微众银行，如何“微”“众”——探访我国首家网络银行
这是我国首家互联网银行，也是首家获批开业的民营银行——正 在内测试运营的深圳前海微众银行，已然成为社会关注焦点。这家据称无网点、无需担保，仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行，会以什么面貌服务微众？记者日前实地探访了这家还处于试营业阶段的银行。
首家网络银行啥模样？
没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，与社会的高度关注相比，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行简单、低调得有些出人意料。
与“微”相比，人们更关心的是它的“众”。微众银行墙上醒目的标语——“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据为抓手，同业合作为依托”，标示出这家创新型互联网银行普惠金融的发展方向。
银监会批复的微众银行经营范围主要包括：吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务，这似乎与传统银行并无差异。但其实区别有两点：一是个存小贷，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业；二是没有实体网点，业务在线完成。
与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。
试营业顺利但低调谨慎
自去年12月12日获得监管部门批准开业，16日拿到工商营业执照，今年1月4日放出第一笔贷款，微众银行推进动作火速。但在镁光灯下，微众管理层的行事风格却格外低调。“试营业的具体情况如何，客户体验是否满意”“刷脸贷款能否投入应用”“远程开户的政策障碍怎么突破”……面对记者连珠炮似的发问，曹彤应答谨慎。
“我们内部确实在抓紧做一些事情，但还没成熟到能亮出来公布的时候”“这项技术在做内部测试，希望把它用到未来的金融服务中，最终能否走向市场，还希望不断与各方互动”“我们正在想尽办法，一个在线银行确实有很多问题需要解决和突破”。
背靠腾讯这个大股东，外界认为微众将充分发挥腾讯的大数据优势。但曹彤坦言，最基础的数据来源还是央行征信系统。“未来会考虑吸收更多的数据来源，但不能指望一起步就有。”
也许，对处于试营业的微众来说，在相关监管规定尚不明确的情况下，保持低调和谨慎是现实的选择。
“不是搅局者，是补充者”
互联网银行出现，对传统银行意味着什么？“我们不是搅局者，是补充者。”曹彤表示，“小微企业、普惠服务，各家银行都在做，不过这些群体还需要更低成本、更便捷的服务。利用线上优势，让这个群体享受的服务更多、更好一些，是我们要做的事情。”
微众银行线上发放的第一笔贷款利率是7.5%，令同业感受到了压力。没有网点建设和人员成本的负担，微众银行轻装上阵，杀入利率市场化正酣的银行竞争。
当然，微众银行需要更多、更低廉的资金进一步降低成本，而储户如何存款，如何确保存款安全，是互联网银行面临的一大课题。“我们任何系统的上线、资格的申请都是要得到监管认可的，在微众存款一定会与在其他银行机构存款一样安全，这一点请大家放心。”曹彤的回答，虽然不便透露与监管层正在沟通的内容，但显然是有底气的。
银行专业性很强，网络银行的班底是否靠谱？记者了解到，行长曹彤曾就职于招商银行、进出口银行，有20多年从业经验；监事长李南青曾为平安银行董秘；副行长黄黎明原为陆金所副总经理；首席审计官秦辉曾任深圳银监局政策法规处处长。员工中50%技术人员，30%金融人才，20%互联网人才。
对可能于4月正式营业的微众银行，公众具体如何进行存贷款，曹彤没有给予细节解释。不过，对于单靠网络银行显然无法解决的现金业务，显然要与现有实体银行进行合作。“用户可以线上找到我们，在他们最常在、最便捷的场景里面找到我们。”曹彤的描述给人留下想象的空间。
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