理财收益遇冷 大额存单“很暖”
今年，在货币政策保障市场流动性合理充裕的环境下，银行理财收益渐入寒冬。不过，与此形成反差的是，大额存单依然坚挺，并走俏市场。记者注意到，大额存单的利率并没有出现下滑，而且一些中小银行开始加大揽储力度，把大额存单玩出了新花样，通过“存入可转让”“提前支取”等方式吸引客户。
大额存单利率坚挺
在市场流动性宽裕的背景下，除了银行理财市场，银行定期存款利率也继续大幅下跌，且跌幅呈现扩大趋势。数据显示，10月份3年期和5年期存款利率降幅最大，目前各期限存款利率均值跌至今年最低水平。不过，与定期存款利率的持续下跌相比，大额存单利率却依然坚挺。根据机构监测，今年上半年开始，大额存单利率持续走高，6月、7月份达到峰值，虽然此后有所下滑但幅度很小，个别期限利率甚至持续上涨。
记者发现，以某股份制银行为例，该行推出个人大额存单产品共15种，期限为3个月、6个月、1年、2年、3年不等，其中3个月大额存单利率在1.6%左右，3年期大额存单利率最高可达4.15%，5年期产品达4.35%。
数据显示，10月份有84家银行新发行大额存单，发行数量共611只，其中3个月期平均利率是1.661%，6个月期平均利率是1.968%，1年期平均利率是2.298%，3年期平均利率是4.143%，5年期平均利率是4.506%。从上浮幅度来看，3个月期、6个月期、1年期、3年期大额存单较基准利率平均上浮幅度分别为51%、51.38%、53.2%、50.65%，1年期利率上浮幅度最高。
支持线上转让按月付息
记者了解到，目前部分银行推出了大额存单转让业务。以某银行APP为例，该银行大额存单与理财产品类似，可进行转让，转让的产品大部分为5年期、3年期的长期限产品。据了解，转让方持有大额存单产品满7个自然日即可发起转让，支持全行转让、跨行转让。产品转让价格由转让方自行确定。目前，多个银行转让区内多个转让后的收益率低于原来的收益率。
此外，工行、建行、交行等大行和部分中小银行，推出了按月付息的大额存单产品。一般按月付息的大额存单起购门槛比到期付息的更高，利率也相对较低。但每月可以拿到利息的优势在于流动性更强，这也意味着客户还可以再进行投资。
适合大额资金稳健理财
随着银行理财产品收益的下行，大额存单所受到的关注度越来越高。记者了解到，相比一般存款，大额存单也具有优势。一方面，大额存单不受利率定价自律机制约束，能够突破存款利率上限，利率高于一般存款，同时，大额存单流动性更高，部分大额存单提前支取可以靠档计息，此外，相比一般存款，大额存单计息方式更为灵活，按月、季度、年度，到期一次性付息均可。
多位银行理财经理表示，大额存单不会出现本金亏损的现象，更适合风险偏好等级较低的人群。在购买大额存单时，注意看清产品的相关条款，包括利率、期限以及提前支取规则、是否可转让等，则没有什么太大问题。 记者 杨博文
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