取消最低保证利率限制 万能险就适合买吗？

近期，一则“取消万能险不超过2.5%的最低保证利率限制，同时将最低保额与保单账户价值的比例由5%调至20%，提高3倍。”的新闻引起了热议。那么，什么是万能险？最低保证利率又是什么意思？

万能险，是一种保费灵活，保额可以调整的人寿保险。保险合同生效后，投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。最低保证利率，是保险公司承诺给用户的，就好比是银行的保底收益。如果保险公司经营亏损了，也要保障用户可以拿到3.5%的最低收益率。注意，作为一种兼具投资理财功能的保险，保证利率不等于保险公司的分红收益。

解析1：

收益和保障，不可兼得

正所谓，鱼和熊掌，不可兼得。收益上，很多万能险的实际收益率大多在4%至5%，宣传中动辄6%的收益很难持续获得。尽管最低收益率调高至3.5%，但是对于看中投资收益的用户来讲，还不及货币基金的收益高，如果提前支取自己账户中的钱，还得支付2%-10%不等的手续费，退保吧，还得缴纳不低的退保费，这是何必呢？

解析2：

退保费用降低，就能任性？

这次的万能险改革中，除了调高最低收益率外，还将趸交万能险的基本保险费初始费用和退保费用上限比例分别下降一半。

初始费用上限比例方面，5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3%，相比之前的10%、5%，将近下降了一半；同时，退保费用比例上限，也改为：第一至第五年分别为5%、4%、3%、2%、1%，而之前的规定是10%、8%、6%、4%、2%。

这些费率的降低，都可以提升投保的效用，但费用降低了，就可以任性地退保了吗？

当然不是。尽管费改新政提升了万能险的风险保障能力和收益，但是作为理财型保险，万能险是需要长期投资才会达到预期收益的。即便退保费用降低，保单持有5年以下亏本的可能性仍然很大。所以，只有长期持有，理财效果才能显现。

理财师建议：

把保险长期当做理财投资品的做法不可取。因为，保险的本质是为人提供一定风险保障，如疾病、意外等，兼具投资理财，势必会削弱应有的保障功能。作为投资品而言，保险的可投资性相对较弱。如果您有闲钱想投资，不妨选择其他投资品。在选择保险时，应当重点关注保险的保障范围和条款，谨防买到不合规产品。一般情况下，万能险并不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果你想得到一份全方位的保障，还是需要附加其他相关健康险。另外，购买保险应从自身实际需求出发，不要被保险公司派驻在银行的销售人员“忽悠”了。   小钧

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