银监会松绑到期续贷 小微企业融资成本再降 企业“过桥倒贷”频发 降低小微企业融资成本
继定向降准、再贷款等一系列举措加大对小微企业支持力度之后，监管部门再出重拳。据《中国企业报》报道，7月24日，银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，允许符合条件的小微企业在银行办理续贷，且将续贷贷款按照贷款五级分类符合正常类标准的划分为正常类。
据了解，今年上半年经济结构调整过程中的矛盾开始显现，实体企业资金流动性普遍趋于紧张，不少小企业不得不通过“倒贷”（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）方式借新还旧，使得企业融资成本不断提高。
企业人士表示，此次银监会发布新规，将有效解决小微企业流动资金周转中出现的“倒贷”问题，更能降低小微企业融资成本。
松绑小微企业到期贷款
业内人士分析认为，给小微企业到期贷款松绑，合理确定还款期限，给予一定的续贷支持是缓解当前企业融资压力的必要手段。
“银行的贷款设计有一定的期限，一般企业为1年，不超过3年。贷款到期以后企业先还贷款，然后再重新审批贷款，很多企业需要从外部借助资金来解决这个问题。” 银监会相关负责人在7月24日下午的媒体通气会上表示。
《通知》要求，对符合条件的小微企业，银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。续贷可以通过新发放贷款结清已有贷款等形式运作。
国研中心金融研究所研究员吴庆表示，如果是通过新发放贷款结清已有贷款形式，即“所有变动只是出在银行账面上”，当符合条件、审核合格的企业贷款到期时，银行会自动向该企业再发放一笔贷款，以偿清企业应还账款，相当于银行又借给企业一笔钱，替企业还清了贷款，体现在资产负债表上，即“银行的资产端和负债端同时出现变化”。
企业“过桥倒贷”频发
据了解，事实上“倒贷”已成为一部分中小企业不得不频繁使用的手段。 小微企业往往借助民间资本资金，包括担保公司、民间资本等中介机构来“倒贷”，变相抬高了融资成本。
据了解，中小企业从银行获得贷款本就不易，而银行贷款一旦到期，贷款企业需要先还清上一笔贷款，再重新申请、等待下一笔贷款到账。每当银行贷款到期、企业需要资金持续周转时，不少企业只能转向高息融资、先还再贷，以免资金断流。
全国人大常委会原副委员长、经济学家成思危日前也表示，很多小微企业就是被所谓的“过桥贷款”拖垮的，因为银行贷款到期了，只有还清才能继续申请贷款，所以“只好去找高利贷”。
“小微企业往往寻求担保公司、小贷公司、甚至地下高利贷等民间资金，有些利息高至二分、三分，在资金较为紧张的地区，倒贷一次至少会增加企业贷款总额2%的成本。” 业内人士表示。
这一现象也得到了一位银行人士的证实。
“银行贷款到期到下一笔贷款的投放中间有时间间隙，短期民间借贷日息2分和贷款1000万元来计算的话，三天融资成本就是6万元。”银行内部人士透露。
而时间期限不同，价格也不一样。
据张海生透露，如果只是借用几天，日息是2‰左右；1周至一个月则为日息1.3‰左右；一个月以上期限的，月息在3‰左右，一般也需要抵押担保等风控措施。
而在等待银行再次审批发放贷款的空档里，不少企业因为“倒贷”造成财务状况严重恶化。
降低小微企业融资成本
企业人士表示，允许符合条件的小微企业在银行办理续贷，能够解决小微企业流动资金周转中出现的“倒贷”问题，更能降低小微企业融资成本。
据了解，银监会规定，对于符合续贷标准的贷款，按照贷款“五级分类”的原则，可以划入“正常类”，而不用再降级进入“关注类”。
“按照之前的规定，贷款降级到关注类，贷款的拨备计提就要从1%上升到2%，这就占用了银行的风险资本，成本最终还要转嫁到企业身上。不用降级，此前多占用的1%的融资成本将降低，而由于‘倒贷\’增加的成本也能避免。这样能够节省融资成本高达3%。”一家建材经销商的负责人表示。
另有企业人士表示，新规还对小微企业避免资金断流，持续经营有正面影响。
“如果流动资金周转贷款到期后仍有融资需求但临时存在资金困难，小微企业可以主动申请，而银行也可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。如果企业达标，银行就会续贷，这对小微企业资金持续周转，是极为有利的，而且不会打乱企业的经营节奏。”业内人士表示，以后企业想继续贷款，应提前把手续做好，到期后银行发放一笔新贷款，不用出柜台，直接用于归还企业现有的贷款。“能让企业一直保持经营就好了，以前还要关注贷款到期了，要去找钱还等等问题。”
而银监会法规部副主任王科进则强调，给小微企业提供续贷便利并不意味着监管放松。
“银行也要多渠道收集信息，防止一部分小微企业利用续贷的信贷模式，掩盖自己真实的财务状况，同时也要防范银行，尤其是基层银行信贷人员利用续贷的手段，来掩盖自己不良贷款的真实水平。”王科进表示。
王莹
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