培养理财习惯 养老用钱不愁
上班族注意了，近日有消息称，将会以小步慢跑的方式让延迟退休政策落地，延迟退休似乎已成定局。可能很多人会说，“退休，对于我们年轻人来说还有好几十年，着急什么。”或许对于许多年轻人来说，自己的美好人生刚刚开始，正在筹划如何活出精彩，可能还没有考虑过养老问题，然而，人终究会老，养老问题不容忽视。
所以，对于年轻人来说，叫醒在大脑中还在一边沉睡的养老意识，培养良好的理财习惯，为今后的养老规划作准备是很有必要的。理财师周建表示，无论想要提前退休，还是想要高品质退休生活，都需要靠理财来实现。
退休虽尚早
提前计划不会错
写稿前记者查阅资料发现，目前我国的养老金替代率基本在50%到60%。但按照国际经验，养老金替代率大于70%，才能维持退休前的生活水平。而近日公布的《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》也显示，养老保险未覆盖人群主要集中于30岁以下的年轻职工，高达20.1%也就是说，这个年龄段每5个人中就有1个没有参加基本养老保险；这一年龄段的未参保人数，占全部未参保人数的70.9%。这么多年轻人不参保，可谓年轻不知“老”滋味。所以，退休后想要保持退休前的生活水平，养老金略显不足。另外，考虑到职业和家庭因素，部分人群会选择提前退休。所以，为了应对退休以后的资金需求，提前做好养老规划至关重要。
具体到该如何提早开始理财，西昌某国有银行国家职业资格二级理财规划师周建也给出了比较详细的建议。周建认为，“理财越早开始越好，最好从有工资收入就开始理财，因为年轻是最大的理财资本”。
对于如何构建合理的养老理财规划，理财师周建建议：
1、构建合理的退休财务安排。一般来说，一个合理的养老财务安排，应包括社会养老保险、商业养老保险、储蓄和稳健投资等几个方面。
2、合理安排商业养老保险。商业养老保险作为社会养老保险的补充，兼具寿险保障和退休计划的双重功能，相对于储蓄养老，更能一定程度上抵御通货膨胀的影响，实现养老资金的保值和增值。目前比较常见的商业养老保险类别包括：传统型、分红型、万能型等。
3、以房养老，可以借鉴。相比其他投资品种，房产算得上是抵御通货膨胀比较好的一种选择。对于有条件的人来说，以房养老不失为一种好的选择。前两年推出了“以房养老”模式，就是到了退休年龄，可以把房产抵押在银行，补充养老金。如果换一种方式，房产搁在那里，租出去的房租对养老也是一种补充。
积累资金
培养理财习惯
可能有人这样认为，延迟退休了，赚的钱更多了，养老更不是问题了。其实不然，虽然延迟退休使得工作时间变长，赚的钱多了，但其付出的也更多了，身体状况可能不如从前。尤其是有些年轻人可能有等退休后有时间了再保养身体等想法，如今则要改变这种想法了。
周建说，尤其是年轻人更要树立养老意识。由于延迟退休，工作期间的收入会增加，那么年轻人可以从现在重新审视自己的收入支出，可以适当拿出一部分资金，用于医疗等方面的支出，如重疾险的配置等。另外，要更加注重健康，定期体检，进行健身旅游等有益身心的活动，一方面提升自己的生活品质，另一方面也为养老打下一个良好的身体基础。
除了注重健康、增加医疗方面的支出，年轻人也要学会理财，培养理财习惯。从投资理财方面来看，年轻人处于人生的资金积累阶段，良好的理财习惯也有利于家庭的资产保值、增值。
如何配置
合适的理财产品
有了养老计划，有了理财意识后，要怎样挑选适合的理财产品来配置资产呢？周建建议要根据风险偏好、家庭构成、生命周期等多维度来综合确定。其中，生命周期可以简单理解为年龄。在不考虑其他因素的情况下，选择理财产品要遵循年龄越大，高风险理财产品配比越低的原则。
40岁以上的人群在社会上已经滚打多年，社会阅历丰富，也有一定的资产积累。他们的理财重点是对自己的资金做一个合理配置。可以建议取60%做一些中长期投资，回避一些短期理财。他们的风险承受能力相对比较强，可以根据自身的风险承受能力，购买一定比例的股票或者股票型基金，剩余的可选择债券基金、保本型人民币理财等较为稳健的品种。另外，他们随着年龄的增加，重大疾病的发病率也会随之增加。有必要补充一定的重大疾病保险。重大疾病保险的保额，可以在家庭年收入的5-10倍之间。即一旦发生意外，理赔金能保障家庭生活品质不受影响5~10年。
而对于年轻人，尤其是刚入职场不久的人群来说。因为正处于人生起步，并且工作迅速上升的阶段，风险承受能力较大。另外，考虑到他们距离退休的年龄比较久，未来基础养老金的替代率可能会更低，所以建议他们采取比较积极的理财策略，以获得更高的预期收益。对于他们可以推荐一种理财组合，75%积极型投资（比如股票、股票型基金、混合型基金)，20%稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金)，5%保障型投资(保险)。有一些互联网金融公司平台的固定收益产品，也是不错选择，需要严格筛选出比较安全的平台。在保险保障方面，他们更适合选择低保费、高保额的消费型保险，用于短期意外和健康保障。
本报记者 张波
新闻推荐
近日，有报道称日本相机集体涨价，那么西昌数码相机市场又是什么情况呢？为此，记者走访市区尼康、佳能、索尼等日本品牌数码专卖店了解到，以日系品牌为主的数码相机在西昌已悄然涨价，有的机型由于缺货...