告别2.5%时代 买保险需要等吗？
告别2.5%时代 买保险需要等吗？
自8月5日起，中国市场普通型（即传统型,与分红、万能、投连等新型产品相对应）人身保险预定利率实行市场化，不再执行2.5%的上限限制。改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
改革涉及的品种为“传统险”，包括死亡保险、重大疾病保险、养老险等；而占据市场半壁江山的“分红险”不在改革范畴内。对普通市民而言，这意味着有望花更少的钱买到利率更高的保险产品。
新产品或明年上市
“希望此次新政能为保险业注入‘强心剂\’，迫使险企开发新的产品，拓宽投资渠道。”某保险公司营销负责人王女士说。
“尽管在销售中，我们反复告诉消费者，保险是为未来‘埋单\’，眼光要放远一点，但目前的保险产品无论是保障还是分红都让人看不到未来。我们营销人员都没信心，更别说客户了。”王女士说,从2008年至今，她的营销团队萎缩了近70%。
“短期内寿险产品的价格不会出现明显调整，我预计新的寿险产品要到明年才能相继推出。”一家国有保险公司的负责人说,“新政实施后，一张20年按期缴付的保单，客户能少交6%左右的保费，这对客户是一个利好的消息。”
“新政对中小险企是一个利好，中小型寿险公司的价格优势将迅速显现。我估计，新产品的预定利率会一浮到顶（最高3.5%），不大可能有3%等试探性预定利率产品出现。”业内人士陈女士说，“目前市场上产品的同质化较严重，价格或将成为唯一的突破点。”
“本次新政对中国寿险业信用状况的影响有限。改革仅涉及普通型人身险，这一业务规模占比不大，目前以保费收入计算，在市场所占比例仅为10%左右。如果新政扩展至包括分红型和万能型寿险产品在内的关键产品，则会对保险公司产生显著影响，可能引发保险行业加速整合。”标准普尔信用分析师黄如白说。
不过，对于保险中介来说，新政则会带来更多的机遇和挑战。“以前的保险中介都是‘向钱看\’，利率市场化开始后，新产品会雨后春笋般冒出来，各家中介公司必须货比三家，向消费者推荐性价比高的产品，才会有更好的发展前途。”某保险中介公司负责人称。
盲目退保不一定划算
“本来我想买一份寿险，现在保险的定价利率放开了，产品的保费会下降，我要等保险公司新产品。”市民赵先生说。新政后，像赵先生这样的市民多起来，有些已购买了保险的顾客甚至打算退保。
“市民观望是有道理的，近段时间，不排除有保险公司激进上调利率来抢占市场。不过，利率上调也可能会让部分保单价格出现上涨。”某保险公司负责人张先生说，“未来，传统保险的利率会全面放开，保险公司也会形成市场竞争关系，这对消费者更有利。”张先生说。不过，他也提醒市民，购买保险并不能只看投资回报，“应该首选信誉好、服务好、投资好、财务好、偿付能力强的保险公司，要看产品的形态是否符合自身的购买需求，而不能一味比较产品价格或保单的虚拟收益演示。”
对有些想退保的客户，保险业内人士说:“盲目退保并不划算!”
“8月5日以前办理的保险，如果还在10天的犹豫期内，退保是划算的。但如果已经过了犹豫期，退保就不划算了。”寿险代理人赵小姐说。“退掉以前的保险，购买新险种，完全没有必要！”某保险公司负责人刘女士说：“买新的产品可以，但旧的保险用不着退，即便退保后再购买，也未必会便宜，主要是要面临二次体检、核保等问题，一旦健康状况不理想，会直接影响到费率和承保，反而得不偿失，退保再购买要特别慎重。”
资深保险业人士介绍，作为保险公司承诺给投保人的投资收益率，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则较少，反之亦然。
一旦人身险预定利率由保险公司自主确定，未来预定利率有望上调，对于消费者而言，购买同样保额和保障的人身险产品，所花保费将比现在更优惠。
陈寂
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