是小额生意资金周转所需。
特点:①单笔交易小且分散。②期限多为几个月至一年。③约定收益率参考信托,目前年化收益率一般为8%~15%。
风险点:①交易完全在互联网上进行,由于单一借款额小,P2P平台缺乏有效的低成本办法逐个对借款人的资质进行风险评估,发生违约的可能性不低,并不像有的平台所宣传的零风险。②近似纯信用贷款的模式,投资者和平台缺乏对借款人的实质性违约防范及保护。③平台本身目前没有适当的监管,一旦发生较严重的借款违约,平台本身可能倒闭。从去年以来就不断出现P2P平台跑路的情况。
适合对象
P2P平台本身的信用比借款人的信用更重要,在P2P未规范之前,没有鉴别能力的投资者需要慎重。
信托:收益高投资门槛亦高
资金投向:信托产品即所谓的“影子银行”,也就是资金需求方绕开银行直接向投资者借钱——资金多数投向地方政府融资平台的某项目(例如拆迁)或者某企业的新生产线。这些融资方一般在其它资金渠道枯竭后才会考虑信托,因为信托借款的利息非常之高,从借款人的角度,付出的年利率一般在20%甚至更高,相比之下,银行贷款的成本要低得多。
特点:①按照期限和借款人条件不同,信托计划的预期收益率不同,目前年收益率大致在10%~15%之间。②合规的信托产品最低起投点是100万元,低于此门槛的产品多为集资购买这种擦边球的方式(也就是许多人把钱交给一个人去买)。③期限以1~3年为主,中途一般无法退出。
风险点:①根据国务院发布《地方债务管理的意见》,明确表示中央政府不会替地方还债,也就是说对于信托的“刚性兑付”这一预期投资者要保持清醒,如果当地房地产业下滑,打破刚性兑付的可能性就会越来越大。②集资购买信托的行为进一步放大了风险,由于实际购买合同上只有一个人,而其他众多集资人并不是法律上认可的信托计划受益人,因此一旦出现购买人跑路的现象,集资人的权益难以保障。
适合对象
风险承受能力高且有足够风险处置能力的高净值投资者可以适当在投资组合中配置信托计划。集资购买信托是一种非常冒险的行为,一般投资者应远离。
投资建议
结合兴趣,开拓第二职业
一位就职于桂林某国企,年薪6位数的职工认为,在确保做好本职工作的前提下,年轻人另一个理财渠道就是考虑如何开拓第二职业,首先对自己明确定位,除了本职工作外,自己的特长及兴趣在哪里,这样第二职业做起来才能得心应手。
多元化投资,分散风险
兴业银行理财经理认为,理财应避免局限于一种或是单一的投资渠道,尽量多元化地投资。俗话说得好,尽量避免把鸡蛋放在同一个篮子里就是这个意思。分散投资分为四类:对象分散法、时机分散法、地域分散法、期限分散法。比较合理的理财占比为:应急现金(1%)、保本定期储蓄(9%)、优质公司股票(55%)、短线交易投资(30%)、投机炒作(5%)。
记者观点
不少年轻人是看到周围人在讨论理财,就盲目开展,根本不做规划就胡乱理财,最典型的就是看哪个火就买哪个。比如股市行情好,就跟着买股票;某P2P平台火,收益高,就投P2P;再看到大家都在炒黄金,也跟着炒,完全不结合自己的资金情况进行支配。这些做法都是投机行为,缺乏思考和规划,难以实现理财的目的。
要想把财理好,首先了解自己的风险承担能力,结合可支配资金配置不同比例不同风险的理财产品,坚持不懈地理财,通过时间和复利的效应,获得收益。
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