信用卡被降额?你可能违规了

近期,多家银行发出警示:如果个人信用卡资金有被用于买房、炒股,将被降额、冻结、锁卡等。对此,一些人表达了心中的“焦虑”:一是不明白银行为何此时收紧信用卡政策；二是担心类似情况会不会哪天降临到自己头上。业内人士对此进行了解读。

降额意在防控风险

“对信用卡降额,是银行主动开展风险防控的考虑。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,受新冠肺炎疫情影响,信用卡不良压力有所增加。此外,随着银行征信数据范围扩大,银行对客户的真实借款与信用状况也能做出更全面评估。在这种情况下,适当的主动降额是银行实施风险防控的一种手段。

不仅如此,银行主动降额还是为了避免信用卡资金流到其他领域。如8月11日,光大银行信用卡中心发布公告,对信用卡资金用途作出明确,即个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用,信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域,包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及禁止性领域等。

“信用卡应用于满足个人日常消费使用。银行控制信用卡透支额度的一个重要方式是控制资金用途。买房、炒股等不属于日常消费,资金用途的改变会加大相关风险。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

规范不当用卡行为

对于信用卡持卡人来说,银行这样主动控制信用卡风险的举措,是否会影响到自己?业内人士表示,银行机构对持卡人消费行为的规范,只是针对有不当用卡行为的持卡人,并非针对所有持卡人。

如果持卡人在正常使用情况下被降额,该怎么办呢?娄飞鹏表示,可以通过正常渠道向发卡行了解具体情况,维护自身合法权益。而如果是本人违规使用信用卡导致降额,要及时停止违规行为,造成不良影响的要及时配合银行解决问题。信用卡违规使用,轻则导致个人信用卡降额、止付、冻结、锁卡,影响个人征信记录,重则可能会导致违法犯罪,需要承担法律责任,恶意透支行为有可能需要承担刑事责任。

曾刚表示,建议个人使用信用卡应该有合理的规划。并不是钱借得越多越好,银行授信额度越大越好。金融是把“双刃剑”,用得好可以促进当期消费,提高生活质量；如果过度消费,则会带来不良后果。

大数据识别违规用卡

有人认为,持卡人到底把钱用到哪里去了,银行也不知道,只要按时把钱还上就好。这样的观点是否正确呢?

曾刚表示,信用卡资金流向是可以监控的。这是由于信用卡消费多半有交易场景,基于场景就可以控制相关风险。银行会重点关注客户日常用卡行为。具体来看,银行可以结合大数据建立模型,针对用卡出现异常的,强化关注。如对于将个人信用卡用于经营或者投资的,要及时采取措施。对于出现逾期或者不良信用卡客户,要强化催收管理,稳定银行资产质量。

有银行工作人员表示,受新冠肺炎疫情影响,今年各行各业纷纷探索线上和大数据等应用场景。银行由于研发起步早,在大数据应用等方面进步更大。大数据技术的有效利用,可以帮助发卡机构更加清晰地了解持卡人的消费习惯、资金流水等,对于违规风险较大行为,系统也可以自动警示。

本报综合

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