盈利状况分化健康险遭遇“成长烦恼”
复星联合健康保险股份有限公司日前获中国保监会批准筹建，这意味着继人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康以及太保安联健康之后，国内第6家专业健康险公司即将诞生。
数据显示，2016年上半年，健康险业务原保险保费收入达2359.33亿元，同比增长89.37%，接近去年全年2410.47亿元的健康险保费收入。健康险原保险保费收入占整个保险业原保险保费收入的比例，也由去年底的9.93%上升为今年上半年的12.54%。飞速增长的数据，也吸引了各路资本竞逐健康险行业。
多路资本抢滩
商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失，给付保险金的保险。
在保险“新国十条”和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台后，我国健康险迎来蓬勃发展期。目前，健康险税优政策也已落地。有专家预测，在政策红利的撬动下，健康险将逐步缩小与寿险、产险的差距，到2020年，健康险保费有望达到7000至10000亿元，成为与寿险、产险并列的三大业务板块之一。“截至2015年底，我国总人口达到13.75亿，人均预期寿命达76.34岁。随着人口寿命的增长和二孩政策的放开，我国总人口还将保持稳定增长。解决13.75亿人的健康问题，将为商业健康保险带来巨大商机。”中国人民健康保险公司总裁宋福兴告诉记者，包括健康保险在内的健康服务业是现代服务业的重要组成部分。目前，我国健康服务业GDP占比仅为5%左右，远低于美国的17%和其他经合组织国家10%左右的水平。
虽然我国的健康险市场尚处于发展初期，但随着经济的快速发展，大健康产业无疑是极具潜力的发展领域。记者了解到，截至目前，递交保监会成立专业健康险公司的牌照申请已达50多张。
盈利状况分化
相较于直线上升的保费收入，专业健康保险公司的盈利状况出现分化。公开信息显示，在国内5家专业健康险公司中，2015年人保健康和平安健康都亏损了1亿元以上，太保安联健康去年亏损5600万元。实现盈利的仅有和谐健康和昆仑健康，其中，昆仑健康实现净利润1.52亿元。此外，根据5家公司最新公布的2016年二季度偿付能力报告，除了太保安联健康、和谐健康以外，其余3家都呈亏损状态。
太保安联健康相关人士认为，健康保险公司出现亏损最重要的原因是与医疗机构合作不畅。保险公司无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出，另外，在社保系统对接方面，各地医保IT系统平台并不统一，导致系统开发维护成本高，资源效率低下，无法获得完整有效的信息。
行业恶性竞争也是一些公司出现亏损的原因。不少综合型保险公司将价格压得很低，导致大多数公司利润空间缩小，再加上服务缺乏创新，疾病保险和医疗保险业务基本都在中低端客户中争夺资源。
发展路径渐明
在业内看来，作为极具专业性的商业健康保险,相对于传统寿险和产险，遇到的风险更复杂，对产品精算的要求更高。其与普通寿险业务在精算原理、风险控制和经营模式等方面都有明显不同。
目前国内健康险主要是按寿险的发展思路来设计产品和经营，另外还有参与到城镇居民基本医疗保险业务、大额医疗救助业务等社会基本医疗保障之中的产品以及引入第三方医疗机构，增加对健康保险风险管理模式的相关产品。
无论何种模式，都需要构建包括预防、治病、疗养的人身健康管理闭环，实现健康风险管理产业链与相关产品的充分融合，如此，专业健康保险公司才能在市场上发挥独特竞争优势。“对专业健康险公司而言，找到好的商业模式、开发优质的产品从而把市场需求激发出来转化成业务，才能为参保人、医疗体系创造价值。”尚教研说。
业内专家表示，未来，健康险公司如果在精算数据、费率厘定以及开发水准方面深入创新，细分产品、细化风险，真正做好专业健康管理服务，一定会获得更快的发展。（经济日报）
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