家庭顶梁柱如何“以保避险”
“问险”栏目开设以来,有不少读者来电咨询交流保险问题,其中有不少四五十岁的中年人。这个年龄段“上有老下有小”,作为家里的顶梁柱,应被放在家庭配置保险的最前列。齐鲁晚报·齐鲁壹点保险智囊团的专家分析了不同险种的特点,为这个人群提供了配置保险的建议。
本报记者张頔
意外伤害保险
低保费获取高保额
投保险种的顺序建议为:意外→重疾→医疗→寿险→教育/养老→理财。保险是提供保障、转移风险的工具,人身保障比财富保障更为关键,购买保险时,应首先考虑保障型的保险产品,如意外险、重疾险、医疗险等,其次为理财型保险,处理好二者的关系,才能实现双赢。
意外伤害保险主要是保障由意外伤害导致的身故、残疾的赔偿,一般会结合意外医疗险保障意外事故导致的医疗费用。属于消费型保险,合同到期后无返还。优点:交费低,保额高。意外险可以说是商业保险中杠杆最高的一个品种。缺点:主要以意外住院医疗(社保范围内)、死亡、伤残为主,门诊报销低。
市场上普通意外险产品差别不大,可自主选择,建议结合驾乘意外险购买。驾乘险保费更低,保额高,若驾驶、乘坐私家车、公共交通工具的几率高,可以选择购买。值得注意的是:关注续保的时间,按时缴费购买,勿出现保险的空档期。社保和新农合不报销由第三方因素造成的意外伤害。
医疗险+重疾险
患上大病也无忧
主要是保障因疾病等原因住院产生的费用,分为长期险和短期险。
优点:1、如果买的是消费型保险,缴费金额相对较低；2、部分高端医疗险不限医保目录用药,进口药、新药均可报销(购买时需要关注此条)。
缺点:1、不含门诊费用(长期服药的慢性病不在保障范围)。2、长期医疗险市场很少见。3、部分短期医疗险难以解决续保的问题,随着年龄的增大,保费增长过快、保单停售、生病赔付之后,可能会难以续保,失去保障。4、部分医疗险限社保目录内报销。
另外,对于高收入人群,可以考虑购买海外医疗,保险公司负责代为联系国外的优秀医院和知名的专家,并承担治疗、路费、住宿等费用。购买海外医疗时应关注保障区域(全球或是亚洲、澳洲等)。
重大疾病保险,是指被保险人在保险期限中罹患保单所指定的重大疾病,并经医院确诊后,保险人按照合同约定定额支付保险金的保险。重疾险的主要作用是失能补偿,其次才是治疗费用。重疾险一方面可以弥补重大疾病治疗过程中的医疗费用,另一方面可以弥补疾病治疗和康复过程中因不能工作产生的收入损失。
根据《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》,重疾险的保额建议为年收入的5-10倍,在保额设计时,除了医疗费用的支出外,还应当考虑患病和康复期间的收入损失。
可以说,重疾险+医疗险=大病的完美解决方案。
退休生活、资产传承
都有保险来保障
寿险一般包含终身寿险和定期寿险,终身寿险是在被保险人死亡,保险公司按照约定的保险金额给付保险金。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,根据合同约定退还或不退还保险费,保险合同终止。
寿险具有资产传承的功能,保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。寿险的保额设计时要考虑被保人身故至退休的收入损失,一般认为应该不低于年收入的10倍。
商业养老保险是在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。主要包括年金保险、两全保险、定期保险、终身保险等。随着人口老龄化、经济增速下降、减税、房地产市场见顶等因素,只依靠社会养老保险,很难维持生活水准不降低,因此商业养老险有一定必要。在目前社保的养老金替代率比较低的情况下,合理规划商业养老险,是提升个人养老品质的一个有效途径。
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