以金融振兴助力乡村振兴 ■邓宇
《中国的根基：农村金融重构与改革视角》，徐忠/著，中信出版集团出版
作为中国金融论坛四十人论坛和中国经济五十人论坛成员，徐忠对于中国经济、金融的研究和著述颇丰，《中国的根基：农村金融重构与改革视角》这本书聚焦中国独特的现实国情，全面回顾农村金融改革波澜壮阔的历史，直面发展的困局和问题，不拘泥于理论探讨，更加专注于农村金融改革本身的历史逻辑、现实遭遇和未来的发展路径。作为一位长期在金融监管部门工作的金融专家，徐忠的著述打通了金融市场实践、监管和理论研究的“隔膜”，将金融研究写在了金融供给侧改革最为紧缺的农村，也即中国的根基所在。
正如央行前行长周小川在本书序言中所言，中国农村信用社及农村金融服务的状况已基本得到扭转，但是还有很多改革需要推进，还有很多严峻的挑战需要应对，尤其是农村信用社的监管能否促进其公司治理持续改进。农村金融改革的核心，即在于农村金融机构自身的改革，而短期内解决农村信用社等历史遗留问题，加快市场化改革绝非易事，这不仅需要政府和金融监管机构、社会力量的支持，而且需要农村金融机构自身进行“刮骨疗伤”，回归农村金融的本质，在市场化运营之外，探索适合中国农村实际的金融服务模式。作者在本书中给出了很多的改革对策建议，包括金融科技、新型农村金融机构、信贷政策和一些商业银行服务“三农”的模式研究，这些成果为农村金融改革的深入提供了极具参考性的智力成果。
农村金融改革的根本方向是市场化，但是在推进市场资源配置的过程中，早期的农场金融机构设置、金融服务模式和产品等本身具有很强的地域性特征，且带着比较粗放的模式，积累了不少信贷风险，而对于农村农业等开放的金融服务和产品相对单一，不仅无法满足农村农民农业的发展需求，而且造成了农村金融资源的不合理配置，甚至是资源的闲置。作者特别指出，农村金融机构的市场化程度依然不知，一定程度上形成了对优惠政策的依赖性，缺乏内生动力，在大力投入的背景下，资金等要素从农村流向城市的趋势依然明显。
本书从国情和地域出发，着重探讨了中国农村金融改革的一些措施，包括加快农村金融体制改革、提高农村金融政策的精准度、发挥农村金融的县域竞争以及促进互联网金融消费者权益保护等。然而，我们也应看到，中国的城乡差异、区域发展不平衡等问题较为突出，农村金融的发展程度也不尽相同，东部沿海地区的农村金融发展水平明显高于中西部地区。因此，单纯地讨论农村金融改革也不大切合实际，必须融合国家的整体战略部署。
本书亦探讨了金融科技与农村金融的关系。作者认为，数字技术和微贷技术的有机结合能够在商业可持续的基础上，把传统的“静态、被动、高门槛”信贷体系，改造为“动态、赋能、多场景”的新模式，打通普惠金融支持“三农”和小微企业发展的“最后一公里”。金融科技的力量真正将农村金融服务提升到新的层次，并且正在加快落地，如邮储银行的“信用村”、农业银行的“种子贷”和重庆农商行的“生猪贷”等各种特色化的信贷产品相继推出，这些产品无一例外是通过数字化和金融科技演变而来，主要表现为大数据将征信纳入到农村金融服务当中，并且通过大数据、云计算和线上模式等新工具，创设金融服务场景，优化抵质押物的评估、存储、保管以及信贷投放后的风险管理等，都可以借助数字化解决。
公司治理，是解决农村金融改革供给动力不足、信贷投放资源错配和激励机制缺位等重要问题的路径。作者在书中提到农信社存在的金融监管缺位、错位严重，缺乏及时纠正机制等突出问题，并提出了较为全面且有建设性的对策建议。他认为，农信社的改革应保持县级法人地位和作用的基本稳定，为本土服务的本质不变，按照市场化原则培育合格股东，这样就可以确保农信社的“本色”不变，立足于“三农”。农信社的治理还涉及到省联社的改革，两者的改革是相辅相成的关系，解决省联社的定位、功能和角色问题是前提，也是最具挑战性的难题之一，这需要有比较全面的改革方案。
农村金融改革关系到中国的发展根基，这是这本书的核心命题，也是本文作者一直呼吁关注和关心农村金融发展的重要原因。无论是从国家乡村振兴、城乡融合发展战略部署，还是从供给侧结构性改革、要素市场体制机制改革等重大方针来看，农村金融改革都是不可或缺、不可替代的内容。中国始终是一个从农业社会走向工业社会的国家，农耕文明留下了很多历史印记，广大农村地区还存在很多金融服务缺位、服务和产品单一、消费者权益保护不足以及信贷资产资源错配等问题，从这本书透彻而真实的描述中，我们应逐步认识到农村金融改革的紧迫性和艰巨性。当前，“双循环”体系下农村金融的发展既要推动普惠化，更需要发挥市场化的决定性作用。
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