内地重大疾病险“玩”升级去香港买保险不再流行？
近日，多家保险公司推出升级版重大疾病保险：升级后的重疾险不仅增加了疾病保障范围，且交费方式更加灵活，赔付额度更大。
重疾险升级是市场需求所致。
近年来，“赴香港买保险”热议不断。保费相对便宜、保额较高、收益率较高是香港保险相较内地保险有吸引力的主要原因。
统计数据显示，2015年，赴港购买保险的内地居民缴纳保费334亿港元；2016年上半年，这个数字已达301亿港元。其中，香港重疾险备受保民追捧。
“中国保监会注意到了这个情况，对保险公司提出了转型升级的具体要求。”新华保险上海分公司培训部专业训练室经理刘维辉称。
升级后，同样是20年保险责任，香港保单保障的疾病种类是69种，保费1.1万元；内地同类产品的保障疾病种类是120种，保费是1.5万元。
那么，重疾险升级是否会让“赴港买保险”回流？
重疾险升级大有文章
4月1日，华夏人寿披露了升级版常青树重大疾病保险计划（全能版），病种数量从110种（77重疾+33轻疾）升级到150种（100重疾+50轻疾），轻症限额由20%提高到25%，赔付次数由5次减少到3次。
新华保险升级版“多倍保”疾病数量则从75种（60重疾+15轻疾）增加到120种（70重疾+50轻疾），并实行业内最短观察期90天（一般为半年），同时采取多次赔付，成人版最高赔付基本保额的7.7倍，青少年版最高赔付基本保额8.2倍。
记者查阅了多家保险公司升级版重疾险发现，变化主要体现在扩大保障范围和提高赔付额度。
“不少人赴港买重大疾病险，主要是看中了保障的疾病范围广和价钱较为优惠的特点。”在刘维辉看来，此次内地重疾险升级，“虽然只是细微变化，但从保障范围到观察期再到多次赔付，都已经跟国际接轨，缩小了与中国香港等境外重疾险的差距，产品竞争力明显提升”。
友邦保险上海分公司一位销售总监告诉记者，此前，确实有大量客户咨询香港保单的情况，也确实有很多内地客户已经去香港购买了保险。为此，公司给营销员整理了一份资料，详述香港保单与内地保单的优劣。
记者从中摘取了两个重点：
第一，保障范围广不是事实。
香港一款产品的轻微重疾16种，内地同类产品是8种。乍一看数量确实差很多。但是仔细一看，香港产品里儿童特定疾病6种，剩下10种里有8个不同部位的原位癌。而内地8种里面，有一种就是原位癌，并不限定部位。这其实就是普通险和一切险的区别。
此外，香港一款产品甲状腺癌算轻微疾病，只赔10%。内地同类产品中，甲状腺癌属于重大疾病，100%赔付；香港一款产品标明“地震也理赔”，内地的同类产品甚至没有限定地震免赔条款。
第二，费率低是事实。
保险费率是根据保险经营区域的寿命、意外发生率、疾病发生率等情况拟定的。香港保险根据香港的情况拟定，因此确实低于内地。不过，当香港保险业承受内地客户涌入时，早已在条款中载明了费率可能发生变化的条款“此基本保单保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”。
目前，由于内地客户滥用索赔权利，已经导致了理赔较快的高端医疗险涨价达100%以上。而这个费率调整，往往会声明：绝不针对个人，而可针对某一群组进行。例如吸烟人群，或者国籍等。此时，涨价就变成针对内地客户进行。
赴港购险趋理性
今年3月末，香港保险监理处的香港长期保险业务的临时统计数字、《2016年香港保险业的市场表现新闻稿》等均未对外公开2016年底的内地访客保单数据，这是自2005年以来的首次。
于是，市场上出现了这样一种声音：重疾险全面升级，客户去香港买保险的意愿有了大幅下降。
“热度减退？并没有！”太阳国际金融集团理财顾问CAroline在接受记者采访时说。
“当前，消费者赴港购买保险已经非常理性。一般地，基本的医疗保险、意外保险没有必要去香港购买，香港保单的价格也比较高。长期储蓄类产品和重疾险可以考虑去香港购买。”
Caroline分析：“其实，除了保障范围和费率以外，香港重疾险与内地最大的不同是，香港的保额有分红。举例来说，我在20岁的时候买100万元的保额，每年都会递增，目的是为了抵御通货膨胀；内地同类产品的保额始终都是100万元。”
不过，赴港买保险一直争议不断。今年1月1日起，香港已启动与部分国家和地区的金融账户涉税信息自动交换（CRS）工作的相关程序。有观点认为，这可能成为赴港买保险的“终结者”。
在Caroline看来：“这是误解。在任何地方开设金融账户购买产品，都会涉及税收，也都会被查到，在内地也不例外。”
其实，保监会在去年曾就内地居民赴港购买保险提示5项风险：
香港保单不受内地法律保护；
存在汇率风险和外汇政策风险；
保单收益存在不确定性；
保单前期现金价值低，退保损失大；
需认真阅读保险产品条款。
“风险在哪里，风险转移的保险安排就要在哪里。保险就是以确定性对冲不确定，香港保单本身却有着诸多不确定性。”上述销售总监告诉记者，“从道德层面和自身长久利益来看，内地居民投保香港保单，都是不合适和不合算的”。刘维辉则强调：“境外保单涉及不同法律环境、文化环境、服务与沟通等诸多问题。尤其是像重疾险这类医疗保险，无论是条款细节、病理分析、医院服务都存在较大差异。如果不是在境外生活，最好不要购买境外的产品。”
据《国际金融报》
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