从民间借贷到现金贷 都应回归“风控为王”
□朱邦凌
日前，银监会、保监会等四部门发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，严厉打击暴力催收、面向在校学生非法发放贷款，未经批准任何单位、个人不得以放贷为日常业务活动。这是继去年年底监管部门下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》后，时隔半年再次发文规范民间借贷。
实际上，现金贷过去作为纯线上、不限用途的小额信用贷款业务，也是P2P、民间借贷的变种。就易得性与覆盖人群来说，借助移动互联网膨胀式发展的现金贷影响力更大。监管层半年两次发文规范现金贷、包含现金贷在内的民间借贷，向市场传递了明确信号，那就是从民间借贷到现金贷，所有的金融活动都应回归“风控为王”，互联网金融与线下金融活动都应规范与发展并重。互联网金融也不可缺乏金融牌照与监管标准，互联网标签并不是可以放松监管的护身符，互联网金融“先发展后规范”的逻辑是站不住脚的。
现金贷引发舆论关注，始于2017年以趣店等为代表的互联网金融中概股相继在海外上市。人们发现，这些打着金融科技旗号赴美上市的互联网金融公司，其核心业务其实都是争议极大的现金贷。人们争议的不是现金贷业务本身，而是其由于缺乏明确监管导致乱象丛生。当时，在万亿现金贷业务火热的背后，暗藏无金融牌照经营、无特定消费场景、实际利率畸高、风控缺失、暴力催收、高坏账率、信息披露不透明、隐形加杠杆等多重风险等问题。
正是看到了以上种种风险，2017年12月1日，央行联合银监会共同下发《关于整顿“现金贷”业务的通知》，内容包括持牌经营，借款年化利率不得超过36%，无场景现金贷必须暂停放款，禁止银行、信托、保险、基金、P2P向现金贷平台提供资金。
如今，新金融公司的现金贷业务正在经历转型与重生。国内现金贷与p2p网贷平台等新金融的发展历程，证明了监管与风控是不可或缺的，金融创新并不是放松监管的理由。
毋庸讳言，我国新兴金融行业的发展前一阶段经历了一个“先发展后规范”的过程。但事实证明，“先发展后监管”、“先发展后规范、再集中整治”的逻辑是站不住脚的，并且这种发展逻辑也带来了巨大的沉没成本，带来了社会资源的巨大浪费、民众财富的大量损失、金融风险的累积和社会公平的损害等多方面比较严重的后果。前些年在不少地方，P2P成为跑路、骗子的代名词，少数民间借贷与涉黑团伙、暴力催收等沆瀣一气。
我们期待着现金贷等新金融在规范后走向重生，重视风控的现金贷平台也借助大数据成为真正的金融科技公司。
（作者系知名财经评论员）
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