存款保险制度稳健运行 广泛保障储户存款安全 记存款保险制度在陇南市落地实施五周年
存款保险又称作存款保障，是金融安全网的重要组成部分，一个良好的存款保险制度对一个国家的经济发展至关重要。实践经验证明，一个设计完善的存款保险制度可以增强存款人对金融机构的信心，对保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定发挥重要作用，已成为世界各国的普遍共识。该制度对防止银行挤兑，保护中小存款人利益以及维护金融系统稳定等方面具有重要作用。在20世纪后半叶，存款保险制度在维护金融稳定方面的作用在全世界范围内得到了认可和推广，国际货币基金组织、欧盟和世界银行都对存款保险制度持肯定性态度，据国际存款保险机构协会（IADI）统计，截至2019年底全球已有148个国家和地区建立了存款保险制度。
经过多年的不断探索，我国的《存款保险条例》于2015年5月1日起正式实施，具有明确的法律效力，是正式的国家法律条文，标志着我国由隐性担保过渡到显性存款保险制度。最新的统计显示，截至2018年底，全国共有4017家经营存款业务的金融机构纳入计划，存款保险基金余额达到821亿元。根据《存款保险条例》规定，存款保险覆盖所有办理存款业务的银行业金融机构，包括国有银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等。存款保险的保费是由参加存款保险的银行按照规定缴纳，存款人不需要承担相关费用。当参保银行遇到偿付情况时，存款人有权要求偿付。同一存款人在同一家投保金融机构的所有被保险存款账户的存款本金和利息合计数在50万以内的，在7个工作日内给予全额偿付。目前，50万元可以覆盖99.6%的存款人。若有超额部分，存款保险基金将依法从参保银行清算的财产中受偿。
2019年上半年，存款保险基金在接管包商银行过程中发挥了重要作用。对于包商银行风险的稳妥处置，一方面依法打破了刚性兑付，实现对部分机构激进经营行为的纠偏，另一方面又最大限度地保护了存款人的合法权益，成功地避免了金融风险的进一步扩散。通常认为，推出存款保险制度是与金融发展程度、利率市场化以及维护金融稳定相适应的，众多国际经验表明，存款保险制度的推出，有利于平抑银行危机，维护金融体系的稳定。我国正在不断推进利率市场化改革，同时在经济下行时期，强调严守不发生系统性重大风险的底线，打好“防范重大风险攻坚战”。因此，存款保险制度在经济金融发展中的作用不言而喻。
五年以来，存款保险制度组织体系日益完善，存保制度运行稳健。人民银行陇南市中心支行不断加强自身及指导辖内各县支行、投保机构完善存款保险组织体系建设，制定存款保险工作方案，建立常态工作机制。存款保险制度作为“金融安全网”的重要组成部分，能够对潜在风险“早发现、早报告、早处置”，从而降低风险损失程度。人民银行陇南市中心支行综合运用存款保险风险差别费率、现场核查、风险警示、早期纠正等手段督促相关机构对违规问题进行纠偏整改，同时加强与地方政府和监管部门的信息共享和沟通交流，形成监管合力，共同推动风险化解取得实效，有效降低银行业经营风险，保护存款人利益。
社会公众及存款人对存款保险现状和运作方式的感受度和信任度是存款保险制度稳健运行的关键。《存款保险条例》实施五年来，为提升社会公众对存款保险制度的认知，人民银行陇南市中心支行通过“日常+集中”宣传相结合的方式，逐步建立起存款保险宣传长效机制，每年依托“金融知识普及月”“金融知识进万家”“3·15消费者权益保护日”等平台进行重点宣传。与此同时，突出投保机构存款保险宣传主体作用，指导其做好网点、官网、微信等线上线下日常宣传，以及进乡村、进社区、进高校、进商圈等户外集中宣传，有效地将存款保险理念宣传到位。五年来，存款保险在陇南市的公众认知度得以显著提升，企业、居民等市场主体对银行经营形成良好预期。
展望未来，在我国金融业对外开放步伐不断加快背景下，金融业竞争格局及其经营风险也将面临新形势、新变化，存款保险在维护我国金融安全的历史进程中必将发挥越来越重要的作用。人民银行陇南市中心支行将继续完善存款保险运行体制机制，加强专业人才队伍建设，继续夯实存款保险宣传阵线，提高公众和市场对银行等金融机构的信心，为辖区金融业稳健经营创造良好的市场环境，切实维护好地方金融安全。（白伟东）
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