商业车险费率改革再迈一步 保费可能下浮20%左右“好车主”车险保费有多优惠？

6月9日，保监会财险部主任刘峰（右二）在新闻发布会上介绍相关情况。当日，保监会决定下调商业车险费率浮动系数下限，驾驶习惯良好的“好车主”将享受更低的商业车险折扣率。在一些地区，连续三年不出险的车主保费可能下浮20%左右。新华社发

商业车险费率改革再迈一步。保监会9日决定下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，驾驶习惯良好的“好车主”将享受更低的商业车险折扣率。在一些地区，连续三年不出险的车主保费可能下浮20％左右。那么，改革后车主保费将发生哪些变化？怎样才能获得更大折扣？车主与保险公司如何适应改革要求？

“好车主”保费折扣变大

自2015年6月商业车险费率改革启动以来，车险条款费率下降，保障范围扩大，广大车主得到实惠。目前，全国范围内自主核保、自主渠道系数浮动区间均为0．85至1．15，此次改革将进一步扩大两个系数的下浮空间，大部分地区自主渠道系数的浮动下限将从0．85下调到0．75，扩大了保险公司自主定价权，有利于惠及更多消费者。

数据显示，截至2017年3月底，全国机动车保有量首次突破3亿辆，其中汽车达2亿辆；机动车驾驶人超3．64亿人，其中汽车驾驶人3．2亿人。

对大部分车主来说，车险产品价格将更优惠，保费负担将进一步减轻。北京车主吴先生有一辆使用了6年的东风日产奇骏，其新车购置价为24．98万元，且1年未出险，此次费率改革前商业车险总保费是5456．91元，经过计算，改革之后吴先生的保费为4814．92元，降低了641．99元。

改革后，拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主缴纳的保费也将减少。保监会财险部主任刘峰介绍，前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0．7下调到0．4335。而本阶段改革实施后，根据内部测算，最低折扣率将由0．4335下调至0．3825。部分地区连续三年不出险的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20％左右。

车主驾驶习惯良莠不齐，风险级别有所不同，车险保费也会有降有升。对于一些具有不良驾驶习惯的高风险车主，保费最高浮动可能达2倍，甚至会被保险公司拒之门外。

严打乱象为改革清障

在将定价权更多地让渡给市场的同时，保监会还将严打乱象为改革清障，从根本上保护消费者利益。

车险费率改革后，保险公司在车险定价上掌握了更多主动权，一些公司为抢占车险市场份额，在卖车险时用高额返还、高额赠送等方式换取保费增长，不当竞争导致车险综合费用率居高难下，极大阻碍了行业健康发展。

保监会近日将下发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，严查保险公司脱离公司发展基础和市场承受能力，盲目拼规模、抢份额，严查以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争。

刘峰表示，保监会还将完善商业车险产品回溯管理制度，增加综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标，并将完善商业车险检查评分办法，增加综合费用率指标，将费用率畸高的保险机构纳入重点检查对象。

记者了解到，对情节严重的违法违规行为，保监会将依法采取限制保险机构业务范围、吊销保险机构业务许可证、撤销高管人员任职资格等措施，从严从重从快进行处罚。

“深化车险费率改革体现了‘放开前端、管住后端\’的监管思路。”东京海上日动火灾保险（中国）有限公司副总经理沙银华认为，定价自主权扩大后，车险产品优惠力度加大，将提升车险市场的活跃度，给消费者更多选择；而通过加强费用成本管控等措施，加大“管住后端”的力度，能有效遏制车险市场的不当竞争。

车主与险企“双赢”有“窍门”

当前车险市场存在的不当竞争现象，反映出我国车险市场仍处于粗放经营阶段。此次改革将倒逼车险行业从过于注重业务规模扩张向精细化运营转变，也将促使驾驶人养成遵规守纪的好习惯。

改革后，保险公司将获得更大的车险费率厘定自主权，竞争压力也将督促保险公司提高运营效率、产品定价能力和理赔服务水平。多位业内人士认为，只有不断提高车险产品和服务质量，才能最终赢得客户。

某财险公司车险部门负责人认为，此次改革后，保险公司尤其是中小公司会面临车险业务经营压力增加、盈利更难的问题，整个行业的车险保费增速也会减缓。

华安财险总裁童清认为，保险公司要想在车险市场中获得一席之地，就不能再按照惯性前行，是时候从费用拼杀的前线撤下，通过产品创新，更好满足客户需求，在服务上下真功夫，让客户真正产生消费粘性。

“未来的车险市场属于能够做好风险选择和分类的险企。”中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽说，保险公司要把车主的驾驶行为、驾驶习惯等个性化数据作为车险定价基础，提升运营效率，还要注重产品差异化，扩大销售渠道，把握好改革契机，实现公司转型升级。

专家表示，对车主来说，要想获得更大的保费折扣，要控制一年内出险的次数。以往，一年内出险次数不超过2次，对次年保费影响不是很大，而改革后出险一次，次年将取消车险折扣，出险两次保费上浮25％，养成良好的驾驶习惯至关重要。

■短评

放管结合刹住车险不当竞争歪风

2015年6月，商业车险费率改革在全国范围内试点实施，通过扩大保险责任范围，实现按“车型定价”，让保费真正与风险对接，解决了“高保低赔”“无责不赔”等问题，取得明显成效。

改革也存在一些值得关注的问题，比如行业不当竞争有所加剧，有些公司以超低保费拉单，甚至以返还现金、赠送购物卡等违规行为招揽客户，看似实惠的价格背后是拖赔、惜赔等服务打折，不仅影响车险市场运行效率，也会损害消费者的合法权益。

规范车险竞争，社会有需求，车主有诉求，行业有追求。从长远看，刹住车险不当竞争歪风要依靠深化改革来治本。保险监管部门应本着“放开前端、管住后端”的监管思路，着力构建有效应对改革后市场变化的监管体系，保障改革顺利推进。

放开前端，“放”的是权，是减少事前的行政许可，把保险产品定价权交给保险公司，把产品选择权交给车主。通过提高车险产品“性价比”吸引更多消费者投保，让具有良好驾驶习惯和安全记录的车主享受到合理合法的折扣。

管住后端，“管”的是乱，是加强事中事后监管，有效防范风险，维护市场秩序。用制度的卡尺对虚列费用、违规赠礼等行为进行约束，以规则的红线为灰色地带竖起围墙，破除车险营销“潜规则”。

放管结合要让改革成果更多惠及车险消费者，这就要求保险公司积极适应改革要求，坚守合规经营底线，以提升风险定价能力和理赔服务能力为抓手，实实在在让利于民。

综合新华社

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