招行30年：零售成长路 半部招行史

“别的银行还在拼命拉客户存款的时候，我们已率先在分支行取消了存款考核，转用理财指标来替代。这个决定其实是不容易下的，是我们在商业银行盈利与客户利益最大化中取得的一个平衡。”招商银行副行长刘建军在4月6日招商银行庆祝30周年行庆零售客户答谢会上如是说。简单又不失深刻点题了招行是如何从一个偏安一隅的小银行，成为在沪港两地上市的、 跻身国际榜单《财富》500强企业前列的大型股份制银行的。

招行从1亿元资本金、1家营业网点、34名员工起步，到现在近6万亿资产规模，员工数超7万，用了三十年。

那个决定发生在2004年，如果要回溯招行就如何历练成“零售之王”，不妨以当年为分水岭，分两个时段看。

2004年以前，招行的零售业务从无到有。当时零售业务并不强势，未被立为该行的战略重点。“不做对公，今天没饭吃；不做零售，将来没饭吃。”靠着全行认识的统一，促成了第一次零售转型的成型。

第二次转型，发生在五年以后（即2009年），彼时招行的消费金融、财富管理等零售核心业务基础已经打牢，但是要重新加固小微业务。

彼时招行经过几度行内协调，最终决定把小微业务划于零售条线下，并在数次调研后研究基于自然人贷款的小微业务模式，构建前台接单报单、全国集中审批的信贷工程，以及征信中心。最值得一提的是，招行彼时就已经有强烈的风险控制意识，拒绝联保模式，只接受房屋抵押，较好地控制住了不良率。

招行最新的成绩单是，截至2016年末，招行零售贷款较上年末增长25.73%，占贷款总额50.45%；零售税前利润同比增长23.80%，占业务条线税前利润的比重为53.62%。公募基金净销量和零售理财增量，双双位列行业第一；私行管理客户资产规模高达1.66万亿，同样位居全行第一。

招行走过了三十载风雨征程，但而立之年对于它来说，是下一段更具挑战性的赛段的起点。

一个颇值得一提的事情是，招行的一位高端客户代表，向招行赠送了一幅向日葵油画，寄望招行“金葵花”理财品牌蒸蒸日上。但刘建军表示，这幅画对招行有更深的寓意——招行应该像向日葵那样，永远向着太阳（客户），追逐专业与创新。

（杨文）

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