第四章 管理层讨论与分析

4.1概述

2017年，党的十九大胜利召开，标志着中国特色社会主义进入了新时代。纵观全年，国内经济总体保持平稳运行，“一带一路”倡议稳步推进，供给侧结构性改革初见成效。本行顺应国家战略和经济金融形势，严控风险，狠抓经营发展，提升服务实体经济能力，各项经营指标保持持续增长。

2017年本行主体信用评级和二级资本债信用评级实现“双提升”，在《2017年中国商业银行竞争力排名》中被评为“资产规模1000亿元以下城市商业银行竞争力第三名”，在首届天府金融博览会上，科技智能化建设工作得到充分肯定。2017年度，全行经营情况具有以下特点：

（一）整体经营稳健发展

2017年，本行实现营业收入16.81亿元，同比增幅28.87%，其中利息净收入15.74亿元，同比增长36.23%，主要来自金融资产利息收入的增加。净利润6.19亿元，同比增长14.13%，盈利能力保持稳定增长。

2017年末，本行资产总额708.79亿元，较上年末增长33.03%；吸收存款余额421.45亿元，较上年末增幅35.87%。主要来源于个人存款的增长。发放贷款和垫款总额（含贴现）194.01亿元，较上年末增幅33.49%。

（二）存款结构持续优化

本行主动调整存款业务结构，2017年末，个人存款余额160.30亿元，占存款总额的38.04%，其中个人定期存款余额136.39亿元，占存款总额的32.36%。2015年年底，我行根据对市场的调研分析，推出了个人五年期定期存款新产品“月月红”，该新产品的推出给本行带来了个人定期存款的稳定增长，改善了本行的存款结构，个人存款与公司存款的占比由前几年的2：8提高到4：6，支撑本行业务发展。

（三）资本实力进一步壮大

一是顺利完成二级资本债发行工作。2017年2月成功发行二级资本债券10亿元，为本行业务发展提供资本保障。

二是通过红利转增股本，增强资本实力，注册资本由14.49亿元增加到16.37亿元。

（四）风险防控有序有力

面对严峻的经济金融形势，我行制定了年度风险管理工作指导意见和流动性风险防范策略和工作措施，提出了风险防控7大措施，包括成立风险处置领导小组，建立潜在风险贷款和不良贷款台账，按旬监测、按月通报，加强客户经理法务培训指导，创新处置方式，明确转化时间及责任人，加强全行日常资金头寸的管理，按季开展流动性风险的广域管理建设等，实现不良资产“早发现、早处置、早见效”。

2017年末，本行贷款减值准备余额5.68亿元，较上年末增幅51.18%；拨贷比2.93%，较上年末上升0.35个百分点；不良贷款率0.99%，较上年末上升0.46个百分点；流动性比例48.42%，较上年末上升3.43个百分点。

（五）金融科技创新出成效

一是推出手机银行。我行自主研发独具泸州酒城特色的“现代中国风”手机银行，经过上千次安全测试确认，仅用130天的开发周期，于2017年9月底推出面世。上线4个月用户已经突破8,166户，交易金额超过37,328万元。手机银行的推出，对提升用户体验，拓宽服务区域，扩展服务深度，助力跨区域发展具有里程碑式的意义。二是拓展金融IC卡行业运用。在公共交通领域探索金融IC开发应用，并于2017年8月正式启动金融IC卡交通便民工程，全市1,000辆公交车实现金融IC卡刷卡消费乘车。三是首家引进智能机器人。引进目前国内最先进的智能机器人，作为营业大厅大堂助理，展示宣传产品、解答业务咨询，通过大数据分析提供客户定制服务。四是打造泸州首家智慧网点。以位于市政府旁边的通达支行作为智慧银行试点，探索传统网点布局转型。将服务和产品通过全息投影、虚拟现实、多媒体展示等可视化信息技术，增强客户视觉、听觉、触觉和情感混动体验度。

4.2主营业务分析

（一）概述

参见“第四章 经营情况讨论与分析”中的“一、概述”相关内容。

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