隔离“金库”和“钱包” 银行推行个人账户分类管理
据《金融时报》报道，工商银行于近日正式推出个人银行Ⅱ类账户服务，客户在线自助开立Ⅱ类账户后，即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易，享受“开户+结算+投资+消费”的线上全体系工行移动金融服务。对此，业内专家分析称，银行积极构建Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户一体化服务体系，不仅可以满足客户日常小额快速支付需求，更重要的是，账户分类管理为客户提供了普惠、安全、便利的金融支付手段，可保障客户的资金和信息安全，使各行各业的客户都能享受到适合自身需求的便捷、安全、实惠的互联网财富管理服务。
去年12月25日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，提出建立银行账户分类管理机制，根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类，将个人人民币银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，而不同类别银行账户享受的服务范围和权限均有所区别。
《通知》明确，对于通过柜面提交银行账户开户申请的，存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
根据《通知》要求，银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、存取现金等服务。可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、限定金额的转账、限定金额的消费和缴费支付等服务，并根据开立渠道不同，对Ⅱ类户的转账功能及金额进行限定。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。但是Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。限额方面，央行对Ⅱ类户设置10000元的单日消费和缴费支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户限额。
“通俗地讲，由于客户的I类账户是全功能银行账户，相当于‘金库\’，Ⅱ类账户可进行限定金额的转账，而Ⅲ类账户主要用于小额在线消费和缴费支付，相当于‘钱包\’。将I类账户、Ⅱ类账户与Ⅲ类账户分类管理，把‘金库\’和‘钱包\’隔离，可以较好地规避网络支付诈骗风险，保护客户资金安全。”一位专业人士解释称。
以工行为例，Ⅱ类账户作为电子账户不配发银行卡实体介质，可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务，用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过10000元。工商银行对Ⅱ类账户的管理和服务不收取任何费用，与绑定账户间的所有资金转账免费。
据了解，除工行外，几家大型银行都在积极推行个人账户的分类管理。五大行曾联合承诺，在今年4月1日前完成对存量账户的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区分标识，尽快完成系统改造，支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。
同时，面对目前层出不穷的外部互联网欺诈和线上支付风险，五大行表示，将主动为客户开立Ⅲ类账户，客户自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户进行小额消费和缴费支付，从而将“金库”和“钱包”隔离，有效保护资金安全。
本报综合报道
据《金融时报》报道，工商银行于近日正式推出个人银行Ⅱ类账户服务，客户在线自助开立Ⅱ类账户后，即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易，享受“开户+结算+投资+消费”的线上全体系工行移动金融服务。对此，业内专家分析称，银行积极构建Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户一体化服务体系，不仅可以满足客户日常小额快速支付需求，更重要的是，账户分类管理为客户提供了普惠、安全、便利的金融支付手段，可保障客户的资金和信息安全，使各行各业的客户都能享受到适合自身需求的便捷、安全、实惠的互联网财富管理服务。
去年12月25日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，提出建立银行账户分类管理机制，根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类，将个人人民币银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，而不同类别银行账户享受的服务范围和权限均有所区别。
《通知》明确，对于通过柜面提交银行账户开户申请的，存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
根据《通知》要求，银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、存取现金等服务。可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、限定金额的转账、限定金额的消费和缴费支付等服务，并根据开立渠道不同，对Ⅱ类户的转账功能及金额进行限定。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。但是Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。限额方面，央行对Ⅱ类户设置10000元的单日消费和缴费支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户限额。
“通俗地讲，由于客户的I类账户是全功能银行账户，相当于‘金库\’，Ⅱ类账户可进行限定金额的转账，而Ⅲ类账户主要用于小额在线消费和缴费支付，相当于‘钱包\’。将I类账户、Ⅱ类账户与Ⅲ类账户分类管理，把‘金库\’和‘钱包\’隔离，可以较好地规避网络支付诈骗风险，保护客户资金安全。”一位专业人士解释称。
以工行为例，Ⅱ类账户作为电子账户不配发银行卡实体介质，可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务，用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过10000元。工商银行对Ⅱ类账户的管理和服务不收取任何费用，与绑定账户间的所有资金转账免费。
据了解，除工行外，几家大型银行都在积极推行个人账户的分类管理。五大行曾联合承诺，在今年4月1日前完成对存量账户的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区分标识，尽快完成系统改造，支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。
同时，面对目前层出不穷的外部互联网欺诈和线上支付风险，五大行表示，将主动为客户开立Ⅲ类账户，客户自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户进行小额消费和缴费支付，从而将“金库”和“钱包”隔离，有效保护资金安全。
本报综合报道
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