“薯光”映亮富民路来自定西农村商业银行助力富民产业发展的纵深报道
“农小贷”浇灌高原夏菜，特色产业富民增收。
金秋是收获洋芋的季节，此时的定西，大地流金，鲜薯飘香。
时下，众多装饰一新的马铃薯主食化产品店遍布“薯都”城区。
本报记者 郧君
在黄河上游，甘肃省中部，有一片面积为20330平方公里的古老、广袤、神奇、雄浑的黄土地。这就是定西市，通称陇中。
陇中不仅以历史悠久、人文荟萃而闻名遐迩，也因马铃薯产高质优，已成为全国马铃薯产、供、销三大基地而享誉中外。
多年来，定西农村商业银行坚持创新信贷产品，实施普惠金融服务，助力打造中国的“薯都”！正是有了农商行的惠农信贷服务，马铃薯已在定西形成规模巨大的富民产业，更成了映亮陇中富民增收的“薯光”！
“薯光”闪耀的地方
金秋时节的定西，大地流金，鲜薯飘香。10月12日，2016中国·定西马铃薯大会在国家级定西马铃薯批发市场拉开大幕。在开幕式的这一天，满载定西人民希望的“洋芋专列”从定西车站出发驶向广州。
行走在定西街头，只见众多装饰统一的店面——马铃薯主食化产品店遍布定西城区。
定西人对马铃薯有深厚的感情，昔日驱饥果腹的洋芋成了旱塬百姓救命粮。今朝土豆产业富民撑起中国薯都新天地。十二五期间，当地政府提出将安定区打造为中国“薯都”核心区。农商行因时而动，针对马铃薯这一特色优势产业在产、供、销各环节的资金需求，与省联社合作研发了“金薯宝”这一具有定西特色的信贷产品，该产品与“飞天金薯卡”配套使用，最大限度满足了客户的资金需求，同时有效解决了制约马铃薯产业发展中的融资瓶颈问题。
去年，国家启动的马铃薯主粮化战略，给定西马铃薯产业发展带来了全新的机遇。目前，已经研制开发出马铃薯馒头、面包、饼干、糕点和面条等18类主食产品，产品加工能力达到10万吨。其实，早在十二五期间，农商行已着手创新改进融资方式，致力于解决马铃薯产业链各环节贷款抵押难、担保难的问题；同时增强金融服务功能，打造“金融超市”，拓宽马铃薯特色产业融资渠道，促进农户、运销户、龙头企业、农商银行共同发展。累计发放“金薯宝”贷款达8.87亿元，发行飞天金薯卡27523张，通过飞天卡发放贷款6.74亿元。这一创新极大地方便了广大客户和中小企业的融资与结算服务，带动了辖区马铃薯产业健康、快速发展。
“小土豆、大产业、管大用。”为了加快建设“中国薯都”。农商行不断创新信贷产品，实施
普惠金融服务，助力定西加速向“中国薯都”新阶段迈进。十多年来，定西马铃薯种植面积由100万亩发展到300多万亩，在全国地级市中位列第一，并在甘肃三分天下有其一；总产量由不足100万吨提高到500万吨以上。目前，定西已成为全国马铃薯三大集中产区之一、全国最大的脱毒种薯生产基地和全国重要的商品薯生产基地和薯制品加工基地。
无数人感叹！正是有了农商行的惠农信贷服务，马铃薯已在定西形成规模巨大的富民产业，更成了映亮陇中的“薯光”。
特色信贷助力马铃薯产业化
张天娥夫妇是种植、运销马铃薯的大户。为了稳定收购销售量，夫妇俩决定流转土地种植马铃薯。然而，流动资金让张天娥倍感压力。农商行得知后，主动派客户经理上门进行“马铃薯产业综合服务业务模式”，按照“一次核定、随用随贷、循环使用”的方式，给其投放57万元信贷资金，帮助张天娥流转土地860亩，成立了惠瑞农产品合作社，带动周边农户80余户扩大马铃薯种植面积。最近进入马铃薯收购季节，农商行再次投放50万元，支持用于马铃薯收购运销。
张天娥感慨，农商行的惠农贷款有效解决了当地百姓发展马铃薯产业的燃眉之急。
其实，张天娥只是农商行竭力支持马铃薯产业快速发展的一个缩影。
为了加大对马铃薯产业的支持力度，农商行不仅创新推出了具有地方产业特色的信贷产品——“金薯宝”，而且以“马铃薯产业综合服务业务模式”为马铃薯种植户及其上下游客户提供全产业供应链金融服务。该行实施的金薯宝“1+N”信贷产品、电子银行产品套装、现场结算、现场办贷等，尽力满足马铃薯种植户、贩运户、加工企业等各生产经营环节综合金融业务需求。同时该行采取马铃薯存货质押、马铃薯制品质押、应收账单质押、龙头企业担保、农民专业合作社担保、合作社社员联保等多种灵活便捷的担保方式，有力地促进了马铃薯产业组织化、规模化、集约化发展。
进入十月份以来，定西的马铃薯开始全面采收、上市，蓝天淀粉产业公司的生产厂区门前排满了前来交售土豆的各种车辆，日均收购量超过5000吨，日均支付薯商收购款达400万元左右。为了给薯农方便结算，农商行在厂区设立了“服务终端”，把营业厅搬到了企业办公，为客户提供零距离金融服务。
早在两年前，在农商行的信贷支持下，蓝天淀粉公司流转120多亩土地，建成了三条生产线，年生产能力达到了12万吨。逐步发展成为由30多个农民合作社参与的现代化股份制公司，在企业担保下，农商行给予会员50万元至500万元不等的信贷资金支持，合作社的发展壮大保证了企业原料的充分供给；通过30个合作社吸纳种植大户，从而做到了一二三产业供给侧的完美融合。今年农商行再次向合作社的60多户农户投放贷款4000万元，支持该公司扩大产销规模，创新开发了马铃薯馒头、包子、千层饼、蛋糕等一系列主粮食品。今年该公司与全国四十多家知名企业签订了淀粉供应合同，成为龙头带动型企业。
谈起与农商行的合作，该公司负责人李幸泽赞不绝口，“农商行董事长亲自来企业考察了解情况，短短几天时间上千万的信贷资金就已到账。尤其是农商行在公司设立了金融服务点，为企业提供会员收购款清单，并负责划账付款，大大减轻了企业的工作量”。
为了抓住马铃薯主粮化工程带来的新机遇，该行在马铃薯收购时节及时推出“公司+合作社+农户+基地”的金薯宝“1+N”信贷业务模式和“交易结算不出圈”的综合支付方式，进一步支持马铃薯这一富民产业做大、做强、做优。有了农商行的信贷支持，上年度，仅安定区的马铃薯种植面积就达到了100万亩，农民从马铃薯产业中获得的收入占到年人均纯收入的30%以上，马铃薯相关产业年产值218000万元。
近两年，农商行累计投放信贷4000万元，支持薯香园农业科技公司建成2万亩马铃薯原种、一级种种植基地，并建成年均生产量1万吨的马铃薯全粉生产线，正在建设的饼干生产线年底就可投入使用。马铃薯系列产品俏销上海、广州、河北等地，深受消费者的喜爱。
农小贷托起富民大产业
农户小额信用贷款是农商行为了践行普惠金融服务，更好的发挥惠农信贷支持农民、农业和农村经济发展中的作用而向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。该项贷款因手续简便而深受广大群众欢迎。
智斌蔬菜农民专业合作社自去年成立以来，农商行投放近30万元信贷资金，帮助流转土地100亩，吸纳社员80户；该行还给每户社员投放2至8万元的农户小额信贷资金，支持发展种植300亩高原夏菜。“今年蔬菜行情好，仅芹菜价格比去年翻了一番还多。”合作社领头人杨智乐呵呵地说。有了农商行的支持，杨智的干劲十足，目前正在积极流转土地，预计明年合作社的蔬菜种植面积可达到500亩。
近年来，安定区利用海拔差异造成的作物成熟时间差种植高原夏菜，使之成为富民产业新的经济增长点。农商行通过投放信贷，支持产业结构调整，实现农民增收，农业增效。该行按照“围绕龙头建基地，突出特色搞经营”的思路，采取“公司+农户”、“市场+农户”模式，向蔬菜种植农户累计发放贷款3200万元，支持28户菜农采用拱棚和节能温室大棚技术扩大实施蔬菜种植规模；发放8500万元贷款支持兴建了兴盛蔬菜恒温保鲜库等5家蔬菜综合交易市场；运用电子银行产品套装、现场结算等方式实现了蔬菜产业从组织和分类、包装、配送等市场化运作金融服务，在内官营镇蔬菜恒温库设立惠民点7个，进一步为蔬菜经营商和菜农提供便捷的结算服务。截至目前，累计向蔬菜产业发放贷款115200万元，其中，蔬菜种植贷款78000万元，蔬菜贩运贷款28700万元，蔬菜储藏基地建设贷款8500万元。今年全区高原夏菜种植面积达到12.5万亩，甘蓝、芹菜、菜花等20余种产品销往广东、浙江、上海等10多个地区，蔬菜产业已成为当地农民增收致富的又一主导产业。
特别是近两年来，农商行不断做实农户小额信用贷款、主动融入各类农民专业合作社，激发农村市场活力，助力精准“造血扶贫”，截至今年9月，全行农户小额信用贷款余额69885.61万元，较年初增加13149.4万元，各类农民专业合作社贷款余额3620万元。该行创新探索形成了“李家堡民祥牧草业务模式”、“内官菜库惠民点业务模式”。巉口支行创新金融服务，按照“农户联保+最高额保证担保+货押担保+保证金担保”的模式向蓝天马铃薯产业公司、福景堂农民专业合作社社员发放贷款的“N+1”业务模式。内官蔬菜保鲜库惠民金融点对需要贷款的种植户实行送贷上门，限时办结制度；为蔬菜种植户、运销户、蔬菜贮藏企业提供“一条龙”金融服务。一系列创新金融服务奠定了农商行“银行+龙头企业+农民合作社+农民”业务模式的理念和推广，所取得的成效得到了乡亲们和各级政府的肯定。
近两年，农商行给广丰中药材合作社投放600万元的信贷资金，支持流转5100亩土地，带动周边300多家农户发展药材产业。该行还给农户累计投放400多万元的信贷资金，支持乡亲们种植柴胡、板蓝根、黄芪等中药材。就在记者采访时，只见社员们正在采挖柴胡；合作社负责人康学林表示：“今年的药材收成不错，农商行是乡亲们发展富民产业的靠山！”
十二五末，农商行的农户小额信用贷款已遍及安定区各乡镇所有村社，建立资信档案84333户，授信总额21.67亿元，共有6.17万户农户受益。十二五期间该行累计发放农户小额信用贷款43.98亿元，当前贷款余额达到6.99亿元，连续两年被评为全省农村信用社农户小额信用贷款推广先进单位。事实证明，农户小额信用贷款已成为农商行支持农户增收致富的拳头产品、金字招牌。
“千户行动”助推六畜旺
践行普惠金融服务，不仅是落实支农服务的责任，更是扩大基础金融服务面、夯实发展的根基。近年来，定西农商行持续延伸普惠金融服务，全力推进开展“千户行动”助推富民产业发展，赢得了广大群众的信赖、稳固了农村金融阵地。
在安定区黄金镇有一位响当当的致富带头人，他就是黄金农牧合作社的负责人张鹂。近年来，农商行累计向该合作社投放800万元信贷资金，支持流转土地5100多亩；同时以合作社+农户+企业+银行的模式吸纳424户贫困户，给每户社员投放2万元至8万元的农户小额信贷，支持带动贫困户发展草畜产业脱贫致富。目前该合作社种植紫花苜蓿1500亩，红豆草1000亩，白燕麦800亩；养殖牛200多头，饲养鸡3000多只。形成了以饲草加工基地、种植基地和养殖基地为主的三大基地经营模块，建成了“三队两超市”服务体系和农户分散养殖，由合作社统一组织销售的全产业链循环农牧产业。
今年以来，农商行按照地方政府提出的“稳洋芋、扩牧草，增蔬菜”发展战略，正式启动“1+N” 信贷业务，此行信贷业务能够使农户、农产品贩运户、龙头企业在农产品销售、贩运、加工中获得及时、足额的资金支持，有效帮助产业链条上各环节增加收益。
位于鲁家沟镇的民祥牧草公司下设5个牧草合作社，1个农机合作社，还有十几个为公司供草料的合作社，主要以紫花苜蓿、燕麦、甜高粱、全株玉米、黄储玉米草料的加工为主。近两年农商行累计投放信贷资金4400多万元，以“公司+农户+合作社+基地”的经营模式，支持1万多户农家与公司合作发展牧草产业。去年该公司发酵草料销售额达1.2亿元，今年预计草料加工量可以达到46万吨，销售收入可达到2亿元。
民祥牧草公司的总经理林益民坦言，农商行对涉农企业支持到位，手续简化，支持额度逐年递增。特别是该行为企业实行代付业务后，不仅为公司节省了人力财力，而且保证了资金安全，给社员群众和企业支取存款带来了方便。
近年来，围绕安定区78个养殖专业村的建设，农商行大力开展“普惠金融服务千户行动”，确定每位员工联系5至10户共计1511户农户作为长期对接帮扶对象，把“下基层、进农家、送资金、谋发展”作为信贷支农服务的重要着力点，进一步优化支农措施、突出支农实效、拓宽发展渠道。通过“千户行动”促进了农村金融生态建设，培育信用户、创建信用村镇，充分调动起农民群众的信用意识。目前，该行累计投放养殖业贷款12.38亿元，支持农户购进牛羊等家畜13.52万头、家禽59.2万只，支持新建标准化养殖小区14个、暖棚圈舍639间、青贮池1015座，发展规模养殖户3844户。
值得一提的是，为了破解农民发展三农产业贷款难，农商行创新金融服务，探索推出了互助资金担保贷款。从2013年开始，该行与称钩驿镇双乐村通力合作，通过近三年的实践，“资金互助协会担保贷款模式”已基本成熟。去年，该行制定了《资金互助协会担保贷款管理办法》，在营业网点开立“扶贫互助资金担保贷款保证基金专用账户”，执行优惠贷款利率，真正做到让利于民，提高了农户从事农业生产和还款积极性。目前，完成了116个资金互助协会账户的开立，资金互助协会担保贷款余额达到5268.9万元。
助力“小微”实现创业梦
“大众创业、万众创新”已成为时代发展的潮流，同时蕴育着无限的发展商机。近年来，定西农商行加大惠农信贷产品推广力度，对涉农小微企业和有志于创业的城乡青年积极给予金融信贷服务，扶持返乡大学生和青年农民实现就业、创业致富目标。
其实，早在十二五期间，该行将支持小微企业工作纳入信贷投放重点工作，列出计划，切出资金，切实地把支持小微企业作为全年信贷工作的一项重点来安排部署，有力促进了辖区小微企业的发展壮大。
近三年，农商行累计投放130万元信贷资金，支持宁远镇红土村村民张旭天建成每座容量达60吨的60多座储存库。这几天，前来交售马铃薯的大小车辆川流不息，每日收购量达到18吨以上。记者采访时，张旭天一边忙着过磅，一边介绍，从做洋芋购销生意开始一直得到农商行的信贷支持，是农商行一步步扶持一大批农民做大了马铃薯产业。
为了破解企业融担保融资难题，该行不断创新信贷服务，积极推广保单、仓单、应收账款质押保证和存货抵押保证贷款，有力支持了当地小微企业的发展。针对宏煊、薯乡淀粉等加工企业马铃薯收购资金不足的问题，该行安排信贷人员上门，清点库存，开具淀粉存货详单，积极办理存货抵押贷款，全力支持从事加工行业的小微企业快速发展。据统计，十二五期间该行累计投放贷款8.14亿元，支持11家淀粉企业规模化生产。今年以来，该行积极开展企业信用等级评定工作，为96户企业评定信用等级，授信额达172650万元。
近年来，按照地方政府提出的产业发展战略，农商行投放小微企业的各项贷款累计达到15.08亿元；重点支持巉口、凤翔、内官等多家马铃薯淀粉加工企业、宁远的玉成面业、西川园区的育强牧业、兴牧养殖、凯凯生态园植物快繁公司、华冠再生资源、南川及循环园区的天瑞包装、内官的蔬菜、香泉的养殖专业户等小微企业和个体户的经营发展，为小微创新创业提供了强有力的信贷服务。
为了帮助小微和个体实业做大做强，该行还对小微企业贷款利率实施差别化优惠贷款利率。十二五期间，在原利率基础上对涉农贷款平均下调利率1.5个点，每年少收企业贷款利息近420万元。同时在农商行的信贷支持下，辖区小微企业的健康发展，惠及2100多农民群众增加收入，帮助农民人均增收达3000多元。
针对城乡妇女创业资金短缺的问题，从十一五末开始，该行按照省联社的总体部署，积极与妇联、财政、人社等部门通过合作，将妇女创业贷款作为城乡家庭妇女创业就业、脱贫致富的重要举措。截至十二五末，该行累计发放妇女创业贷款1.13亿元，支持创业就业妇女3152人次。同时，农商行努力扩大大学生创业和下岗人员再就业贷款投放面，截至目前，累计发放下岗失业人员再就业小额担保贷款0.98亿元，支持城乡青年创业和再就业人员1706人次。因此，创业者称赞农商行圆了小微企业的创业梦。
定西农商行党委书记、董事长杨禄文说：“农商行姓农，支持三农企业创业发展是我们义不容辞的责任！”
普惠之光映亮富民路
近年来，农商行把支持地方经济社会发展作为第一要务，把广大农民的金融需求作为业务发展的着力点，坚持服务“三农”、服务中小企业，积极践行“普之城乡、惠之于民”的服务理念，成为定西这片热土上“普惠金融”的引领者和践行者。
***是“十三五”期间的头等大事和第一民生工程，因此，农商行以扶贫攻坚和***工作为主线；自全省开展“双联”行动以来，该行每年安排不少于8亿元信贷规模支持“双联”行动，将农户小额信用贷款额度从1万元至5万元提高到2万元至8万元；同时在安定区确定的125个贫困村实行了最大幅度的农户小额信用贷款利率优惠，每年让利在500万元左右。同时，该行先后累计捐款捐物56万余元，用于“双联”村基础建设，帮助农户购置生产资料、解决贫困百姓就医入学等困难。十二五期间，该行还累计发放易地扶贫搬迁贴息贷款5190万元，帮助1038户农户完成搬迁和住房修建，发放易地扶贫搬迁委托贷款20975.8万元，支持1601户贫困户建起了新房。
今年以来，该行围绕“两学一做”学习教育开展了一系列活动，突出求真务实、开拓创新的发展主题，践行以“诚信、创新、敬业、兴农”为核心价值的甘肃信合精神，树立“以人为本”的管理理念和“人才强行”的经营策略，推动农商行改革发展实现新突破、取得新成就。截至9月末，全行各项存款余额达到 579,778万元，较年初净增 104,914万元；各项贷款总额达到 449,016万元，较年初增长61,688万元。
为了实施普惠金融服务，该行持续加大网点建设和改造力度，克服各方面的困难和问题，已完成了全行所有网点的门头改造工程，先后对李家堡、称钩支行，西巩支行，鲁家沟、景家店等分理处进行了装修改造工程；同时还新增惠民点112家，使便民点、惠民点总数达到了278家。随着网点装修改造工作的有序推进和普惠金融工程的大力实施，该行的服务能力进一步增强，行业形象也得以有效提升。
今年以来，农商行干部职工发扬“背包银行”的优良传统，走村串户开展评级授信，目前已建档农户67031户，授信总额达到 24,4791万元，用信金额达69,886万元，较年初增加13,149万元。评级授信工程进一步加强支农、惠农、强农力度，为辖区农业经济的发展作出了积极贡献。上年度，该行再次获得了“市政府金融奖”和“区政府金融奖”。
董事长杨禄文表示，今后，定西农商行坚持以支持地方经济发展和解决“三农”信贷需求为己任，积极践行普惠金融服务，探索农户小额信用贷款和联保贷款机制向农村小企业和农业大户逐步延伸的有效方式，拓宽服务范围和领域，全力扶持支柱产业和特色经济发展；继续充分利用当地优势资源，进一步调整信贷结构，确保信贷资金最大限度地发挥支农效益，让普惠金融之光映亮富民产业发展之路。
甘肃省农村信用社联合社
甘肃经济日报社本栏目主持、撰稿：郧君新闻热线： 13893163786
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