年终奖该怎么理财 要搞清楚理财产品的三个特征
临近春节,想必很多单位已经发了年终奖,根据智联招聘的一份统计显示,2018年白领年终奖人均金额为7100元,大城市、大企业、高精尖人才的年终奖会更多一些,年终奖5万、10万甚至百万的也大有人在。
拿到一大笔的年终奖该怎么处理呢?
融360理财分析师认为,处理年终奖要按照以下顺序来:
首先,要把“外债”还清了。这里不仅包含欠别人的钱,还包括信用卡、花呗等信用工具的支出。现在很多年轻人消费观念超前,有多少花多少,甚至会透支消费、分期还款,殊不知这样的消费成本非常高,所以年终奖到手之后,最好先把这些外债都还清。
其次,购置春节消费品。临近春节,大家的消费支出会比较大,尤其是要给家人买一些过年的礼品,此外有可能还面临一些份子钱的支出,这些钱也要预留出来。
第三,投资理财。如果债还清了、春节支出也预留出来了,剩下的钱就可以拿去理财了,不过对于如何理财,这里面的门路比较多,需要考虑的因素也比较多。
融360理财分析师认为,需要参考理财产品的门槛、风险等级及流动性。
一、理财产品的门槛
由于不同理财产品的购买门槛不同,所以年终奖的多少决定了自己能买到什么理财产品。
我们将5000元以下算作低门槛理财产品,如果你的年终奖金额在5000元以下,能买到的理财产品有:
货币基金(1分或1元起购)、短债基金(10元起购)、定期存款(50元起存)、国债(100元起购)、P2P(50或100元起购)、养老保障管理产品(1000元起购)、股票(100股起购)、债券/指数/股票基金(1000元起购)等。
5000元以上、5万元以下归类为中等门槛,理财产品包括:结构性存款(1万元起购)、银行理财(1万元起购)、券商理财(5万元起购)等。
5万元以上归类为高门槛,理财产品包括:少部分银行理财、信托(100万元起购)、私募基金(100万元起购)等。
二、理财产品的风险等级
不同投资者之间的风险偏好差异巨大,有的人非常保守,只购买保本保息的产品,不能容许资金一丁点亏损,有的人则追求很高的资产回报,能接受高风险,所以不同投资者买到的理财产品的风险也是大不相同的。
融360理财分析师将常见的理财产品分为5个风险等级,具体如下:
1级产品几乎等同于零风险,2级产品亏损的概率也极低,总体来说,1-2级产品适合风险承受能力不太高的投资者。下载APP阅读本文更深度报道
1级产品几乎等同于零风险,2级产品亏损的概率也极低,总体来说,1-2级产品适合风险承受能力不太高的投资者。
需要注意的是,一种理财产品的风险等级不是单一的,比如银行理财大部分都是2级,1级和3级占少部分,4级以上也有,不过很少。
三、理财产品的流动性
不同投资者对流动性的需求也大不相同,比如年轻人对流动性需求往往要高于中老年人,他们消费支出比较大,而且面临结婚、生子、买房、买车等大事件,都需要较大的支出,所以不适合买期限太长的理财产品。中老年人有较高的储蓄水平及稳定的收入来源,所以对流动性的要求就要低一些。
融360理财分析师将不同理财产品按照流动性分为活期、中短期、长期三类,其中长期产品指的是1年期以上的产品。
活期产品包括:活期存款、货币基金、智能存款、现金管理类产品、银行开放式理财、短债基金等,此外,股票、基金其实也可以归类为活期产品,只不过提现往往需要1-7天的时间。
短期产品包括:养老保障管理产品、银行理财、结构性存款、P2P网贷、券商理财等。
中长期产品包括:银行理财、P2P网贷、信托、封闭式基金、国债、大额存单等。
有些理财产品的期限比较多样化,比如定期存款和大额存单,从3个月到5年都有,银行理财和P2P从1个月到3年都有。国债、大额存单、定期存款期限可以长达3年、5年,但是可以提前支取,只不过要损失一些利息。
综合产品的购买门槛、风险等级及流动性,投资者就可以挑选出适合自己的理财产品。
此外,临近春节,一些银行会推出“春节特供”理财产品,收益率会略高于在售的同类理财产品,投资者可以关注一下银行的产品发行动态。
很多P2P平台年底资金流紧张,会送加息券,但是融360理财分析师要提醒广大投资者,P2P网贷行业目前风险较高,且近期刚出台了175号文,大部分高风险平台、小规模平台都要退出,未来只有极少数平台能生存下来,所以目前只建议投头部平台。
(来源:融360)
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