个人账户缩水 我们吃亏还是受益
[摘要]医保政策将调整 个人账户中由单位缴费的医保费拟全部计入统筹基金
近日，国家医疗保障局发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），将采取措施增强门诊共济保障功能、改进个人账户计入办法、规范个人账户使用范围、完善适合门诊就医特点的付费机制等。根据《意见稿》，政策正式施行后，在职职工个人账户中，由单位缴纳的基本医疗保险费全部被划入统筹基金；将探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。
统筹基金扩容
根据《意见稿》，我国将改进个人账户计入办法，科学合理确定个人账户计入办法和计入水平，在职职工个人账户由个人缴纳的基本医疗保险费计入，计入标准原则上控制在本人参保缴费基数的2%以内，单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹基金；退休人员个人账户原则上由统筹基金按定额划入，划入额度按所在地区改革当时基本养老金2%左右测算，今后年度不再调整。调整统账结构后减少划入个人账户的基金主要用于支撑健全门诊共济保障，提高门诊待遇。
这意味着什么呢？当前，中国职工医保是“统账结合”。其中，个人账户由单位与个人共同缴费，相当于一张专用于医疗缴费的银行卡，个人有权随时取用，主要用于支付普通门诊医疗费用和购药费用。单位为个人缴纳的医保费，30%划入个人账户，70%计入统筹账户。统筹资金被统一放到一个资金池中，如果住院，可以用此资金事后报销。
举例说明，如果有市民生病住院，共花费1000元，通过刷医保卡可以报销其中八成，即800元。换言之，这位市民只需要自费200元。少缴纳的800元就是从国家统筹基金中划拨的，统筹基金就相当于一个“蓄水池”。改革后，单位缴费部分将从原来的70%变为100%，全部放到医保统筹基金，不再划入个人账户，所以个人账户只有个人缴费那部分的钱，市民个人账户里的钱自然就缩水了，而统筹基金也就扩容了。
门诊报销50%起步
个人账户缩水，岂不是自己吃亏了？实则不然，市民曲先生对此就很是赞同。他透露，因治疗皮肤方面的疾病，自己每年都要到医院打上几天点滴。因不是大病无需住院，因此治疗费用也无法报销。 “我打点滴的那些药也不便宜呀，可门诊治疗就是没办法报销。 ”曲先生无奈道。根据《意见稿》，曲先生所遭遇的问题将会得到解决。 《意见稿》指出，普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员，支付比例从50%起步，待遇支付可适当向退休人员倾斜。简而言之，改革后虽然个人账户的钱少了，但这部分原本主要用于支付门诊费用，现在门诊则可以由统筹资金报销。
《意见稿》做出的调整，也是希望能照顾到更多身体不好的人。中国社会科学院经济研究所副所长、公共政策研究中心主任朱恒鹏撰文指出，在不增加缴费的情况下，利用个人账户资金建立完善门诊共济保障制度，会提高参保人整体获得感。门诊（包括慢病、大病）费用较高的参保人可以通过基金互济获得更多的统筹支付，生病较少、费用较低的参保人虽然损失了个账资金，但获得了门诊保障和更好的住院保障，等于用那些花不了也取不出来的 “闲钱”买了一份实实在在的保险，也是净受益者。
盘活个人账户
公开资料显示，截至2019年，职工医保个人账户累计结存8276.50亿元，约占总结余的30%。人均个人账户资金结余从2003年的365元提高到2019年的3478元，16年提高了将近10倍，有8000多亿元躺在账户里“睡大觉”。为了盘活个人账户资金，不少城市采取各种方式来拓展其支付范围。
针对这一痛点，《意见稿》提出了更加惠民、有效的解决方案：个人账户主要用于支付参保职工在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付职工本人及其配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的其他支出。
中国社科院劳动和社会保障研究中心主任王延中在接受媒体采访时表示，这相当于个人账户可以在家庭成员之间实现共济，把个人账户变成了家庭账户，实际上也是在拓展使用范围，提高资金利用率。
正如王延中所言，在此之前，个人账户并不具备这个互助功能，就会出现年轻人、健康人群的个人账户沉淀很多钱，因为身体好用不上，而老年人、体弱人群账户上的钱不够用的情况。伴随个人账户使用范围扩大，就可以避免这种情况出现，甚至可以实现一人参保保全家。
观海新闻/青报全媒体记者 衣涛
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