互联网平台短期医疗险靠谱吗？
据新华网消息自2016年8月，第一款“百万医疗险”在线推出，不到两年时间，各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万、600万，最高已飙升到1000万。打开支付宝、微信，或者其他互联网平台，这种叫作“百万医疗险”的产品正在成为“网红”。尊享e生、好医保、微医保等，一两百元的保费，保额五六百万，对于有需求的中青年职场人来说，极有吸引力，花几分钟的时间便会决定购买。但同时，也有不少人对这样的短期产品是否保险表示担忧。
现象保额早已突破百万元限制
记者调查发现，2017年“百万医疗险”如雨后春笋般面市，保额逐步升级，早已突破百万限制。与传统保险不同，通过互联网平台销售，消费者从了解产品到支付完成保单，最短只需要几分钟时间。35岁的消费者王女士在支付宝上看到，某款产品年龄计算保费，她只需花300多元，可享受最高保额600万元的医疗保险。从事财务工作的王女士比较细致，逐一翻看了保险条款、免赔条框等合同具体内容。她注意到这款医疗险的优点是不需要体检，只需承诺未患病，按照条款投保人有一个月的等待期，超过等待期之后如果不幸生病，在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用，在扣除社保报销后，再扣除1万元免赔额，剩余部分100%报销。例如，花费了10万元医疗费，医保报销30%为3万，减去1万元免赔额，“百万医疗险”给报销6万元。花费几万元，一旦患病可获得除医保外的100%保险，保额最高可达600万元。王女士从看介绍到支付完成，用时不到10分钟。
精算最大风险是无法续保
“我给自己和家人在今年都购买了百万医疗险，我身边不少朋友、亲属也都购买了类似的产品。我一个懂保险的朋友提出一个担忧：万一产品停售该如何解决今后的保障问题？产品大幅调价怎么办？我超过60岁、甚至更老了，买不到短期产品了怎么办？”王女士告诉记者，“担心年轻时买了用不上，年老时想用买不了”。目前，市场没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。对于投保人来说，短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。险企可以通过涨价屏蔽掉风险高的人群。
高保额能带来实在的保障吗？有资深精算师指出，如果是短期医疗保险，消费者面临的最大风险是无法续保。如果消费者在30岁时，花200元购买“百万医疗险”，连续投保五年后，这家公司下架了这款产品，保险公司不需要承担续保责任。这位消费者如果在5年间发生过疾病，在选择其他产品时可能被拒保。这种情况如发生在超过60岁的消费者身上则更为不利，可能无法买到短期健康险产品，或者需要高额保费支出。
业内尚无“百万”级医疗理赔披露
专家表示，在缺乏经验数据和定价基础情况下，通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力，实质上是一种噱头。由于多数“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医，且这个赔偿是发生在一年内的医疗费用，这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生。众安健康险产品总监谈腾跃则认为，“百万医疗险”的目标客户群体是收入稳定又有房贷、车贷等家庭负担，急需百万医疗险这样的高性价比产品去覆盖医疗风险。不过，根据记者了解，即使是最早推出这一险种的众安在线，也还尚未对外披露过该险种“百万级”的医疗理赔。
4月18日，天津保监局发布了《加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》一文。保监部门对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出具体监管要求，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为一年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。
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