分类管理账户理好财
■ 本报记者李晓磊
为保护账户资金安全，顺应银行账户业务创新发展需求，2015年以来，人民银行启动个人银行账户制度改革，将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户，根据实名程度和账户定位，赋予不同类别账户不同功能，个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户，从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。
不少读者关心：银行账户分类管理后，每类账户有什么区别？该如何管理好银行个人账户？
Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户区别
“2015年12月，人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。 ”省联社财务会计部相关负责人介绍，自2016年12月1日起，银行账户分类管理正式实施。个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类户。不同类别账户，功能和使用也有不同。Ⅰ类户为全功能账户，日常所用的借记卡就属于这类账户。Ⅱ类户具备 “理财+支付”功能，可以是电子账户，也可配发银行卡。Ⅲ类户则只能进行小额消费和缴费支付，没有银行卡。
按照通俗说法，三类银行账户就像是三个金额不等的钱包。Ⅰ类户是“钱箱”，工资收入等主要资金来源都存放于该账户，安全性高，适用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”，刷卡消费、网上购物、水电煤等缴费都可通过该账户办理，还能购买银行的理财产品。Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，如常用的移动支付业务、免密交易业务等。
Ⅱ、Ⅲ类户开户手续更简化
2018年初，人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（以下简称 《通知》），对账户分类管理进一步完善和细化。新规实施后，和Ⅰ类账户须到银行柜台当面办理开户手续不同，用户只需要在网上动动手指就能实现Ⅱ、Ⅲ类户开户，并且开户渠道多样。
《通知》提出，国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务，其他银行则在2018年底前实现。届时，个人可根据自身使用习惯，在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。
同时，个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件。
按照规定，个人在银行开立账户时，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类户。此外，同一银行法人为同一人开立Ⅱ、Ⅲ类户的数量原则上分别不超过5个。如何管好自己的“钱袋子”
“虽然个人银行账户分类已经启动两年，但大部分人还是搞不清楚Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户的区别，用户为了方便还是去开Ⅰ类户，不使用Ⅱ、Ⅲ类户，从而在使用移动、扫码等支付手段时存在安全隐患。”该负责人强调，如果之前使用Ⅰ类户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，用户可以将Ⅰ类户下调为Ⅱ类或Ⅲ类户，此账户类型只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。
为保障移动支付安全，现行个人银行账户分类制度对Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户之间的出入金管理做出了较为严格的规定，即非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向支付账户出金，未用完余额可从支付账户退回，但Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金。
根据《通知》规定，Ⅲ类户任意时间点的账户余额不得超过2000元，Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金的日累计限额为2000元，年累计限额为5万元。 “这样的话，即使Ⅲ类户被盗，由于与Ⅰ类户之间有隔离，风险损失不大。“该负责人表示，《通知》还规定，非面对面线上开立的Ⅲ类户通过绑定账户入金后，才可接受非绑定账户入金，以此方式确认绑定账户实际控制人与Ⅲ类户开立人为同一人，防范不法分子通过获取他人身份信息和银行账户信息后冒名开立。
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