高收益理财型保险产品靠谱吗？ 本报记者 黄海波
“固定收益”、“保本”、“预期年化收益5%以上”……相对于普通的银行理财产品，如今，既可以作为投资理财的选择，又附带保险的原始功能的理财型保险产品越来越受到人们的欢迎。理财专家表示，随着保险资管公司的放开，未来这样的产品会越来越多，市民们要学会甄别，理财保险不能完全等同于理财。同时在选择投保这类产品时，应多选择风险控制能力较强的大型保险公司的产品。
【现象】 理财型保险走俏
买还是不买呢？16日，市民童女士向记者表达了烦恼。最近，童女士接到某保险公司的推销电话，说是为了回馈老客户，公司推出优惠政策，只需每个月攒一定数额的零花小钱，不仅可以享受18%的增值率，还可以享受公司免费提供的几十万至上百万元不等保额的保险。
去年，幸好给儿子买了一份保险，每年交5000多元，虽然没有分红，但保障的内容挺丰富。童女士说，这次原打算给老公买一份保险，后来感觉虽然每年有18%的收益，但是保障范围太窄了。“这段时间仍然在考虑到底买不买。”
与童女士的犹豫不决相反，家住通惠街的市民何先生近期刚刚买了2万元的理财型保险。何先生说，前几天，有一笔2万元的银行理财产品到期，到多家银行咨询后发现，大部分理财产品的预期年化收益率都降至4.5%以下，收益率稍高一点的产品都供不应求，在多次抢购失败后，选择购买了某保险公司的年金产品。“该产品在缴费期满后，直至被保险人80岁，每年都可领取分红，65岁至80岁期间还可逐年获得保费返还，非常划算。”
记者走访了解到，近年来，随着银行利率缩水，收益率屡创新低，实体经济放缓，资本进入寒冬，股市更是让人心力交瘁……理财型保险种类增多，且呈现百花齐放的态势，不少市民选择将理财保险作为新的投资渠道。
【释疑】
理财型保险有哪些优势？
理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
理财专家指出，与银行理财相比，理财保险的优势在于享受保障的同时还能获取固定的收益，且安全性较高，但大部分产品形式单一、周期较长、收益率固定并且变现能力相对较弱。而银行理财产品产品种类丰富、安全性高且可获取超额收益，只是购买时必须进行风险评估，需要投资者了解自身风险承受能力和投资喜好，选择适合自己的产品。
此外，保险理财产品最大的功能是保障，投资收益都是附加功能，并且大都跟保险公司的收益相关，有一定风险。理财专家表示，一般保险理财产品所缴纳的费用会分为三个部分，一部分用来保险的保障功能，一部分用来投资，相当于给保险公司投资，还有一部分用来保险公司扣除相应的费用。
【提醒】
要注意收益浮动值
许多保险业务员在宣传这些高收益产品时，往往拿产品与银行理财产品相比，强调产品收益不但保底，而且有高收益。但情况并不是这么简单。
理财保险产品宣传中的预期收益率实则为预期年化结算利率，这与银行理财产品的预期年化收益率并不相同。理财专家指出：“通常银行理财产品可直接得出收益，而这些保险产品的结算利率则由保险公司每月公布为准，再根据该利率计算当期的投资收益，每个月都可能发生浮动。不仅如此，保险产品在条例中都规定了在一年内退保或部分支取要收取1%—5%不等的手续费。所以，很多产品到手的实际收益并不如宣传时那样高。投资者在购买这类产品时一定要看清楚再下单。”
对于应该如何选择，理财专家建议：“没有绝对适合的理财产品。无论是银行理财还是保险理财，资产配置对一个家庭是十分重要的。合理的家庭资产配置可以是保命的钱占20%、保本升值的钱占40%、生钱的钱占30%，剩下10%是流动的钱。因此，合理进行配置才能够保证自己的财富稳定增长的同时得到保障。”
（本版均为资料图片）
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