车主朋友看过来！车险综合改革“靴子”落地，这四大重点和三大调整你需要知晓
记者 | 邹璐徽
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关乎上亿车主利益的车险改革落地在即！
9月3日，中国银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）。据中国银保监会有关部门负责人介绍，《指导意见》将于2020年9月19日正式实施，仅剩下不到20天的过渡期。
上述负责人还表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
此前，银保监会曾在7月发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》（以下简称“征求意见稿”），意见反馈截止时间为2020年8月8日。
那么此次车险综合改革正式指导意见和此前的意见稿相比，有哪些不变的重点，又有哪些重要调整。
重点一：交强险
1、责任限额提升
此前在《征求意见稿》中，交强险责任限额普遍提升的亮点仍然在此次《指导意见》中有所体现：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，无责任限额从1.21万提高到1.99万。细分来说，无论在有责还是无责情况下，死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿的保险赔付都将提升。
2、引入区域浮动因子
另外，《指导意见》在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
有业内人士指出，这意味着，未发生赔付消费者的费率优惠幅度比原来提高了，改革后交强险保费可最高打5折。
重点二：商车险
1、责任限额提升到最高千万
为了满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用，商业三责险责任限额也从5万－500万元档次也将提升到10万－1000万元档次。
2、保险责任更加全面
《指导意见》新的机动车示范产品的车损险主险保险责任新增了6项：机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
为消费者提供更加全面完善的车险保障服务，《指导意见》删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，并删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。
3、产品更为丰富
在《指导意见》中，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务，商车险增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等四项内容的车险增值服务特约条款。
投保人可以在以上四项特约条款中，自行选择全部投保或者部分投保。
4、无赔款优待系数进一步优化
改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
重点三：车险产品市场化水平更高
保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费。
同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
并逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
对此，银保监会相关部门负责人曾表示，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。
重点四：推行车险实名制，推广电子保单
《指导意见》指出，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。
财险公司要加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。
调整一：纯风险保费测算：1-3年调整
此次《指导意见》，相较于《征求意见稿》有三个细微的变化，其中包括纯风险保费测算机制。
正式文件显示，为支持行业根据市场实际风险情况，重新测算商车险行业纯风险保费。间隔时间为1-3年一次，此前为从每2-3年调整一次。
调整二：鼓励当事人“互碰自赔”
此次《指导意见》，相较于《征求意见稿》，在优化交强险道路交通事故费率浮动系数上，增加了对于轻微交通事故的说明。
文件称对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。
调整三：指定修理厂删除
《指导意见》新的机动车示范产品的车损险主险保险责任新增了6项：机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
在之前的《征求意见稿》中，扩展责任为7项，指定修理厂保险责任在正式文件中被删除了。
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