新年理财忙弄清资金用途 再选对应产品

兔年春节即将来临，一年之计在于春，投资理财也不例外。理财专家建议，年终岁首，每个家庭都应该总结去年的家庭个人财务状况，整体盘点一下家庭各项资产和负债，为来年的投资作出规划。辛苦了一年，看着银行账户里的资金余额不断增加，感到兴奋和满足的同时，如何打理这些闲钱、让钱生钱，也是让许多市民头疼的问题。

“定期存款快到期了，年终的奖金也有盼头了，现在就想看看这笔钱怎么投资比较好。总是希望风险低一点，收益高一点吧。”这是市民徐女士最近开始考虑的一个问题，也是许多人在临近年末会面临的一个投资困境。面对银行理财产品、黄金交易、基金选购等等投资方式的呼唤，大众该如何选择适合自己的理财方式？工商银行清远分行理财分析师介绍，年末理财要弄清楚手上资金量及资金的用途，根据资金用途特点，匹配对应的产品。

可选银行专属理财产品

岁末年初理财投资应注意什么？工商银行清远分行理财分析师介绍，年末理财首先要弄清楚手上资金量及资金的用途，弄清楚投资者自己是资金量高者还是资金量低者，同时，把资金按用途进行“树型分类”，分为开销资金和理财资金，并对每类资金做资金计划。

据了解，开销资金包括年终生活及礼金支出、孝敬父母支出、旅游支出等，该类资金由于年末一段时间内将使用，属于刚性支出需求，必须要保证资金具有充足的流动性。理财资金包括投资于银行理财产品、保险、基金、股票、黄金等，该类资金要么需要一定的持有期限、要么会出现损失，具有流动性较弱、风险相对较高的特点。

年初理财还应根据资金用途特点，匹配对应的产品。对于刚性支出的开销资金，需要保证充足的流动性，容不得出现本金损失，市民传统的方法是放在活期账户里面，以牺牲资金的收益来保证充足的流动性。其实，目前各大银行都有推出类似于活期的每天计算收益的超短期理财产品，如工商银行的灵通快线无固定期限产品，该产品每周一至五的上午9：00至下午3：30都可以从理财账户赎回，支取灵活，资金安全，每天计算收益，预期年化收益率为1.45%，相当于活期存款利率的4倍多，帮助客户获取超额收益。对于理财资金，按客户风险承受能力、理财收益要求等综合匹配不同产品。

对于风险承受能力较低且投资期限短的客户，可以选择购买银行理财产品，特别是在年初推出的专属理财产品，具有持有时间短、预期收益高的特点。对于风险承受能力低持有时间较长的客户，可为实现教育金、养老金等目标而投资于银行代理的兼具投资和保障功能的分红险或万能险等保险产品，为自己、父母或者子女搭建起安全“基石”。对于风险承受能力较高的客户可适当配置高风险高收益的基金、股票等理财产品。

投资应考虑宏观经济环境

年初投资，也要考虑宏观经济环境，特别是市民进行投资于基金和股票时，更应该了解清楚这方面的信息。去年以来，我国CPI同比涨幅节节攀升，10月份为4.4%，11月则破5，达到了5.1%，通货膨胀压力很大，加息、提高准备金率等预期强烈，这势必影响到资本市场短期走势，在这样的宏观经济环境下，资本市场处于震荡态势下，进行股票或基金单笔投资时具有较大的系统性风险，因此，有必要关注宏观经济环境，了解政策导向，避免盲目入市。

同时，要在专业理财人员的指导下，回顾资产配置情况。不少银行都有一批获得金融理财师(AFP)资格的专业理财人员，他们可以为客户提供专业化的理财咨询和理财规划服务，客户可以在他们指导下根据理财目标进行合理的财务规划，可以咨询自己的资产配置是否合理，是否有购买足额的保险进行人生风险管理，搭建起理财“金字塔”塔基，自己配置的银行理财产品、保险、基金、股票、黄金等产品的比例是否合理，是否在自己的风险承受能力及理财收益目标范围之内，以及自己持有的基金、股票等是否值得再持有。

以上主要是针对投资者年初资金较多者，对于年初资金较少市民，剔除开支后所剩不多，可以在岁末、年初建立专项基金定投计划，强制客户从建立后每月强制投资，以满足客户几年后的购房款教育金、购车款等特殊用途的资金需求。□据《南方日报》

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