莫让“百万医疗险”成“空头支票”
自2016年8月，众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间，各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万、600万，最高已飙升到1000万。（6月10《北京青年报》）
对于市场上越来越多的“百万医疗险”，有人持肯定态度，在他们看来，每年花一两百元钱，就能得到数百万甚至上千万的医疗保障，这简直是天上掉馅饼的事情，当然不能错过。另一派则认为，“百万医疗险”更像是一种营销噱头，中看不中用。
一方面，我们要承认，各种各样的“百万险”覆盖了患者医保报销之外的自费部分，可以作为社会医疗保险的有力补充，具有可取之处，也是保险行业的一种创新；但另一方面，如果消费者仅仅是被巨额赔付金额所吸引而盲目购买，很可能中了险企的“套路”。
保费低、保额高是“百万险”的最大特点，也是最吸引消费者的地方，但对于大多数人来说，很可能会陷入“年轻买了用不上，老了想用买不了”的困境。
与此同时，它们的保额高达几百万、上千万元，看似保障力度很大，但仔细阅读条款会发现，“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医，且这个赔偿是发生在一年内的医疗费用，这种超高保额在现实医疗中根本不会发生。这也就意味着，超高保额就是给予消费者的一张“空头支票”，根本没有现实意义。
更大的问题在于这些险企在“连续续保”“保证续保”上的混淆视听。按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。“保证续保”必须满足两个条件，一是条款不变，是费率不变。但目前市场上没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”，这对消费者来说无疑是一个巨大的风险。
对于市场上的“百万医疗险”，必须通过严格的市场监管来趋利避害，维护消费者合法权益。首先，在销售环节要阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为一年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。其次，在理赔环节要提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。□苑广阔
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